Tartalomjegyzék
- Rögzített vs változó járadékok
- Azonnali vs. halasztott járadékok
- A profik
- Hátrányok
- Alsó vonal
Nyugdíjjáradékok: Az alapok
Talán egyetlen létező befektetési termék nem generál szélesebb körű reakciókat, mint a nyugdíjjáradékok. Ezen biztosítási termékek mögött rejlő alapvető ötlet - a garantált jövedelemforrás, gyakran egész életen át - nagyon vonzónak tűnik. De a kritikusok gyorsan rámutatnak, hogy sok hátrányuk is van, nem utolsósorban ezek költsége más befektetési lehetőségekhez viszonyítva. Mielőtt aláírná a szerződést, győződjön meg arról, hogy megérti mind az előnyeit, mind a hátrányait.
Mielőtt megvitatnánk a járadékok előnyeit és hátrányait, fontos megérteni, hogy ezek nem azonosak. Manapság szinte korlátlan számú fajta érkezik, de az alábbiakban csak a négy alaptípus található.
Kulcs elvihető
- A nyugdíjjáradékok az életbiztosított havi vagy éves jövedelmet ígérnek egy nyugdíjas számára halálukig. E járadékokat gyakran évekkel korábban finanszírozzák, akár átalányösszegben, akár rendszeres kifizetések sorozatában, és később visszatérhetnek fix vagy változó cash flow-kkal. Noha a járadékokat úgy tekintik, hogy azok nagy előzetes költségekkel járnak és korai visszavonási szankciókkal járnak, amelyek kissé likvidivá teszik őket, nagyszerű azok számára, akiknek extra jövedelemre van szükségük a nyugdíjba vonuláskor.
Rögzített vs. változó nyugdíjjáradékok
Az egyének általában járadékot vásárolhatnak egyösszegű kifizetéssel vagy sorozatfizetéssel. Rögzített termék esetén előre tudja, hogy mennyit fog kapni, ha megkezdi a „járadékképzési” fázist, vagyis amikor a biztosító megkezdi a kifizetéseket. Ennek oka az, hogy a megtérülési rátát egy előre meghatározott számú évre rögzítik. Ez az arány általában abban a gördülőparkban van, amelyet a betétlevelek (CD) fizetnének, tehát általában nagyon konzervatívak.
A változó járadékok másképp működnek. A visszatérés az Ön által kiválasztott részvény- és kötvénytermék-kosár, úgynevezett alszámlák teljesítésén alapul. A rögzített járadékhoz képest nagyobb a növekedési lehetőség, de nagyobb a kockázata is. A biztosító azonban megengedheti Önnek, hogy olyan lovasat vásároljon, amely garantáltan minimális visszavonulást kínál, még akkor is, ha a piac rosszul teljesít.
Azonnali vagy halasztott nyugdíjjáradékok
Azonnali járadékkal egyösszegű összeget fizet a biztosítónak, és azonnal megkezdi a rendszeres kifizetéseket. Néhány idős felnőtt például úgy dönt, hogy a fészektojása egy részét járadékba helyezi, amint nyugdíjba vonul, hogy biztosítsa a rendszeres jövedelemáramlást.
Ezzel szemben a halasztott termék inkább hosszú távú eszköz. A befizetés után nem gyűjt be egy meghatározott időpontig - mielőtt megkapja ezt az időpontot, a pénzének lehetősége van arra, hogy kamatot szerezzen (rögzített járadékok), vagy pedig piaci haszonból (változó járadékok) részesüljön.
Előnyök
-
A járadékok egész életen át jövedelmet nyújthatnak.
-
A halasztott járadékokat csak a pénzeszközök visszavonása után kell megfizetni.
-
A rögzített járadékok garantálják a megtérülési rátát, amely állandó jövedelemáramot eredményez.
Hátrányok
-
Bonyolultak és nehéz megérteni.
-
A díjak miatt a járadékok drágábbak, mint az egyéb nyugdíjazási beruházások.
-
A kivonások nettó hozamát rendes jövedelemként adóztatják.
A profik
A járadékok különféle okokból vonzóak lehetnek, beleértve a következőket:
Jövedelem az életért. A járadéknak talán a legérdekesebb esete az, hogy általában olyan jövedelmet nyújt, amelyet nem tud túlélni (bár egyesek csak egy bizonyos ideig fizetnek ki). Nem feltétlenül ez a helyzet a hagyományos befektetésekkel, kivéve, ha a fészek tojása különösen nagy. A szerényebb eszközökkel rendelkező emberek számára a járadék biztosítja, hogy van valami, amely kiegészíti a társadalombiztosítást, még akkor is, ha érett öreget ér el.
Elhalasztott disztribúciók. Egy másik szép járadékszerve az adó halasztott státusza. Más népszerű nyugdíjazási befektetésekkel, például CD-kkel, a Uncle Sam-t fizetnie kell, amikor azok elérik a lejárat dátumát. De a járadékokkal addig nem tartozol fillért a kormánynak, amíg vissza nem vonja a pénzeszközöket. Ez a szempont a tulajdonosok számára bizonyos mértékű ellenőrzést gyakorol az adófizetéskor. Ha a pénzt halasztott járadékban hagyja, ez szintén hozzájárulhat a társadalombiztosítási adók csökkentéséhez, mivel kevesebb adóköteles jövedelme van, ha késlelteti a kivonásokat.
Garantált árak. A változó járadékok kifizetése a piac teljesítményétől függ. De a rögzített típusnál tudja, hogy mekkora lesz a hozam egy bizonyos ideig. Az idősek számára, akik kiszámítható jövedelemforrást keresnek, ez jobb alternatíva lehet, mint a pénzeszközök befektetése részvényekbe vagy akár vállalati kötvényekbe.
Hátrányok
A kritikusok a járadékok következő problémáit idézik:
Divatos díjak. A járadékokat a legnagyobb aggodalom a költséges költségek jellemzik, a befektetési alapokhoz és a CD-khez képest. Sokat ügynökökön keresztül értékesítik, akiknek a jutalékát jelentős előzetes értékesítési díjjal fizeti. A közvetlenül eladott termékek, amelyeket közvetlenül a biztosítótól vásárolnak, segíthetnek abban, hogy megkerülje ezt a nagy előzetes díjat.
De még akkor is jelentős éves kiadásokkal kell szembenéznie, amelyek gyakran meghaladják a 2% -ot. Ez magas lenne még egy aktívan kezelt befektetési alap esetében is. És ha speciális versenyzőket vesz ki a lefedettség növelése érdekében, akkor még többet fizet.
Likviditás hiánya. További aggodalomra ad okot a likviditás hiánya. Sok járadék átadási díjjal jár, amelyet akkor kell fizetnie, ha a szerződés első néhány évében megpróbálja visszavonni. Az átadási időszak általában 6-8 év, de néha még hosszabb is. Ezek a díjak nagy részben lehetnek, tehát nehéz a szerződésből való kilépés, ha aláírja a szaggatott vonalon.
2%
Az éves kiadások tipikus költsége egy járadékra - és ezek még magasabbak lehetnek.
Magasabb adómértékek. A kibocsátók fő értékesítési pontként gyakran megemlítik az Ön kamatának és befektetési nyereségének halasztott adó státusát. De amikor kivételeket vesz fel, a kapott nettó visszatérítéseket rendes jövedelemként adóztatják. Az adószinttől függően ez sokkal magasabb lehet, mint a tőkenyereség adó mértéke.
Ha fiatal vagy, akkor valószínűleg jobb, ha maximalizálja a 401 (k) tervét vagy az egyedi nyugdíjszámláját (IRA), mielőtt pénzt fektetne egy változó járadékba.
Bonyolultság. A befektetés egyik legfontosabb szabálya, hogy ne vásároljon meg egy olyan terméket, amelyet nem ért meg. A járadékok sem kivétel. A biztosítási piac az elmúlt években felrobbant a járadék új, gyakran egzotikus variációival. Néhányuk, mint például a részvényindexált járadék, olyan bonyolult díjakkal és korlátozásokkal jár, hogy kevés befektető érti meg teljesen, mire kerülnek.
Alsó vonal
Néhány ember számára, különösen azok számára, akik nem érzik magukat a befektetési portfólió kezelésével, a nyugdíjjáradék biztonságos módszer lehet annak biztosítására, hogy nem túllépik vagyonát. Ha egyre megy, csak ügyeljen arra, hogy különös figyelmet fordítson a díjakra, kerülje meg az egzotikusabb változatokat, és ne vegyen be nagyobb szerződést, mint amire valójában szüksége van.
