Mi az igazi kamatköltség (TIC)?
A valódi kamatköltség (TIC) a kölcsön felvételének valós (teljes vagy tényleges) költsége. A valódi kamatköltség magában foglalja az összes járulékos díjat és költséget, például a pénzügyi díjakat, az esetleges késedelmi díjakat, a diszkontpontokat és az előre fizetett kamatot, valamint a pénz időértékéhez kapcsolódó tényezőket (TMV).
Mivel a TIC-et gyakran használják az önkormányzati kötvénykibocsátásokban, ez a kötvény kibocsátásának "tényleges költségeit" is jelentheti; és a TIC néha utalhat a kötvény "kanadai kamatköltségére".
Mit mond neked a valódi kamatköltség?
A kötvények esetében a valódi kamatköltség az a kamatláb, amely szükséges a vonatkozó tőke- és kamatfizetési időpontokban fizetendő összegek diszkontálásához az új kötvénykibocsátáshoz kapott vételárhoz. A kamat feltételezése szerint félévente összeadódik. A TIC számításai a nettó kamatköltség (NIC) módszerétől kissé eltérő számot eredményeznek, mivel a TIC a pénz időértékét veszi figyelembe, míg a NIC nem.
Kulcs elvihető
- A valódi kamatköltség (TIC) a kölcsön felvételének tényleges összköltsége. A TIC hasonló a nettó kamatköltséghez (NIC), mivel elszámolja a díjakat és díjakat; de a NIC-től eltérően, az összes kamatköltség a pénz időértékét (TVM) is figyelembe veszi. A szövetségi hitelezési törvény előírja a hitelezők számára, hogy a hitel tényleges költségeit nyilvánosságra hozzák hitelfelvevőiknek és leendő hitelfelvevőiknek a fogyasztói hitelmegállapodásban.
Hogyan lehet felismerni, hogy egy hitel valóban kamatköltséget mutat-e?
Különösen a fogyasztói hitelek és a kereskedelem finanszírozása esetén gyakori egy olyan védjegy vagy promóciós ráta, amely hat hónapig 0% -os kamatot kínál, vagy ehhez hasonlót. Az ilyen hirdetések gyakran tartalmaznak egy apró betűs kikötést, amely a következőket mondja: "Ha a lejárati idő előtt nem fizeti ki teljes összegben, akkor a kamatláb növekszik." Itt a finanszírozási lehetőség valódi kamatköltségét lehetetlen előre meghatározni.
Valódi kamatköltség és átláthatóság
A szövetségi hitelezési törvény (TILA) megköveteli a hitelezőktől, hogy a TIC-et közöljék hitelfelvevőikkel és potenciális hitelfelvevőikkel egy fogyasztási hitelmegállapodásban; amely megakadályozza a hitelezőket abban, hogy félrevezető nyilatkozatokat tegyenek a tőlük való hitelfelvétel tényleges költségeiről. Ezt a költséget egy standard képlettel kell kiszámítani, amely magában foglalja a kamatot, a díjakat és az egyéb költségeket.
A fogyasztói érdekképviseleti csoportok sokat tettek a hitelképesség körüli pénzügyi ismeretek javítása érdekében, ám a hozzáértő marketingszakemberek gyakran találnak kreatív módszereket a finom nyomtatás körül a valódi kamatköltségek kiszámításakor.
A valódi kamatköltség kiszámítása
A finanszírozás módjától függően a valódi kamatköltséget számos módon kiszámíthatják. Hipotetikus példaként, ha egy autókölcsön nettó kamatköltsége 3000 dollár, és 12 hónapon belül esedékes, akkor a valódi kamatköltség számolná a pénz időértékét, ha ezt az összeget diszkontálnák. Ha feltételezzük, hogy a megfelelő diszkontráta 10%, akkor a TIC a következő lenne:
(1 - 0, 10) 3000 USD = 3 333, 33 USD
