Mi a Z rendelet?
A Z rendelet a Federal Reserve Board rendelete, amely végrehajtotta az 1968. évi igazságszolgáltatási törvényt, amely ugyanabban az évben a fogyasztói hitelek védelméről szóló törvény részét képezte. A törvény fő célja az volt, hogy jobb tájékoztatást kapjon a fogyasztóknak a hitel valós költségeiről, és megvédje őket a hitelező iparág egyes félrevezető gyakorlataival szemben. E szabályok értelmében a hitelezőknek írásban közzé kell tenniük a kamatlábakat, lehetőséget kell adniuk a hitelfelvevőknek bizonyos típusú hitelek meghatározott időn belüli törlésére, egyértelmű nyelvet kell használniuk a hitel- és hitelfeltételekre vonatkozóan, és többek között válaszolniuk kell a panaszokra. A Z rendelet és az igazság a hitelezésben (TILA) kifejezéseket gyakran szinonimákként használják.
Kulcs elvihető
- A Z rendelet megvédi a fogyasztókat a hitelipar félrevezető gyakorlataitól, és megbízható információkat szolgáltat a fogyasztóknak a hitel költségeiről. Ez a lakáscélú jelzálogkölcsönökre, a lakáscélú hitelkeretekre, a fordított jelzálogkölcsönökre, a hitelkártyákra, a részletfizetési hitelekre és a hallgatói bizonyos típusú kölcsönökre vonatkozik..A 1968. évi fogyasztói hitelvédelmi törvény részeként hozták létre.
Hogyan működik a Z szabályozás?
A Z rendelet sokféle fogyasztási hitelre vonatkozik. Ez magában foglalja a lakáscélú jelzálogkölcsönöket, a lakáscélú hitelkereteket, a fordított jelzálogkölcsönöket, hitelkártyákat, részletfizetési hiteleket és bizonyos típusú diákhiteleket.
A Federal Reserve Board szerint a Z és a TILA rendelet alapvető célja az volt, hogy „biztosítsa, hogy a hitelfeltételeket értelmes módon közzétegyék, hogy a fogyasztók könnyebben és jobban összehasonlíthassák a hitelfeltételeket. A fogyasztók a hitelképesség feltételeinek és kamatlábainak meghökkentő sorrendje előtt a törvény elfogadását megelőzően szembesültek. ”
A Z szabályt az igazság a hitelezési törvényben is ismerték.
A probléma megoldása érdekében a törvény szabványosított szabályokat bocsátott ki a hitelköltségek kiszámítására és közzétételére, amelyeket minden hitelezőnek be kell tartania. Például a hitelezőknek biztosítaniuk kell a fogyasztók számára a hitel vagy hitelkártya nominális kamatlábát és az éves százalékos kamatlábat (APR), amely figyelembe veszi mind a nominális kamatlábat, mind a hitelfelvevő által fizetendő díjakat. A THM a hitelfelvétel költségeiről reálisabb képet mutat, és a hitelezőtől a hitelezőhöz közvetlenül összehasonlítható. A pontos szabályok attól függnek, hogy milyen típusú hiteleket nyújt a hitelező: határozatlan időre szóló hitel, mint például a hitelkártyák és az otthoni részesedési vonal esetében, vagy a zárt végű hitel, például az automatikus kölcsönök vagy az otthoni jelzálogkölcsönök.
Amellett, hogy szabványosította a hitelezőktől az információk bemutatását, a törvény pénzügyi reformok sorozatát is bevezette, amelyek a Szövetségi Tartalék szerint célja:
- „Védje a fogyasztókat a pontatlan és tisztességtelen hitelszámlázási és hitelkártya-gyakorlatokkal szemben.” Biztosítsa a fogyasztókat visszavonási jogokkal; „Biztosítson kamatkorlátokat bizonyos lakásbiztosítású kölcsönöknél; és „Korlátozza a háztartási hitelkereteket és bizonyos zárt végű lakáscélú jelzálogkölcsönöket”.
A felmondási jogok a hitelfelvevő azon törvényes jogára vonatkoznak, hogy bizonyos típusú hiteleket a kölcsön lezárását követő meghatározott időn belül töröljenek. A Z és a TILA rendelet esetében az időtartam három nap.
A szabályozás története
A Z rendeletet többször módosították és kibővítették annak kialakulása óta, 1970-től, amikor azt módosították, hogy megtiltsák a hitelkiadók számára a nem kért kártyák feladását. Az utóbbi években új szabályokat vezetett be a hitelkártyákkal, az állítható kamatú jelzálogkölcsönökkel, a jelzálog-kiszolgálással és a fogyasztói hitelezés egyéb vonatkozásaival kapcsolatban. Elvesztette azonban hatalmát a fogyasztói lízing, például a gépjárművek és bútorok lízingje felett, amelyekre most az M. rendelet vonatkozik.
A Dodd-Frank Wall Street-i reform- és fogyasztóvédelmi törvény 2010-ben több új rendelkezést egészített ki a Z és a TILA rendelethez, ideértve a kötelező választottbírósági tilalmakat és a fogyasztói jogok alóli mentességeket. Ezenkívül 2011. júliusától átadta a Szövetségi Központi Bankot a TILA-nak a Fogyasztóvédelmi Pénzügyi Irodának (CFPB) a törvényalkotási hatáskörét. az eszközméretek és a magasabb árú jelzálogkölcsönök, a jelzálogkölcsön-kiszolgálási szabályok és a jelzálogkölcsönök nyilvánosságra hozatali követelményei közül csak néhányat említhetünk. Ha a fogyasztónak hitelezővel kapcsolatos panasza van, akkor a CFPB nyújtja be azt a helyet.
