Az Egyesült Államok sok régiójában az otthoni értékek emelkednek, és fellendítik a háztulajdonosok számára rendelkezésre álló otthoni tőkét. Az otthoni tőke a jelzálogkölcsön és a ház piaci értéke közötti különbség. Amint a jelzálogkölcsönök kifizetésre kerülnek, a lakáscélú tőke növekszik, és a háztartási hitelkeretek lehetővé teszik a háztulajdonosok számára, hogy a saját tőkének egy részéből hitelt vegyenek igénybe.
A becslések szerint több mint 10 millió háztulajdonos nyitja meg a saját tőke hitelkeretet (HELOC) 2018 és 2022 között, a Transunion tanulmánya szerint. Ugyanakkor nem minden fogyasztó vesz fel hitelt HELOC-on keresztül, inkább hitelkártyát választ. A hitelkártyák gyorsabb fordulási ideje van a jóváhagyáshoz - két-hét nap. A HELOC-k több mint egy hónapot vehetnek igénybe a jóváhagyáshoz és a hitelkeret létrehozásához.
A HELOC-ok viszont olcsóbb adósságforrást jelentenek, mint a hitelkártyák a fogyasztók számára az igényeik és igényeik fedezésére. A HELOC-k általában 6% alatti kamatlábakat kínálnak, míg a hitelkártya-kamatlábak makacsul magasak, 15% -25% -ig terjednek.
Noha a lakásfelújítás továbbra is a fő és a legjobb ok az otthoni tőke megszerzésére, a háztulajdonosoknak nem szabad elfelejteniük a múlt nehéz tanulságait azáltal, hogy szinte bármilyen okból pénzt vesznek el. A lakásbuborék alatt sok HELOC-ot használó háztulajdonos otthoni értékének akár 100% -ára is kiterjedt. Ennek eredményeként csapdába esett a részvénycsökkenés, amikor az otthoni értékek összeomlottak, és fejjel lefelé hagyták őket hitelükben.
Az otthoni tőke értékes forrás lehet a háztulajdonosok számára, ugyanakkor értékes is, amelyet szeszélyes felhasználás esetén könnyen elpusztítanak. A HELOC érdemes befektetés lehet, ha otthoni értékének javítására használja. Ha azonban olyan dolgok fizetésére használja fel, amelyek egyébként megfizethetetlenek jövedelmükkel vagy megtakarításaival, akkor rossz adóssággá válik.
Sőt, mivel az adócsökkentésről és a foglalkoztatásról szóló törvény 2017. évi elfogadása óta az adófizetők csak akkor tudják levonni a HELOC kamatát, ha a pénzt házfelújítások építésére vagy elvégzésére használják. A HELOC-tól történő kölcsönzés minden egyéb felhasználása már nem levonható. Az alábbiakban felsorolunk öt olyan helyzetet, amelyek okokból adódnak, hogy a HELOC-ot nem használják forrásforrásként.
Fizetés a nyaralásért
Az otthoni tőkevonal felhasználása nyaralás fizetésére, vagy szabadidős és szórakoztató tevékenységek finanszírozására egy olyan jel, amely arra törekszik, hogy meghaladja a lehetőségeit. Habár olcsóbb, mint hitelkártyával fizetni, továbbra is adósságot jelent. Ha adósságot használ életstílusának finanszírozására, akkor a saját tőkéből történő kölcsönzés csak súlyosbítja a problémát. Legalább hitelkártyákkal csak akkor kockáztatja a hitelképességét, miközben otthona veszélyeztetett egy HELOC-val.
Autó vásárlása
Volt idő, amikor a HELOC kamatlábak sokkal alacsonyabbak voltak, mint az autós kölcsönöknél felkínált kamatlábak, ami kísértésnek tette az olcsóbb pénz felhasználását egy autó vásárlására. Már nem ez a helyzet: A jelenlegi átlagos HELOC-kamatlábak 5, 9%, míg a 60 hónapos automatikus kölcsön 4, 59%. Ennek ellenére, ha van HELOC-ja, dönthet úgy, hogy megérinti a következő jármű megvásárlásához.
De egy autó vásárlása HELOC kölcsön segítségével több okból is rossz ötlet. Először az autó kölcsönét biztosítja az autó. Ha pénzügyi helyzete romlik, akkor csak az autót veszítheti el. Ha nem tudja fizetni a HELOC-ot, elveszítheti házát. Másodszor, az autó értékcsökkenő eszköz. Autós kölcsön esetén minden egyes befizetéssel megfizeti a tőke egy részét, biztosítva ezzel, hogy egy előre meghatározott időpontban teljes mértékben kifizeti a kölcsönt. A legtöbb HELOC kölcsönnél azonban nem kell a tőke előleget fizetnie, így lehetősége nyílik arra, hogy az autójánál az autó hasznos élettartamánál hosszabb kifizetéseket hajtson végre.
Hitelkártya-adósság megfizetése
Úgy tűnik, hogy értelmes olcsóbb adósságot fizetni az olcsóbb adóssággal. Végül is az adósság adósság. Egyes esetekben azonban ez az adósságátutalás nem oldja meg a mögöttes problémát, amely a jövedelem hiánya vagy a kiadások ellenőrzésének képtelensége lehet. Mielőtt megvizsgálná a HELOC-kölcsönt a hitelkártya-adósság konszolidálása érdekében, vizsgálja meg, hogy mi volt az a tényező, amely a hitelkártya-adósságot létrehozta. Ellenkező esetben lehet, hogy egy problémát keres egy még nagyobb problémával. A HELOC hitelkártya-tartozás kifizetésére csak akkor használható, ha szigorú fegyelem van a kölcsön tőkeösszegének pár éven belüli kifizetésére.
Fizet a főiskolán
Mivel a HELOC gyakran alacsonyabb kamatlábbal ésszerűsítheti otthoni tőkéjének felhasználását a gyermek főiskolai végzettségének megfizetésére. Ez azonban veszélybe sodorta házát, ha pénzügyi helyzete rosszabbra változik. Ha a hitel jelentős, és öt-tíz éven belül nem tudja befizetni a tőket, akkor kockáztatja a kiegészítő jelzálog adósság nyugdíjba vonulását is. A hallgatói kölcsönök részletfizetési hitelekként vannak felépítve, amelyek tőke- és kamatfizetést igényelnek, és végleges lejáratúak.
Befektetés az ingatlanba
Amikor az ingatlanértékek a 2000-es években rohamosan növekedtek, szokás volt az emberek kölcsönözni otthoni tőkéjüktől, hogy befektessenek vagy spekulálhassanak ingatlanbefektetésekkel. Mindaddig, amíg az ingatlanárak gyorsan emelkedtek, az emberek képesek voltak pénzt keresni. Amikor azonban az ingatlanárak összeomlottak, az emberek csapdába estek és ingatlantulajdonba kerültek, amelynek eredményeként néhányat alacsonyabb értékben értékelték, mint fennálló jelzálogkölcsönöket és HELOC-kölcsönöket.
Bár az ingatlanpiac stabilizálódott, az ingatlanbefektetés továbbra is kockázatos javaslat. Számos váratlan probléma merülhet fel, például váratlan költségekkel jár az ingatlan felújításánál vagy hirtelen visszaesés az ingatlanpiacon. Az ingatlan vagy bármilyen típusú befektetés túl nagy kockázatot jelent, ha befektetési kalandjait otthonában saját tőkével finanszírozza. A kockázat még nagyobb a tapasztalatlan befektetőknél.
Alsó vonal
Az otthonában lévő tőke, amelyet idővel felépít, drága és védelmet érdemel. Vészhelyzetek azonban előfordulhatnak, amikor át kell látniuk a tőkét, vagyis otthonának felújításokra van szüksége. A felvázolt öt példa nem emelkedik ilyen jelentőségűre.
