1 millió dolláros költségvetés
A legtöbb esetben a "milliomos" szó, a 18. században létrehozott kifejezés, a pazar gazdagság és az extravagáns életmód képeire hívja fel a figyelmet. Egyszerûen annyi pénze, hogy egyszer eljutott a könnyû utcai életre. Manapság az inflációnak, a megélhetési költségek növekedésének és az életmód megváltoztatásának köszönhetően az 1 millió dolláros nyugdíjba vonulás nem olyan gondtalan. Most intelligens költségvetés-tervezésre van szükség annak biztosítása érdekében, hogy ez a fészek tojás a nyugdíjas fennmaradó évein át tartson.
Noha ez nem írja elő az elmúlt évek pazar életmódját, az 1 millió dollár nyugdíjazás még mindig áldás. Sok nyugdíjasnak nincs semmi, vagy semmi sem a likvid eszközökben, és a társadalombiztosítási juttatásokra van támaszkodva havonta a számlák megfizetésekor. Ez nagy oka annak, hogy a 65 éves és annál idősebb amerikaiak szörnyűen magas szegénységi rátája van. Pontosan egy millió dolláros nyugdíjas valószínűleg nem tölt sok időt a Palm Breakers-ben vagy a New York-i Plaza Hotelben. Okosan befektetve ez az összeg biztosítja, hogy egy tipikus amerikai nagyvárosban - például Chicagóban, Los Angelesben vagy Houstonban - élhessen anélkül, hogy aggódna a szegénység vagy a számlák fizetésének hiánya miatt.
Kulcs elvihető
- Manapság az inflációnak, a megélhetési költségek növekedésének és az életmód megváltoztatásának köszönhetően az 1 millió dolláros nyugdíjba vonulás intelligens költségvetés-tervezést igényel annak biztosítása érdekében, hogy ez a fészek tojása a nyugdíjas fennmaradó éveinek fennmaradjon. A társaság vállalja, hogy az egyén túl sokáig él. Az 1 millió dollár befektetése a hagyományos portfólióba, és az éves kivonások elvégzése nagyobb rugalmasságot biztosít a nyugdíjas számára a pénzzel, mint a járadék vásárlása esetén.
Vessen egy közelebbi pillantást a kulcsfontosságú stratégiákra, melyeket a ravasz nyugdíjasok alkalmaznak, hogy nyugdíjas éveik alatt egymillió dollárt nyújtsanak. Az egyik módszer az azonnali járadék vásárlása, amely a nyugdíjas számára fizetendő átalányösszeget garantált havi fizetési csekkké alakítja életének hátralévő részére. Egy másik lehetőség, hogy a pénzt egy szokásos portfólióba fekteti, általában egy befektetési alapokba, részvényekbe és kötvénybefektetésekkel diverzifikálva, majd évente rögzített százalékát vonja vissza e portfólióból megélhetési költségek fedezésére.
Nashville: Hogyan fektethetek be nyugdíjba?
Azonnali járadékok előnyei
Azoknak a nyugdíjasoknak, akik egy pillanatban aggódnak amiatt, hogy elfogy a pénz, az azonnali járadék bármelyik nyugdíjtermék talán a legvonzóbb tulajdonságát kínálja: egy fix jövedelmű forrást, amelyet az életre garantálnak - függetlenül attól, hogy a vevő a járadék megvásárlását követő napon meghal, vagy 120 éves lesz.
Az azonnali járadékokat az életbiztosító társaságok adják el. Ezeket nem befektetésnek, hanem szerződésnek minősítik, amelyekkel a nyugdíjas egyösszegű összeget fizet a járadékba, amely kamatot von maga után. A járadék tőke- és kamat egyenlegét rögzített, rendszeres kifizetések sorozatával amortizálják a nyugdíjasnak. E kifizetések összegét néhány tényező határozza meg. Az egyik az uralkodó kamatlábak; ha a magas kamatlábak, a járadékok többet fizetnek. A másik tényező a nyugdíjasok várható élettartama. Minél hosszabb ideig várhatóan élni fog, annál alacsonyabbak a havi kifizetések. Ezért azok a nők, amelyek általában meghaladják a férfiakat, ugyanabban az egyenlegben kisebb járadékleveleket kapnak.
Míg a várható élettartamot számítják az ellátások összegének kiszámításához, az ellenőrzések nem érik el az életkor elérését és a járadék egyenlegének amortizációját. Inkább a nyugdíjas nyugdíjat kap, amíg él. „Azonnali járadék vásárlása olyan, mint a nyugdíj. Egyösszegű összeget cserél a biztosítótársaság felé, amely ígéretet fog fizetni az életed hátralévő részére ”- mondja Georgia Bruggeman, a CFP®, a Meridian Financial Advisors LLC, a Holliston, Mass.
A járadék alapvetően a pénz túllépése elleni biztosítás, a biztosító társaság vállalja az egyén túl hosszú életének kockázatát. Egy nyugdíjasnak, aki ebben a tekintetben a nyugodtságot részesíti előnyben, tudva, hogy szülei és nagyszülei mind 100-ra éltek, fontolóra kell vennie a járadékot.
Azonnali járadékok hátrányai
A járadékoknak két különálló hátránya van: az adókezelés és a nem likviditás. Míg a legtöbb hosszú idő alatt megszerzett befektetési jövedelmet a hosszú távú tőkenyereség-adókulccsal adóztatják, addig a járadékokat rendes jövedelemráta alapján adóztatják. A kettő közötti különbség a befektető adószintjétől függ; lehet, hogy nem lényeges, de lehet jelentős is. A magas jövedelműek esetében a legmagasabb rendes adómérték az új adószámla legutóbbi, 2020-tól kezdődő átvétele után 37%. Ezzel szemben a hosszú távú tőkenyereséget soha nem adják meg 20% -nál magasabb adóval.
A járadékok másik problémája az, hogy a tulajdonosok ténylegesen csak a havi ellenőrzéseikre korlátozódnak. "Nem azonnali ötlet azonnali járadék vásárlása, amikor a kamatlábak még mindig viszonylag alacsonyak, különösen a járadékokhoz kapcsolódó magas előzetes díjakkal és visszafizetési költségekkel, mivel a rögzített kifizetések alacsonyak lesznek, és még a kamatlábak emelkedésével sem növekednek, "- mondja Elizabeth Saghi, a CFP® elnök, az InAlliance pénzügyi tervezés elnöke, Kaliforniában, Santa Barbarában. Sőt, büntetések nélkül nem vonhat ki egy nagy darabot a járadékból, például vészhelyzet vagy jelentős vásárlás esetén.
A prioritásokhoz tartozik. Ha a nyugdíjasok számára nagyobb prioritást élvez az életből származó jövedelem, mint a pénzéhez teljes hozzáférés, akkor a járadék lehet a legjobb lehetőség. Ellenkező esetben a nyugdíjasoknak másutt kell keresniük, vagy legalábbis nem fektessenek be teljes vagy legtöbb nyugdíjjáradékot járadékba.
Hagyományos portfólió előnyei
Egy másik stratégia az 1 millió dollár nyugdíjba vonulásáig az, ha a pénzt egy diverzifikált portfólióba helyezi, és évente egy meghatározott százalékot von ki, ezt az összeget indexálva az inflációhoz. Sok nyugdíjas, aki ezt a stratégiát használja, betartja a 4% -os szabályt. Az első évben 4% -ot, vagyis 40 000 dollárt vonnak vissza, és ebből az összegből élnek. A második évben ugyanolyan 4% -ot vesznek fel, plusz az adott év inflációs rátája. Ha az infláció 2% lenne, akkor a második év visszavonása a 40 000 dollár 102% -a, azaz 40 800 dollár lenne. A harmadik év ugyanezt a mintát követi, és így tovább, amikor a nyugdíjas mindig 4% -ot vesz fel plusz a felhalmozott infláció. A 2020-os kamatlábak és az inflációs környezet előrejelzésével egy nyugdíjas könnyen elérheti az 1 millió dollárt az elmúlt 30 évben, e stratégia felhasználásával.
„A globálisan diverzifikált portfólió lehetővé teszi a befektetők számára, hogy az egyéni kockázati képességüket összehangolják az egyéni kockázati kitettséggel, rugalmasságot biztosítanak pénzükhöz való hozzáférés szempontjából, potenciálisan rugalmasságot biztosítanak az adókockázat szempontjából, és potenciálisan magasabb kifizetési arányokat biztosítanak, mint amit a termékek biztosítanak. a biztosítási piacon. Noha a 4% -os visszavonási szabály jó kezdete, általában azt mondom az ügyfeleknek, hogy 5–6% -ot engedhetnek meg maguknak, ha globálisan diverzifikáltak a várható hozam ismert forrásaihoz, például a kis kapitalizációjú és értékpapírokhoz való hajlandóságokkal ”- mondja Mark. Hebner, az Index Fund Advisors Inc. elnöke és alapítója, Irvine, Kalifornia, és az Index Alapok szerzője : A 12 lépésből álló helyreállítási program aktív befektetők számára.
Hagyományos portfólió hátrányok
A hagyományos portfólióstratégia legfontosabb hátránya, hogy sajnos nincs módszer a jövőbeli piaci hozamok vagy inflációs ráták bizonyossággal való előrejelzésére. A nagy recesszió utáni évek kiválóak voltak a részvények és a befektetési alapok számára, és az alacsony infláció szempontjából ugyanolyan jók. Az elhúzódó medvepiac vagy a szokatlanul magas inflációs időszak - az 1970-es években mindkettő jellemző volt - az egy millió dolláros nyugdíjas sokkal gyorsabban elpárolog, ha a fent vázolt stratégia felhasználásával fektetik be.
Alsó vonal
Ha egymillió dollárt fektet be egy hagyományos portfólióba, és évente visszavonja a pénzt, akkor a nyugdíjasok számára nagyobb pénzügyi rugalmasságot biztosít, mint a járadék vásárlása. A befektetési alapokból származó hozam történelmileg erősebb volt, mint a járadék hozama. És alacsony kamatkörnyezetben a járadékok kevésbé lesznek nagyvonalú kifizetési arányok, mint azokban az időkben, amikor a kamatlábak magasabbak. Másrészről, a járadék nyugdíjasnak kínál olyan szolgáltatást, amely a hagyományos portfóliónak nem megfelelő - vasalt borítással garantálja, hogy soha nem fogja túlélni pénzét.
