Szüksége van-e olyan költségek megfizetésére, mint például a gyermek főiskolai küldése vagy a konyha felújítása? Vagy szeretné egyszer és mindenkorra megszüntetni a fennálló hitelkártya-egyenlegeket? A válasz szó szerint a saját kertjében lehet. Ha elegendő saját tőkével rendelkezik otthonában, akkor viszonylag alacsony kamatláb mellett kölcsönzhet, és - a pénzeszközök felhasználásától függően - a kamatfizetések adócsökkenthetőek lehetnek.
Két alapvető módja van a lakóhely biztosítékként történő felhasználásának: lakáscélú kölcsön és háztartási hitelkeret (HELOC). Olvassa el tovább, hogy megtudja a kettő közötti legfontosabb különbségeket.
Kulcs elvihető
- A lakáscélú hitelek és a lakáscélú hitelkeretek különféle típusú hitelek, amelyek a hitelfelvevő hitelképességének, a törlesztési előzményeknek és az otthoni saját tőkének alapulnak. A hitel hossza.HELOC-k változó kamatlábakkal járó, változó hitelkeretek. A HELOC-ok lehívási időszakai lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy kivonják hitelkereteiket, feltéve, hogy kamatot fizetnek.
Lakáshitel-kölcsön vs. HELOC: áttekintés
A lakáscélú kölcsön egy határozott lejáratú hitel, amelyet a hitelező ad a hitelfelvevőnek az otthoni saját tőkéje alapján. Az ilyen típusú kölcsönök, amelyeket gyakran második jelzálognak neveznek, fix kamatfizetéssel járnak, határozott időre. Ez kiküszöböli az összes feltételezést a hitelfelvevő visszafizetéséről, aki megbízható fizetési feltételekkel jár. A háztartási hitelkeret (HELOC) viszont egy változó hitelkeret, amely hasonlóan működik, mint egy hitelkártya. A HELOC a hitelfelvevő otthoni tőkéje alapján is lehetővé teszi a hitelfelvevőnek, hogy pénzt vegyen ki a hitelkeret ellen, folyósítson kifizetéseket, és ezt továbbra is teljesítse a hitel futamideje alatt - mindaddig, amíg naprakész. és nem alapértelmezett.
Lakáshitel-kölcsön
A lakáscélú kölcsönöket néha lakásingatlan-részlet-kölcsönnek vagy tőke-kölcsönnek hívják. Mivel a hitelező fedezetként használja az otthoni tőkét, alapvetően második jelzálogkölcsönt vesz fel otthonán, és úgy működik, mint egy hagyományos fix kamatozású jelzálog. A hitel összege számos tényezőn alapul, beleértve a kombinált hitel-érték arányt (CLTV) - amely általában az ingatlan becsült értékének 80–90% -a -, valamint a hitelképességét és a fizetési előzményeket.
Csakúgy, mint a hitel összege, a hitelező meghatározza a tőkehitel kamatlábát a hitelképességi pontszáma és a fizetési előzmények alapján. A Bankrate szerint a lakáscélú hitelek kamatlábai 2019. november 8-tól 3, 79% és 11, 99% között változtak. A kamatlábat általában rögzítik, a kifizetéseket rögzített kamatlábbal rögzítik. Ez azt jelenti, hogy a kifizetések a kölcsön teljes futamideje alatt egyenlőek, és akár 5 és 30 év között is tarthatnak. Bármelyik is legyen az időszak, stabil, kiszámítható havi kifizetések vannak a kölcsön futamideje alatt.
Ha Ön az a fajta ember, aki nagy képet vesz a pénzügyi döntéseiről, akkor a lakásingatlan-kölcsön sokkal értelmesebb. Mivel rögzített összeget kölcsönöz rögzített kamatláb mellett, a lakáscélú kölcsön felvétele azt jelenti, hogy hosszú távon megtudhatja, mennyit fog fizetni a kölcsönért azon a percben, amikor azt kivenné. Ezt az összeget csökkentheti, ha előleget fizeti ki a kölcsönt, vagy alacsonyabb kamatot fizet vissza. Tehát ha 20 000 évre kölcsönöz 30 000 dollárt 5, 5% -kal, könnyen kiszámolhatja, hogy a teljes hitelfelvételi költség, beleértve a kamatot, 49 528 dollár lesz.
HELOC
A háztartási hitelkeretek vagy a HELOC-ok védett hitelkeretek - az otthoni saját tőkével biztosítva. Ezek részben úgy működnek, mint egy hitelkártya, így van egy változó hitelkeretük, amelyet többször is használhatunk - mindaddig, amíg tartja fenn a kifizetéseket.
A HELOC kifejezések két részből állnak. Az első egy lehívási időszak, míg a második a visszafizetési időszak. A hitelfelvételi időszak, amelynek során pénzeszközöket vonhat ki, tíz évig tarthat, a visszafizetési időszak pedig további 20 évig tarthat, így a HELOC 30 éves kölcsönké válhat. Amint a sorsolási időszak véget ér, nem kölcsönzhet több pénzt.
A HELOC lehívási időszakában befizetéseket kell fizetnie. Ezek általában kicsik - gyakran csak az érdeklődésnek felelnek meg. A törlesztési időszak alatt a kifizetések jelentősen magasabbak lesznek. Ennek oka az, hogy meg kell kezdenie a tőke visszafizetését. A 20 éves visszafizetési időszak alatt vissza kell fizetnie az összes kölcsönt, amelyhez változó kamatot kell fizetni. A fizetések ilyen ugrása fizetési sokkot okozhat. Ha az összegek elég nagyok, akkor a pénzügyi nehéz helyzetben lévők fizetésképtelenségét is okozhatja. És ha elmulasztják a kifizetéseket, elveszíthetik otthonaikat. Ne feledje, hogy ez a kölcsön biztosítéka.
A kifizetéseket a HELOC-nak a lehívási időszak alatt kell teljesíteni, amely általában csak a kamatot jelenti.
A HELOC segítségével tudod, hogy a potenciálisan legfeljebb kölcsön vehet igénybe a hitelkeret összegét. De nehéz lehet meghatározni a HELOC általános költségeit. Ennek oka az, hogy nem fogja tudni, mennyit fog kölcsön költeni. Ön sem tudja, milyen kamatlábat fog fizetni. A Bankrate megjegyzi, hogy 2019. november 8-tól az átlagos HELOC kamatláb 3, 49% és 21, 00% között mozog. Az arány, csakúgy, mint a lakáscélú kölcsön, a hitelképességétől, a fizetési előzményektől és a kölcsönfelvételtől függ. És még egy fontos szempont, amelyet érdemes megjegyezni: A HELOC-ok kamatlába változó, azaz a gazdaság alapján felfelé vagy lefelé haladhatnak.
Különleges megfontolások
Egy kérdés, amit fel kell tennie magának: Mi a kölcsön célja? A lakáscélú kölcsön jó választás, ha pontosan tudja, mennyit kell kölcsönöznie, és mire fogja felhasználni a pénzt. Biztosít egy bizonyos összeget, amelyet teljes egészében megkap, ha a hitelt előre fizetik.
„A lakáscélú hiteleket általában nagyobb, drágább célokra részesítik előnyben, mint például az átalakítás, a felsőoktatás fizetése vagy akár az adósságkonszolidáció, mivel a pénzeszközök egyösszegűek” - mondja Richard Airey, az első pénzügyi jelzálogkölcsön kölcsönvezetője. Természetesen jelentkezéskor felmerülhet bizonyos kísértés, hogy többet kölcsönt vegyen igénybe, mint amire azonnal szüksége van, mivel csak egyszer kapja meg a kifizetést, és nem tudja, hogy a jövőben újabb hitelre jogosult-e.
Ezzel szemben a HELOC jó választás, ha nem biztos benne, hogy mennyit kell költenie, vagy ha kell. Általában folyamatos hozzáférést biztosít a készpénzhez egy meghatározott ideig - néha akár 10 évig is. Kölcsönözhet a sorodhoz, teljes egészében vagy részben visszafizetheti, majd később újra kölcsön tudja venni, feltéve, hogy még mindig a HELOC bevezető időszakában vagy.
Az egyik dolog, amelyet meg kell emlékezni, hogy a hitelkeret visszavonható - akárcsak a hitelkártya. Ha pénzügyi helyzete romlik, vagy ha otthoni piaci értéke csökken, akkor a hitelező dönthet úgy, hogy csökkenti hitelkeretét, vagy teljesen lezárja. Tehát, bár a HELOC mögött rejlik az az elképzelés, hogy a pénzeszközöket igénybe veheti igény szerint, a pénzeszközök elérésének lehetősége nem biztos. "A HELOC-kat a legjobb rövid távú célokra, például 12-20 hónapra, mivel a kamatlábak ingadozhatnak és általában kapcsolódnak a kamathoz" - mondja Airey.
Kamat levonhatóság
Volt némi zavar abban, hogy a háztulajdonosok képesek-e az adócsökkentésről és munkahelyről szóló törvény elfogadását követően levonni az adóbevallásukból származó kamatot a lakáscélú kölcsönökből és a HELOC-okból. A törvény értelmében a háztulajdonosok levonhatják a jelzálogkölcsön-kamatokkal kapcsolatos minden kiadást, amely magában foglalja mindkét típusú kölcsönöket a 2018 és 2025 közötti adóévekre. A levonások maximális összege 375 000 USD minősített kölcsönök egyedüli bejelentőknek vagy házaspároknak, külön benyújtva, vagy 750 000 USD házasoknak. párok. De van egy feltétel: a levonásokat az otthon „vásárlásához, építéséhez vagy jelentős javításához” felhasznált pénzeszközökből kell származtatni, és az ilyen fejlesztésekre költetett pénzt a kölcsön tőkéjeként felhasznált ingatlanra kell költeni. Tehát nem vonhatja le a kamatokat ezekből a kölcsönökből, ha a pénzt gyermeke főiskolájának fizetésére vagy adósság megszüntetésére használja. További szabályok léteznek, ezért feltétlenül kérdezze meg adószakértőt, mielőtt felhasználná ezt a levonást.
Alsó vonal
Ne feledje, hogy csak azért, mert otthoni saját tőkével kölcsönzhet, még nem jelenti azt, hogy kellene. De ha erre van szüksége, számos tényezőt kell figyelembe venni, amikor eldönti, melyik a legjobb módszer a kölcsönvételre: Hogyan fogja felhasználni a pénzt, mi történhet a kamatlábakkal, a hosszú távú pénzügyi tervekkel, valamint a kockázati toleranciával és az ingadozóval árak.
Vannak, akik nem örülnek a HELOC változó kamatlábának, és inkább a lakáscélú kölcsönt részesítik a stabilitás és kiszámíthatóság szempontjából, mert pontosan tudják, mennyit fognak fizetni, és mennyit tartoznak teljes összegben. Ahogy az Airey rámutat, a lakáscélú kölcsönöket sokkal könnyebb bevonni a költségvetésbe.
Ezenkívül a „fix lakáscélú hitelek kevésbé könnyű kiadásokat eredményeznek” - tette hozzá Airey. A HELOC segítségével „az alacsony, csak kamatos kifizetések és a könnyű hozzáférés csábító lehet azok számára, akik pénzügyi szempontból nem fegyelmezettek. költenek felesleges tárgyakra, akárcsak hitelkártyára. ”- mondja. Ha azonban van ez a fegyelem, és tetszik egy nyitottabb forrásforrás elképzelése, akkor a hitelkeret lehet a választás az Ön számára.
