Tartalomjegyzék
- Hogyan fizetnek a jelzálogkölcsön-tisztviselők
- A kölcsönök összehasonlítása a költségek felfedezésével
- Hiteltisztviselő helyek
- Jelzálogközvetítő vs bankhitel-tiszt
- Alsó vonal
Rendkívül kedves a hitelezők számára, hogy ingyenes kölcsönöket kínálnak. Legalábbis így hangzik, hogy ezt csinálják - legalábbis az összes ilyen internetes hirdetésben vagy e-mailben, amelyek rendkívül alacsony kamatot nyújtanak a hitelek mellett, anélkül, hogy a zsebében kifizetnének.
Gondolkozott már azon azon, hogy a hitelezők hogyan tudják ezt megtenni? Ha nem számítanak fel téged, akkor a pénznek valahonnan kell származnia. Ez segít a dolgok tisztázásában, amikor megérti, hogy egy kölcsöntisztviselő pénzt keres.
kulcsfontosságú elvihetők
- A kölcsönszolgálati tisztviselők kompenzálásra kerülnek "előre" - a kölcsön megszerzésekor fizetendő díjakkal - és / vagy "hátul" egy intézményük által fizetett jutalékkal (amelyet közvetett módon magasabb kamatlábbal fizetnek).A jóhiszemű becslés egy hitelező megadja a hitelének THM-jét, amely a teljes éves költségeket tükrözi. Vigyázva kell lenni a hiteltisztviselőknél, akik állítható kamatozású jelzálogkölcsönbe vagy refinanszírozásba ösztönzik Önt..
Hogyan fizetnek a jelzálogkölcsön-tisztviselők
A kölcsönszolgálatért felelős tisztviselők úgy kapnak fizetést, hogy „eleje” és / vagy „hátul” hívják. Ha egy hiteltisztviselő pénzt keres elöl, az azt jelenti, hogy számol fel az Ön által látott dolgokért - különféle díjak a kölcsön feldolgozásáért, amelyeket gyakran elszámolási költségeknek vagy feldolgozási díjaknak minősítenek. Fizetheti ezeket a díjakat a zsebéből, amikor aláírja a dokumentumokat, vagy beépíti azokat a kölcsönbe.
Ha egy hiteltulajdonos pénzt keres a hátulján, az azt jelenti, hogy pénzt kapnak a bank a bank egyfajta jutalékává a kölcsön benyújtására. Ezt a pénzt nem látod. Amikor a hitelezők azt állítják, hogy "nem szabad a zsebéből" vagy "díjmentes" kölcsönt adnak Önnek, akkor még mindig keresnek pénzt, de "hátulról" számolnak fel.
Tehát nem jobb az Ön számára? Nem feltétlenül. Noha a bank már kifizeti a hiteltisztviselőnek jutalékot, a pénz valójában tőled, a hitelfelvevőtől származik - magasabb kamatláb formájában. Azok a hitelezők, akik nem számítanak fel díjat az elején, magasabb díjat számíthatnak fel az elveszett díjak pótlására. Valójában a hitelező intézmény sokkal több pénzt kereshet így, mivel esetleg legalább 30 évig magasabb kamatlábat kapnak.
A kölcsönök összehasonlítása a költségek felfedezésével
Hogyan hasonlíthatja össze a kölcsönöket, hogy megbizonyosodjon arról, melyik üzlet a legmegfelelőbb? Meg kell értenie valamit, az úgynevezett éves százalékos kamatlábat (APR).
Amikor hitelkérelmet kér, a hitelkezelőnek jóhiszemű becslést kell adnia neked - a jelzálog és annak feltételeinek áttekintéseként. Ez a becslés magában foglalja a kölcsön THM-jét, amely éves szinten bemutatja a hitel teljes költségét az Ön számára - figyelembe véve a díjak költségeit és a kamatlábat. A jóhiszemű becslések és a THM-ek összehasonlításával jobb képet kaphat arról, hogy a hitelezők mit számolnak fel Önnek.
Az összehasonlítás gyakran egyértelművé teszi, hogy amint mondják, nincs ilyen ingyenes ebéd. Lehet, hogy nem most fizet a pénzt a zsebéből, de vagy most fizet, vagy végül később fizet. Sokszor jobb megoldás az, ha most fizeti a díjakat, hogy alacsonyabb kamatot kapjon, ahelyett, hogy 30 év alatt magasabb kamatot fizetne.
Hiteltisztviselő helyek
Ne feledje, hogy tekintélyes hangzású neve ellenére a kölcsöntisztviselők eladók; fizetnek, ha valamit eladnak neked - konkrétan kölcsönt. És az a kölcsön, amely a legjobban részesíti őket, nem az Ön érdeke.
Például vigyázzon a hiteltisztviselőre, aki beállítható kamatozású jelzálogkölcsönt (ARM) akar eladni neked, majd továbbra is eladja Önt ARM után ARM után ugyanazon ingatlanra. Az ARM-ek jó választás bizonyos emberek számára, különösen azok számára, akik tudják, hogy nem lesznek otthonuk sokáig, vagy egy bizonyos időtartamon belül teljes egészében ki akarják fizetni a kölcsönt. Ha azonban kb. Hét évnél hosszabb ideig tervezi otthon maradni, akkor az ARM valószínűleg nem túl jó választás, mivel a kamatláb drámai módon megnőhet Önnek.
A tisztviselőknek annyi hiteleket kell nyújtaniuk, amennyire csak lehetséges. Ennek egyik módja az, hogy az embereket olyan fegyveres fegyverekbe vonják be, amelyeket gyakran refinanszírozni kell. Amikor mondják, hogy ideje újrafinanszírozni - legyen az ARM vagy fix kamatozású jelzálog -, akkor ki kell számolnia, mennyibe fog kerülni ez a kölcsön. Ehhez fontolóra kell vennie, hogy hány kihelyezett díjat fog fizetni, ha a hitel kamatlába alacsonyabb, és ha elég hosszú ideig lesz a kölcsönben, hogy megtérítse ezeket a költségeket. Ha alacsonyabb kamatlábbal jár, és nem fizet semmiféle díjat, akkor jobb ajánlat lehet, mint a mostani.
Jelzálogközvetítő vs bankhitel-tiszt
Időnként a csábító hirdetések mögött nem maguk a banki kölcsönök tisztjei vannak, hanem a jelzálogkölcsönök. A brókerek közvetítőként szolgálnak a hitelfelvevők és a hitelezők között; maguk nem nyújtanak kölcsönöket. Ha jóváhagyják a kölcsönt, akkor a jelzálogkölcsön kompenzációként beszedési kezdeményezési díjat számít fel a hitelezőtől.
Az, ha brókert igényel Önnek, a hitelfelvevőnek, az, hogy a brókerek a különböző bankoknál vásárolhatnak legalacsonyabb kamatlábakat, míg a kölcsönszolgálatért felelős tisztviselő csak az intézmény által kínált kamatlábakkal tud kereskedni. A bank közvetlen használatának előnye, hogy nem kell a brókernek fizetnie díjat - amelynek költsége, fogadhat, végül úgy vagy úgy fog kinézni a zsebében. Ha a bróker alacsonyabb kamatot talál, felszámíthatja díját, és továbbra is a legkedvezőbb kölcsönt kínálja, akkor lehet, hogy a legjobb választás.
Meg kell tennie a házi feladatot, és összehasonlítania kell a jóhiszemű becsléseket, hogy biztos lehessen benne. Ne feledje, hogy a kölcsönszolgálati tisztviselő eldönti, hogy bizonyos mértékig mennyi pénzt keresnek; lehet, hogy van néhány tárgyalótere. Ne mindig várja el, hogy a brókerek a lehető legjobb árat nyújtják Önnek. Lehet, hogy nem mondják el neked a legalacsonyabb kamatlábat, amelyet nyújthatnak, mert az eredetileg megadott kamatláb felkínálásával valószínűleg több jutalékot kapnak a háttérbázisban.
Alsó vonal
Hogyan tudod legjobban megvédeni magát? Végezze el kutatását. Körülnézni. Ne fogadja el az első jóhiszemű becslést. Szerezz több becslést. Hasonlítsa össze a külön meghozott THM-et. Keressen brókereket és bankárokat egyaránt, hogy megnézze, mit kínálnak.
Vigyázzon a hitelkezelővel szemben, amely nem kérdezi tőled, meddig fog élni otthonában. Ha nem tesznek fel kérdéseket, nem tudják, melyik hitel illik hozzád a legjobban. Ha azt tervezi, hogy csak rövid ideig - kevesebb mint egy évtized alatt - tartózkodik otthonában, érdemes fontolóra vennie egy fegyvert. Ha hosszú ideig ott tartózkodik, akkor fontolja meg a 30 éves kölcsönt. Még jobb, ha ha eljön a nap, és megengedheti magának, fizetjen havonta külön-külön a 30 éves kölcsönét, és inkább 15 év alatt fizesse ki.
