Mi az a zálogköltség?
A zálogkövetelés olyan értékes birtok, amelyet adósság vagy kölcsön biztosítása érdekében átengednek a hitelezőnek. A zálogkötelezett eszköz a hitelező által a pénzeszközök kölcsönéért fizetett biztosíték. A zálogkötelezettség csökkentheti a hitelhez általában szükséges előleget, valamint csökkenti a felszámított kamatlábat. A zálogkötelezett eszközök között lehet készpénz, részvények, kötvények és egyéb részvények vagy értékpapírok.
Magyarázva zálogjog
A hitelfelvevő átruházza a zálogkötelezettséget a hitelezőre, ám a hitelfelvevő továbbra is fenntartja az értékes birtoklás tulajdonjogait. A hitelfelvevő nemteljesítése esetén a hitelezőnek jogorvoslati lehetősége van a zálogkötelezett eszköz tulajdonjogának átvételére. A hitelfelvevő megtartja az eszköz minden osztalékát vagy egyéb jövedelmét a zálogjog ideje alatt.
Az eszköz a hitelfelvevő nemteljesítése esetén csupán fedezetként szolgál a hitelező számára. A hitelfelvevő számára azonban a zálogkövetelés jelentős mértékben hozzájárulhat a hitel jóváhagyásának megszerzéséhez. Ha az eszközt a kötvény fedezetéül használja, akkor a hitelfelvevő alacsonyabb kamatlábat kérhet a kötvénytől, mint akkor, ha fedezetlen kölcsönnél lenne. A zálogkölcsönök általában jobb kamatot biztosítanak a hitelfelvevőknek, mint a fedezetlen hitelek.
Miután a kölcsön kifizetésre került és az adósság teljes mértékben teljesült, a hitelező visszatéríti a zálogkötelezett eszközt a hitelfelvevőhöz. A kölcsön zálogköteles eszközeinek típusát és értékét általában a hitelező és a hitelfelvevő tárgyalja meg.
Kulcs elvihető
- A zálogköteles eszköz értékes eszköz, amelyet adósság vagy kölcsön biztosítása érdekében átengednek a hitelezőnek. A zálogkötelezettség csökkentheti az előleg összegét, amelyet általában a kölcsön igényel. Az eszköz jobb kamatlábat vagy visszafizetési feltételeket is biztosíthat a hitelhez. A hitelfelvevő megtartja az eszközök tulajdonjogát, és továbbra is kamatot vagy tőkenyereséget keres ezen eszközöknél.
Jelzálogkölcsön
A lakástulajdonosok esetenként eszközöket, például értékpapírokat zálogosíthatnak a hitelező intézményeknek a szükséges előleg csökkentése vagy megszüntetése érdekében. Hagyományos jelzáloggal maga a ház a kölcsön biztosítéka. A bankok azonban rendszerint 20% -os előleget igényelnek a bankjegy értékéből, hogy a vásárlók ne érjék el otthoni értéküknél többet. Ezenkívül a 20% előleg nélkül a vevőnek havi biztosítási összeget kell fizetnie a magánbiztosítási jelzálogbiztosításért (PMI). Jelentős előleg nélkül a hitelfelvevőnek valószínűleg magasabb kamatlába is lesz.
A zálogköteles eszköz felhasználható az előleg kiküszöbölésére, a PMI kifizetések elkerülésére és az alacsonyabb kamatláb biztosítására. Tegyük fel például, hogy egy hitelfelvevő 200 000 dolláros házat szeretne vásárolni, amelyhez 20 000 dollár előleg szükséges. Ha a hitelfelvevőnek 20 000 dollár állománya vagy befektetése van, akkor az előleg ellenében zálogjogot adhatnak a banknak.
A hitelfelvevő megtartja az eszközök tulajdonjogát, és továbbra is kamatot vagy tőkenyereséget keres és jelent. A bank azonban lefoglalhatja az eszközöket, ha a hitelfelvevő nem teljesítené a jelzálogkölcsönt. A hitelfelvevő továbbra is tőkeemelést keres a zálogkötelezett eszközökről, és nem fizet előleget.
Befektetések felhasználása zálogkölcsönbe
Jelzálogkölcsön-jelzálog ajánlott azoknak a hitelfelvevőknek, akik rendelkeznek készpénzzel vagy befektetéssel, és nem akarják eladni befektetéseiket az előleg fizetése érdekében. A befektetések eladása adókötelezettségeket vonhat maga után az IRS felé. Az eladás magasabb adószintet eredményezhet a hitelfelvevő éves jövedelménél, ami növeli az esedékes adóikat.
Általában a magas jövedelmű hitelfelvevők ideális jelöltek a jelzálogkölcsönökhöz. A zálogjogokat azonban felhasználhatják egy másik családtag számára is az előleg és a jelzálog jóváhagyásához.
Jelzálogkölcsön-minősítés
A jelzálogkölcsönre való jogosultsághoz a hitelfelvevőnek általában olyan befektetésekkel kell rendelkeznie, amelyek értéke nagyobb, mint az előleg összege. Ha egy hitelfelvevő biztosítékot ígér, és a biztosíték értéke csökken, a bank további forrásokat kérhet a hitelfelvevıtıl az eszköz értékének csökkenésének pótlására.
Noha a hitelfelvevő megválasztja a zálogkölcsönök befektetésének módját, a bank korlátozásokat vezethet be annak biztosítása érdekében, hogy a zálogkötelezett eszközöket ne fektessék be olyan kockázatúnak tekintett pénzügyi eszközökbe. Az ilyen kockázatos befektetések tartalmazhatnak opciókat vagy származékos eszközöket. Ezenkívül az egyedi nyugdíjszámlán (IRA), a 401 (k) vagy más nyugdíjszámlán lévő eszközök nem zálogjogként adhatók meg hitelként vagy jelzálogként.
Jelzálogkölcsön vagy jelzálog előnyei és hátrányai
A zálogkötelezettség zálogköltség-vételének számos előnye van a hitelfelvevő számára. A hitelező azonban egyfajta típusú és minõségû befektetést igényel, mielõtt megfontolná a hitelvállalást. A hitelfelvevő emellett azokra a tevékenységekre is korlátozódik, amelyeket a zálogpapírokkal megtehet. Súlyos helyzetekben, ha a hitelfelvevő nem teljesíti kötelezettségét, elveszítik a zálogkötelezett értékpapírokat, valamint a vásárolt otthont.
A hitelfelvevőnek továbbra is be kell számolnia és meg kell adót fizetnie a zálogkölcsönökből származó jövedelméről. Mivel azonban az előleg folyósításához nem kellett nekik eladniuk portfóliójuk részesedését, ez nem fogja őket magasabb adóbevétel-sorozatba helyezni.
Előnyök
-
A zálogkölcsön-kölcsön lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy megtartsa az értékes birtok tulajdonjogát.
-
A hitelfelvevő elkerüli az adószankciókat vagy a tőkenyereség-adót az eszközök eladása miatt
-
Az eszközök záloga elkerüli a nagy kölcsönöket és adott esetben a PMI-t.
-
A hitelfelvevő alacsonyabb kamatlábat kaphat a kölcsönre vagy a jelzálogra.
-
A hitelfelvevő továbbra is jövedelmet keres, és be kell számolnia befektetéseinek nyereségét.
Hátrányok
-
A zálogpapírok kereskedelme korlátozott lehet, ha a befektetések részvények vagy befektetési alapok.
-
A hitelfelvevő nemteljesítés esetén elveszítheti mind a lakást, mind az értékpapírokat.
-
Ha nem fizet előleget, akkor a kölcsön kamatát az ingatlan teljes áráért fizetik meg.
-
Ha az értékpapírok értéke csökken, a hitelező további pénzeszközöket követelhet.
-
Valamely rokonnak nyújtott eszközök zálogkölcsönök nemteljesítési kockázatot hordoznak, mivel a hitelfelvevő visszafizetése nincs ellenőrzése alatt.
Példa egy jelzálogkölcsön valós világára
A Raymond James Bank zálogkölcsönöket kínál, mellyel a zálogköveteléseket Raymond Jamesnél befektetési számlán tartják fenn. Néhány jellemző és előírás a következőket tartalmazza:
- Az ügyfelek finanszírozzák az elsődleges otthon, valamint a lakóingatlanok beszerzési árának akár 100% -átKombinációnként az ingatlan és a fedezetköteles értékpapírok együttes zálogjával fedezhetők le. zálogkölcsönök a család tagjai számára
