Mi az egymás közötti kölcsönzés?
A peer-to-peer (P2P) kölcsönök lehetővé teszik az egyének számára, hogy hitelt szerezzenek közvetlenül más magánszemélyektől, kivonva a pénzügyi intézményt mint közvetítőt. Az egymástól kölcsönös hiteleket megkönnyítő webhelyek jelentősen megnövelték annak elfogadását alternatív finanszírozási módszerként.
A P2P-hiteleket szociális hitelezésnek vagy tömegszorításnak is nevezik. Csak 2005 óta létezik, de a versenytársak tömegébe már beletartoznak a Prosper, a Lending Club, a Peerform, az Upstart és a StreetShares.
Kulcs elvihető
- A P2P hitelező weboldalai közvetlenül kapcsolódnak a hitelfelvevőkhöz a befektetőkhöz. A webhely meghatározza a díjakat és feltételeket, és lehetővé teszi a tranzakciót. A P2P hitelezők egyéni befektetők, akik jobb megtérülést akarnak szerezni pénzbeli megtakarításukon, mint egy banki megtakarítási számla vagy CD-ajánlatok. A P2P hitelfelvevők alternatívát keresnek a hagyományos bankok számára, vagy jobb kamatot keresnek, mint bankok kínálnak.
Minden fogyasztónak vagy befektetőnek, aki fontolóra veszi a peer-to-peer hitelezési oldal használatát, ellenőriznie kell a tranzakciók díjait.
A peer-to-peer hitelezés megértése
A P2P hitelező weboldalai közvetlenül kapcsolódnak a hitelfelvevőkhöz a befektetőkhöz. A webhely meghatározza az árakat és a feltételeket, és lehetővé teszi a tranzakciót. A legtöbb telek a kérelmező hitelképessége alapján széles kamatlábakkal rendelkezik.
Először, egy befektető számlát nyit a webhelyen, és betéti összeget kölcsönt felosztani. A kölcsön kérelmezője olyan pénzügyi profilt tesz közzé, amelyhez egy kockázati kategória tartozik, amely meghatározza a kamatlábat, amelyet a kérelmező fizet. A hiteligénylő felülvizsgálhatja ajánlatait és elfogadhatja azokat. (Egyes pályázók felosztják kéréseiket darabokra és több ajánlatot fogadnak el.) A pénzátutalással és a havi kifizetésekkel a platformon keresztül lehet kezelni.
A folyamat teljesen automatizált lehet, vagyis a hitelezők és a hitelfelvevők dönthetnek úgy, hogy megkönnyítik a fizetést.
Egyes webhelyek speciális típusú hitelfelvevőkre szakosodtak. A StreetShares kisvállalkozások számára készült. A Hitelező Klubnak van egy "Betegmegoldások" kategóriája, amely a finanszírozási programokat kínáló orvosokat összekapcsolja a leendő betegekkel.
Hogyan alakult a P2P hitelezés?
Korai szakaszában a P2P hitelezési rendszert úgy tekintették, mint amely hitelhez való hozzáférést kínál azoknak az embereknek, akiket a hagyományos intézmények bocsátanak ki, vagy pedig módot nyújtanak a diákhitel-adósság kedvezőbb kamatláb mellett történő konszolidálására. Az utóbbi években azonban a peer-to-peer hitelezési oldalak kibővítették hozzáférhetőségüket. Most a legtöbb olyan fogyasztót célozza meg, akik alacsonyabb kamatláb mellett akarják kifizetni a hitelkártya-adósságot. A lakásfelújítási kölcsönök és az automatikus finanszírozás már elérhetők a peer-to-peer kölcsönzési oldalakon.
A jó hitelképességű pályázók kamatlába gyakran alacsonyabb, mint az összehasonlítható banki kamatlábak. A vázlatos hitelnyilvántartással rendelkező pályázók aránya sokkal magasabb lehet. Például a LendingTree.com 2019. április végétől 6, 95% és 35, 80% közötti kamatlábakat kínálott. A Peerform kamatlába 5, 99–29, 99% volt.
A hitelkártya átlagos kamatlába 2019. március 27-én 17, 67% volt.
A hitelezők számára a peer-to-peer hitelezés a kamatjövedelem hozásának egyik módja a készpénzüknél, a szokásos megtakarítási számlák vagy letéti igazolások (CD) által kínált kamatlábbal. Egyes webhelyek lehetővé teszik a hitelezőknek, hogy akár 25 dolláros számlaegyenleggel kezdjenek.
Különleges megfontolások
A peer-to-pe hitelezés ellentmondásos. A Cleveland Federal Reserve 2017. évi elemzése figyelmeztette, hogy a peer-to-peer oldalak által nyújtott hitelezés kezd hasonlítani a másodlagos jelzálogkölcsön-hitelezési rendszerhez, amely a 2008. évi pénzügyi válságot okozta. Vagyis mivel a webhelyek kiszélesítették elérhetőségüket, elkezdték lazítani szabványaikat, és magasabb mulasztási arányokat eredményeztek.
Ez a figyelmeztetést is jelentett a fogyasztók számára: Azok az emberek, akik a fogyasztói adósságot konszolidálják hitelezési oldalak révén, még inkább az általános adóssággal járnak fel, amikor elkezdenek hitelképeket felszabadítani.
Megállapította, hogy 2016 végéig közel 16 millió amerikai fogyasztó vett igénybe személyi kölcsönöket peer-to-peer hitelezési oldalakon keresztül.
Figyelem a befektetők számára
Azoknak az embereknek, akik fontolóra veszik a peer-to-peer hitelezési oldalra való belépést, mint a befektetőknek, a hagyományos bankokhoz hasonlóan az alapértelmezett rátákkal is aggódniuk kell. Az Egyesült Királyságban működő üzleti blog szerint a Zopa nemteljesítési rátája 4, 52% volt a 2017-ben nyújtott kölcsönök esetében. Azt állította, hogy más oldalak hasonló nemteljesítési arányokat jósoltak. Az amerikai hitelfelvevőknek nyújtott hitelek összes típusának S & P / Experian összetett indexe kb. 0, 8% és 1% között ingadozik. Az amerikai hitelkártya-adósság nemteljesítési rátája sokkal inkább ingadozik, elérve a 9, 1% -ot. 2015. április, de 3, 56% -ra esik 2018 közepén.
Minden fogyasztónak vagy befektetőnek, aki fontolóra veszi a peer-to-peer hitelezési oldal használatát, ellenőriznie kell a tranzakciók díjait. Minden webhely pénzt keres különbözõen, de díjakat és jutalékokat számíthatnak fel a hitelezõt, a hitelfelvevõt vagy mindkettõt. A bankokhoz hasonlóan a webhelyek felszámíthatják a hitelindítási, késedelmi és visszapattanási díjakat.
