Amikor az egyének elmaradnak a számlákról, és védelmet igényelnek a hitelezőkkel szemben, általában ezt a 7. fejezetben szereplő csőd formájával teszik meg. A 7. fejezet szerinti bejelentés elsődleges előnye, hogy lényegében tiszta módon tisztíthatja meg a pénzügyi táblát anélkül, hogy aggódna a „lejárt” összegek miatt. Miután a vagyonkezelő felszámolja az eladható eszközöket és kifizeti a hitelezőit, a hitelezők általában nem hívhatják fel a beszedés érdekében.
Van azonban egy másik út, amelyet a hitelfelvevők küzdenek: 13. fejezet csőd. Ez az adósság-átszervezés egyik formája, amelyben az egyének kidolgozzák egy adósságának a lehető legnagyobb részének visszafizetésére irányuló tervet egy három-öt éves időszak alatt. A csődeljárást részletes pénzügyi kimutatások benyújtására kötelezi őket, amelyek bemutatják bevételeiket és kiadásaikat; ezt követően havi fizetést fizetnek be a vagyonkezelőhöz, aki viszont fizet a hitelezőiknek.
A 13. fejezet visszafizetési tervének befejezése után Ön már nem felel a korábbi tartozásakért, még akkor sem, ha nem fizette ki az eredetileg teljes összegét. Emellett megakadályozza a kamatlábak növekedését, például az összeget, amelyet tartozni kell a hitelkártya-adósságához. Ne feledje, hogy bizonyos típusú adósságok - ideértve a hallgatói kölcsönöket, a tartásdíjakat és a gyermek után járó támogatásokat - sem a csőd, sem a 7. fejezet, sem a 13. fejezet szerint nem teljesíthetők.
Érvek és ellenérvek
A 13. fejezet védelmét a 7. fejezethez képest legvalószínűbb oka otthona megmentése. Ha elmulasztja a jelzálogkölcsönt, akkor csak a 13. fejezet, amelyet más néven „bérkezelői tervnek” neveznek, lehetővé teszi a nem teljesített kifizetések kiegyenlítését, és végül a kölcsön aktuálissá válását.
Ha a 7. fejezet szerint csődöt nyújt be a házhoz, elkerülhetetlen az otthona elvesztése. Ha éppen folyamatban van a jelzálogkölcsön, és kevés vagy nincs tőkéje az ingatlanban, általában biztonságban vagy. A vagyonkezelő nem fog sok pénzt keresni az otthonának eladásából, hogy más hitelezőknek fizessen, tehát nincs ösztönzés a piacra kerülésre. Ha azonban meghaladja az államon belüli megengedett tőkét vagy a háztartási mentességet, a 13. fejezet vonzóbbnak tűnhet. A képzett csődügyvéd tanácsot adhat Önnek arról, hogy mindkét lehetőség hogyan befolyásolja otthonát.
Ezenkívül megfontolhatja a 13. fejezetet, ha:
- ha kölcsön aláírója van, és azt akarja, hogy valamilyen védelmet élvezzenek a hitelezőkkel szemben, víz alatt van az első jelzáloggal, és a 13. fejezet csődjével akarja használni az otthoni esetleges zálogjogok megszüntetését, nem nyújthat be a fejezet alatt 7, mivel az elmúlt nyolc év alatt megkapta a 7. fejezetben szereplő csődeljárást, nem tudja használni a 7. fejezetet, mert engedheti meg magának, hogy visszafizessen adósságának egy részét, és ezért elmulasztja az eszköz tesztjét.
Az egyik legfontosabb hátránya, hogy stresszes javaslat lehet a múltbeli tartozások megfizetése a jelenlegi kötelezettségek mellett. A kutatók szerint az összes benyújtónak csak körülbelül egyharmada teljesíti visszafizetési tervét, és látja, hogy adósságuk teljesül. Hacsak nincs alapos ok a 13. fejezet választására a másik típusú csőd helyett, ez az alacsony sikerarány meggyőzheti Önt, hogy alaposan megvizsgálja a 7. fejezetet.
Ki tudja benyújtani
A 13. fejezet védelme magánszemélyek és házaspárok számára szól, még akkor is, ha a hitelfelvevő önálló vállalkozó. Az Egyesült Államok csődtörvénye azonban korlátozásokat szab ki arra vonatkozóan, hogy ki nyújthat be panaszt. Az egyén nem fedezett és fedezetlen adósságai nem haladhatják meg egy bizonyos összeget (jelenleg 383 175 USD és 1 149 525 USD). Mivel az adósnak vagy adósoknak visszafizetési tervet kell követniük, nekik is állandó jövedelem formájúnak kell lenniük a minősítéshez.
Ha az ügyvéd megfelel ezeknek a követelményeknek, a csődeljárást megelőzően jóváhagyott ügynökségen keresztül hitelkonzultációt kell kapnia.
Alsó vonal
A 13. és a 7. fejezet közötti csőd közötti választás fontos vállalkozás, jelentős következményekkel jár. Annak biztosítása érdekében, hogy ügyvédje a legjobb tanácsokat adjon Önnek, feltétlenül adjon pontos információkat pénzügyeiről, és figyelmeztesse őt minden olyan különleges megfontolásra, amely befolyásolhatja döntését. További információkért nézd meg a Investopedia Személyes Csőd cikkek könyvtárát.
