Ha nyugdíjba vonul, valószínűleg jó két-három évtizednyi élet él majd benne. De az az összeg, amelyet dollárja vásárol a nyugdíjazás első évében, az infláció miatt a következő években csökken.
Az USA-ban az átlagos inflációs ráta körülbelül 3, 2% volt az elmúlt században - ez a nemzetközi standardok szerint meglehetősen alacsony. Ez a szám azonban sok variációt takar. A 40 év feletti emberek emlékeznek az 1970-es évekre, amikor az inflációs ráta kétszámjegyű. Az infláció legyőzése általában évente legalább 4–6% -os befektetési megtérülést igényel, függetlenül attól, hogy milyen jövedelmet generálnak vagy megtakarítanak.
Ennek megfelelően itt van néhány stratégia a befektetők számára, valamint a pénzügyi tanácsadók számára, amelyeket esetleg érdemes elfogadni.
Bérelje házát
Több idős polgár szükség esetén bérel ki helyet. Ha nyugdíjas vagy, akkor az infláció és a kamat kettős növekedése vonzóbb opcióvá teszi a pótlólagos hálószoba bérlését.
Használhatja házát nyugdíjazás megtakarításához? Valószínűleg nem. Nagyon nagy a különbség a tulajdonosi ingatlanok pénzszerzése és a nyugdíjba vonulás között. Annak érdekében, hogy egy ingatlan nyeresége megtérüljön, annak értékének gyorsabban kell növekednie, mint az inflációnak és a kölcsön kamatlábának, amely legalább további 3–5% lehet. Tehát az ingatlannak olyan értéket kell szereznie, amelynek évente megközelítőleg legalább 6% -a, valószínűleg két számjeggyel kell számolnia. Az ingatlanbuborékon kívül ez nem valószínű. Számos jó oka van egy ház megvásárlásának - az egyik alaptőke -, de valószínűleg nem tartozik ezekbe a befektetésekbe a nyugdíjazásra.
TIPP
A kincstári inflációval védett értékpapírok (TIPS) egyfajta kormány által fedezett kötvény, amelyet 1997-ben vezettek be. A hagyományos kincstárjegyekkel ellentétben a TIPS-nek van egy állítható tőkéje, amely kapcsolódik a fogyasztói árindexhez, és rögzített kamatlábmal rendelkezik. Ez azt jelenti, hogy amint az infláció növekszik (vagy csökken), a birtokosnak juttatott pénz mennyisége attól függően változik.
Plusz oldalról nincs veszély, hogy az infláció elég magasra emelkedik, hogy pénzveszteséggé váljon, a hagyományos kötvényekkel ellentétben. A 3, 5% -os kamatláb nem jó, ha az infláció eléri a 4% -ot. A kockázat azonban akkor jelentkezik, ha az infláció negatív vagy rendkívül alacsony. A defláció nem fordul elő gyakran - az USA-ban az utolsó jelentős deflációs időszak a nagy depresszió volt. Még a nagy recesszió sem kezelt negatív rátát - a legközelebbi 2008-ban volt, amikor az infláció 0, 1% -ot ért el. Egy nagyon alacsony inflációs ráta azonban a kincstári hozamokat negatív területre szoríthatja, mivel a befektetők pánikba esnek, és rohannak a kincstárjegyek relatív biztonságához.
életjáradékok
A járadékok típustól függően inflációs védelmet nyújthatnak. A járadék alapvetően "nyugdíjbiztosítás". Ön fizet egy prémiumot, és egy bizonyos futamidő végén fix havi összeget kap.
A rögzített járadékok általában itt nyernek. Az alacsonyabb díjak és a biztonság kombinációja, amely azzal jár, hogy nem kell aggódni a mögöttes eszközök értéke miatt, a legtöbb ember számára jobbá teszi őket.
A változó járadékok olyan járadékok, amelyek magasabb hozamot kínálnak, ha a piac jól működik. A nyugdíjba vonulás után továbbra is fizethetnek járulékokat, és néha alacsonyabb adókulcsot fizetnek. Ugyanakkor magasabb díjakkal járnak, és összetett befektetések.
Befektetési alapok, részvények, ETF-ek
Természetesen mindig csak a jövedelembe történő befektetés történik meg: pénzt befektetnek befektetési alapokba, részvényekbe vagy tőzsdén forgalmazott alapokba (ETF), és megtérítik a hozamot. Ha 1994 januárjában mindössze 1000 dollárt fektetnének a tőzsdére egy alapba, amely nyomon követi az S&P 500-at, akkor a nettó értéke 9.344 dollár lenne, 2018. január 6-ig, ez 848% -os hozamot jelent.
Az alapok, a részvények és az ETF-ek mind nagyon likvidek, és még ha valaki elszámolja a tőkeemelést is, az adó mértéke lényegesen alacsonyabb (a csúcsminőség kb. 20%). Az osztalékokat rendes adókulccsal adóztatják, de a hosszú távú tőkenyereség - ami bármi, amelyet egy évig tart, vagy annál hosszabb ideig tart - nem.
A nyugdíjazáskor azonban az aggodalom általában a jövedelemáramlás biztosítását szolgálja, nem pedig az eszközök növekedését. És amint a mondás szól: "az időzítés minden". Bárki, aki 2003-ban pénzt fektetett be az S&P 500 alapba, amikor a dot-com buborék és a szeptember 11-i támadások nyomán a piacok legalacsonyabbak voltak, pénzt veszített volna 2008-ra. Ha 2007 végén kihúzták volna, akkor kellett volna megduplázta befektetésüket. A különbség csak néhány hónap. Sok hamarosan nyugdíjasnak kellett folytatnia a munkát a pénzügyi válság nyomán, mert vagyonuk nagy részét készletekbe kötötték.
Társadalombiztosítás
Akkor megvan a régi készenléti helyzet: a meghatározott ellátásokra és a társadalombiztosításra. A társadalombiztosítás "rögzített jövedelem", de megélhetési költségekkel jár. A nyugdíjazás késleltetése is hosszú utat eredményezhet: Az 50 000 dollárt (medián jövedelmet) megszerző, 65 éves korú nyugdíjba vonuló munkavállaló számára az ellátás havi 1302 dollár. De ha 67 éves korukig késik, akkor a csekk 1.556 dollárra növekszik. A társadalombiztosítás önmagában természetesen nem sok, de a megtakarításokkal és a 401 (k) -es tervvel együtt sokat segíthet.
Az előre meghatározott juttatási programok (ha elég szerencsés van ilyenek) gyakran az ellátásokat az elmúlt néhány év fizetése alapján strukturálják. A nyugdíjazás késleltetése növelheti a havi összeget, további fedezetet biztosítva az infláció ellen, még akkor is, ha a csekk rögzített számú.
Alsó vonal
Számos stratégia létezik az infláció kezelésére az Ön vagy az ügyfél nyugdíjmegtakarításaiban. Valószínűleg a fenti stratégiák kombinációját fogják alkalmazni annak biztosítása érdekében, hogy a vásárlóerő védett legyen, és hogy a megtakarítások lehívása ne történjen túl gyorsan.
