Mi az ofszet jelzálog?
Az ellentételezéses jelzálog olyan típusú jelzálogkölcsön, amely magában foglalja a hagyományos jelzálog összekapcsolását egy vagy több betétszámlával, amelyet ugyanazon pénzügyi intézmény tart. A számlán vezetett megtakarítási egyenleg ellensúlyozhatja a jelzálog-egyenleget. A pénzügyi intézmény meghatározza a kezdeti hitel- vagy hitelkeretet, a kamatlábbal együtt a kölcsönzött pénzeszközökre. A takarékszámla általában nem kamatozó számla, amely lehetővé teszi a bank számára, hogy pozitív hozamot szerezzen a számlán lévő összes egyenlegről.
Az ofszettel jelzálogkölcsönök sok külföldi nemzetben, például az Egyesült Királyságban szokásosak, de az adójogszabályok miatt jelenleg nem használhatók fel az Egyesült Államokban.
BREAKING DOWN Offset jelzálog
Az elszámolt jelzálogkölcsönök kívánatos lehetőség a szorgalmas megtakarítók számára. A kapcsolt megtakarítási számla nem fog kamatot keresni a hitel futamideje alatt. A legtöbb megtakarítási számla azonban általában alacsony jövedelmű számlák, amelyek évente csak 1-3 százalékot fizetnek. A jelzálog kamatlába lényegesen magasabb, mint a megtakarítási számlán fizetett kamatláb, tehát minden megtakarítás nettó haszonnal jár a hitelfelvevő számára. Ezenkívül a megtakarítási számlán elmaradt kamat a jelzálogkölcsönbe nem adóköteles kifizetésekké is válik.
A kamat kiszámítása a velevény fennmaradó egyenlege alapján történik, levonva az egy vagy több betéti számlán a megtakarítások összesített összegét. A hitelfelvevő továbbra is hozzáférhet megtakarítási számlájához. A következő jelzálogfizetést azonban magasabb tőkeösszeggel számolják, ha a hitelfelvevő pénzeszközöket von ki a számláról. Egynél több megtakarítási számla kapcsolódhat az ellentételezett jelzálogszámlához, és a hitelfelvevő családtagjai összekapcsolhatják megtakarítási számláikat a jelzálog-számlával, hogy csökkentsék a tőke összegét, és ezáltal a fennmaradó kamatot.
Például a Smith család ellentételezett jelzáloggal rendelkezik. A tőkeösszeg 225 000 USD, 5% -os kamattal, és a család 15 000 USD-t takarít meg, az elmúlt hónapban nem történt visszavonás. A kamat kiszámítása a 210 000 dolláros egyenlegtől kezdődik, amely a kölcsön tőkéje, levonva a takarékpénztári egyenleget (225 000 USD - 15 000 USD = 210 000 USD).
Az ofszet jelzálog előnyei
Az ellentételezett jelzálog vonzó lehetőség a jelzálogkölcsön visszafizetésére, elsősorban azért, mert a hitelfelvevő kis összegű kifizetéseket teljesíthet a kamat helyett a tőke kifizetésére. Mivel egyre több forrás kerül a tőke felé, a hitel egyenlege gyorsabban csökken. Mivel ezek a kifizetések a hitelfelvevő saját megtakarítási számlájára történnek, a hitelfelvevő továbbra is felhasználhatja pénzét, ha szükséges. Ez a rugalmasság biztosítja a hitelfelvevő számára a jelzálog gyors visszafizetésének előnyeit, valamint a befektetési számlán történő pénzmegtakarítás előnyeit is.
Ha a havi jelzálogkölcsön-kifizetést azonos módon tartja, a hitelfelvevő gyorsabban fizeti ki a jelzálog tényleges tőkéjét, mivel a havi fizetésnek a kamathoz viszonyított része kisebb lesz, mivel a fennmaradó összeg a tőkére kerül.
