Mi a jelzálog-kamatláb?
A jelzálog-kamatláb zárolása a hitelfelvevő és a hitelező közötti megállapodás, amely lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy rögzítse a jelzálog kamatlábait egy meghatározott időtartamra az érvényes piaci kamatláb mellett. A hitelzár védi a hitelfelvevőt a kamatlábak emelkedése ellen a zárolási időszak alatt.
A hitelező zárolási díjat számíthat fel, amelyet a hitelfelvevőnek meg kell fizetnie, ha nem rögzíti a kamatlábat. Alternatív megoldásként a hitelező kezdetben valamivel magasabb kamatot számíthat fel, csak abban az esetben, ha a hitelfelvevő úgy dönt, hogy nem rögzíti a kamatlábat.
A jelzálogkölcsön-zár ismertetése
Ha a hitelfelvevő a jelzálog kamatlábait rögzíti, annak mind a hitelfelvevőre, mind a hitelezőre nézve kötelezőnek kell lennie. A kamatlábat a kölcsön felkínálásától a lezárásáig tartó időszakra zárják. A kamatláb konzisztens marad, a piaci változásoktól függetlenül, mindaddig, amíg a záró időszakban a hitelkérelme nem változik. Ha új vagy javított információk állnak rendelkezésre a hitelfelvevő jövedelméről vagy hitelképességéről, vagy ha a kölcsön összege megváltozik, ezek a kamatlábat függetlenül érinthetik. Ezenkívül, ha a hitelfelvevő megváltoztatja a keresett jelzálog típusát, vagy ha a lakásbecslés alacsonyabb vagy magasabb a vártnál, a kamatláb megváltozhat.
Ha a kamatlábak csökkennek, akkor a hitelfelvevőnek lehetősége van arra, hogy kilépjen a megállapodásból. Az ilyen visszavonás valószínűsége a hitelező számára esési kockázat. A hitelfelvevőnek azonban nagyon gondosan kell gondoskodnia arról, hogy a zárolási megállapodás lehetővé tegye az elállást.
Bizonyos esetekben, amikor az uralkodó kamatlábak csökkennek a zárolási időszak alatt, a hitelfelvevőnek lehetősége van arra, hogy kihasználja a lebegő rendelkezést, hogy új, alacsonyabb kamatot rögzítsen. Mint minden olyan szolgáltatás esetében, amely növeli a kamatkockázatot a hitelező számára, a lebegő céltartalék csak felár ellenében lesz elérhető a hitelfelvevő számára.
A jelzálogzárak általában 30–60 napig tartanak. Legalább azoknak az időtartamoknak kell lefedniük, amelyek ahhoz szükségesek, hogy a hitelező feldolgozza a hitelfelvevő hitelkérelmét. A rövid zárolási időszakra példa az, amely röviddel a kölcsön-jóváhagyási eljárás befejezése után jár le. Bizonyos esetekben ez a zárolási idő néhány napig is rövid lehet. A hitelfelvevő megbeszélheti a hitelzár feltételeit, és gyakran meghosszabbítja a zár lejáratát díjért vagy valamivel magasabb kamatért.
Kulcs elvihető
- A jelzálogkölcsön-zár garantálja a lakáshitel jelenlegi kamatlábát, miközben a lakásvásárló folytatja a vételi és zárási folyamatot. Ez a zár védi a hitelfelvevőket a lakásvásárlási folyamat során a növekvő kamatlábak esetleges potenciáljától. lebegő rendelkezés, amely lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy az esedékes események során kihasználja az alacsonyabb piaci kamatlábakat, miközben továbbra is megóvja a növekedéstől.
A jelzálogkölcsön-zár felvételének kockázatai
A hitelfelvevő számára hátránya a jelzálogkölcsön-zárolás, amely megakadályozná őket abban, hogy kihasználják az alacsonyabb kamatlábakat, amelyek a zárolási időszak alatt előfordulhatnak. Ezzel szemben a hitelező nem tudja kihasználni a kamatlábak emelkedését.
Néhány hitelfelvevő elmenekül a megállapodástól, ha a kamatlábak esnek, és a gátlástalan hitelezőkről ismert, hogy engedik lezárási időszakokat, ha a kamatlábak emelkednek annak leple alatt, hogy a hitelfelvevő nem tudta időben feldolgozni a szükséges papírmunkát.
A záróbetét követelménye azt jelzi, hogy mind a hitelfelvevő, mind a hitelező meg kívánja őrizni a megállapodást. A kamatlánc kölcsönbecsléssel együtt adható ki.
A jelzálogkölcsön-zárolási periódus 10, 30, 45 vagy 60 nap lehet. Minél hosszabb az időtartam, magasabb kamatlábról lehet megállapodni. Lényegében a kamatláb alacsonyabb lenne rövidebb időközönként, egészen a zárolásig, mivel kevésbé van a fluktuáció kockázata a piacon. Ha a zárolási idõszak lejár, és a jelzálog nem zárult le, akkor lehet, hogy kérni lehet a kamatláb meghosszabbítását. Ha nem nyújtanak meghosszabbítást, akkor a jelzálogokra a folyamatos piaci kamatlábak vonatkoznak.
Még akkor is, ha a kamatláb és a jelzálog kamatlába lefelé lebeg, magasabb kamatlábat fizet, mint amit a zárat aláírva elfogadtak. Ennek oka az, hogy sok hitelező egy "felső korlátot" tartalmaz a zárolási megállapodáshoz. A felső korlát lehetővé teszi a garantált kamatláb emelkedését, ha a kamatlábak kiegyenlítés előtt emelkednek. Mivel a felső határ korlátozza azt az összeget, amelyben a kamatláb emelkedhet, bizonyos védelmet nyújt a kamatlábak emelkedése ellen.
