A jelzálogkölcsön egy olyan hitelviszonyt megtestesítő eszköz, amelyet meghatározott ingatlanok biztosítékai biztosítanak, és amelyet a hitelfelvevő egy előre meghatározott összeget fizet vissza.
Kulcs elvihető
- A jelzálogköveteléseket "vagyonbiztosításként" vagy "vagyonkövetelésként" is ismertek. Rögzített kamatozású jelzálogkölcsön mellett a hitelfelvevő ugyanazt a kamatlábat fizeti a hitel élettartamára. A hitelezői piac növekvő részesedése magában foglalja a nem bankokat is.
Ki használ jelzálogkölcsönt?
Az egyének és a vállalkozások jelzálogkölcsönök segítségével nagy ingatlanvásárlásokat hajtanak végre anélkül, hogy a teljes vételárat előre fizetnék. A hitelfelvevő sok éven keresztül visszafizette a kölcsönt és a kamatot, amíg szabadon és egyértelműen nem rendelkezik az ingatlan tulajdonjogával. A jelzálogköveteléseket "vagyon elleni zálogjognak" vagy "vagyonjogi követelésnek" is nevezik. Ha a hitelfelvevő abbahagyja a jelzálogkölcsön kifizetését, a hitelező kizárhatja azt. Ezek a szellemi jogok egyik formája.
Lakossági jelzálogban a háztulajdonos a bankot vagy más típusú hitelezőt ígéri házának, amelynek követelése van a ház felé, ha a háztulajdonos nem teljesíti a jelzálogkölcsönt. Kizárás esetén a hitelező kilakoltathatja a ház bérlőit és eladhatja a házat, az eladásból származó jövedelem felhasználásával a jelzálogkölcsön elszámolására.
Mi a jelzálog?
A jelzálogtípusok
A jelzálogkölcsönöknek számos formája van. A legnépszerűbb jelzálogkölcsönök a 30 éves és a 15 éves fix. Egyes jelzálogkölcsönök akár öt év is lehetnek; Néhány lehet 40 év vagy annál hosszabb. A kifizetések több éven át történő meghosszabbítása csökkenti a havi fizetést, de növeli a fizetendő kamat összegét.
Rögzített kamatozású jelzáloggal a hitelfelvevő ugyanazt a kamatlábat fizeti a kölcsön futamideje alatt. A havi törlesztőrészlet és kamatfizetés soha nem változik az első jelzálogköltség-fizetéstől az utolsóig. A piaci kamatlábak emelkedése esetén a hitelfelvevő fizetése nem változik. Ha a kamatlábak jelentősen csökkennek, a hitelfelvevő képes lehet biztosítani ezt az alacsonyabb kamatlábat a jelzálog refinanszírozásával. A fix kamatozású jelzálogkölcsöntést „hagyományos” jelzálognak is nevezik.
Állítható kamatú jelzáloggal (ARM) a kamatlábat kezdeti időtartamra rögzítik, majd a piaci kamatlábakkal ingadoznak. A kezdeti kamatláb gyakran alacsonyabb, mint a piaci kamatláb, ami rövid távon megfizethetőbbé teszi a jelzálogkölcsönt, de hosszú távon esetleg kevésbé megfizethető. Ha a kamatlábak később növekednek, akkor a hitelfelvevő nem engedheti meg magának a magasabb havi kifizetéseket. A kamatlábak szintén csökkenhetnek, és az ARM olcsóbbá válhat. Mindkét esetben a havi kifizetések kiszámíthatatlanok a kezdeti időtartam után.
A jelzálogkölcsönöket magánszemélyek és vállalkozások használják nagy ingatlanvásárlásokhoz anélkül, hogy a teljes vételárat előre fizetnék.
Más kevésbé gyakori típusú jelzálogkölcsönök, például a csak kamatjellegű jelzálogkölcsönök és a fizetési opciót igénylő ARM-ek összetett visszafizetési ütemtervet tartalmazhatnak, és a kifinomult hitelfelvevők használhatják azokat legjobban. Sok háztulajdonos pénzügyi problémákba került az ilyen típusú jelzálogkölcsönökkel a 2000-es évek eleje lakásbuboréka során.
A ház megvásárlásához használt legtöbb jelzálog előre jelzálogkölcsön. A fordított jelzálog a 62 éves vagy annál idősebb háztulajdonosoknak szól, akik arra törekszenek, hogy házuk tőkéjének egy részét készpénzzé alakítsák át. Ezek a háztulajdonosok otthonuk értékével kölcsönöznek, és a pénzt átalányösszegként, rögzített havi fizetésként vagy sorként kapják meg. hitel. A kölcsön teljes egyenlege esedékessé válik, amikor a hitelfelvevő meghal, tartósan elköltözik vagy eladja a házat.
A megfelelő jelzálog
A jelzálogkölcsönöket kínáló nagy bankok között szerepel a Wells Fargo, a JPMorgan Chase és a Bank of America. A bankok gyakorlatilag az egyetlen jelzálogforrás. Ma a hitelezői piac növekvő hányada magában foglalja a nem bankok, mint például a Quicken Loans, a loanDepot, a SoFi, a Calber lakáshiteleket és az Egyesült nagykereskedelmi jelzálogkölcsönöket.
Jelzálogkölcsön vásárlásakor érdemes egy jelzálogszámológépet használni, hogy képet kapjon a havi kifizetésekről. Ezek az eszközök segíthetnek kiszámítani a teljes kamatköltségeket a jelzálog élettartama alatt, hogy világosabb képet kapjanak arról, hogy egy ingatlan valójában mennyibe kerül.
A jelzálog-szolgáltató letéti számlát is létrehozhat, vagyis letéti számlát is létrehozhat bizonyos ingatlanokkal kapcsolatos költségek fedezésére. A számlára kerülő pénz a havi jelzálogbefizetés egy részéből származik.
Az Egyesült Államok Fogyasztóvédelmi Pénzügyi Irodája szerint a hitelezők néha megkövetelik, hogy a letétet adók és biztosítások fizetésére használják fel.
Alsó vonal
A jelzálogkölcsönök, talán több, mint bármely más hitel, sokféle változóval rendelkeznek, kezdve azzal, hogy mikor kell visszafizetni. A háztulajdonosoknak együtt kell működniük egy jelzálog-szakértővel, hogy a lehető legjobb ajánlatot kapjanak életük egyik legjelentősebb befektetése szempontjából.
