Tartalomjegyzék
- Mi az a mikrofinanszírozás?
- A mikrofinanszírozás megértése
- Hogyan működik a mikrofinanszírozás?
- Mikrofinanszírozási kölcsön feltételek
- A mikrofinanszírozás története
- A mikrofinanszírozás előnyei
- A haszonszerzési vita
- Egyéb aggodalmak
Mi a mikrofinanszírozás?
A mikrofinanszírozás, amelyet mikrohitelnek is neveznek, egyfajta banki szolgáltatás, amelyet munkanélkülieknek vagy alacsony jövedelmű személyeknek vagy csoportoknak nyújtanak, akik egyébként nem rendelkeznek más pénzügyi szolgáltatásokkal. Míg a mikrofinanszírozás területén részt vevő intézmények leggyakrabban nyújtanak hitelt - a mikrohitelek 100 dollártól egészen 25 000 dollárig terjedhetnek -, sok bank kiegészítő szolgáltatásokat kínál, mint például csekk- és megtakarítási számlák, valamint mikrobiztosítási termékek, és néhányukban is nyújt pénzügyi és üzleti oktatás. A mikrofinanszírozás célja az, hogy végül az elszegényedett embereknek lehetőséget biztosítsanak önellátásra.
Kulcs elvihető
- A mikrofinanszírozás olyan banki szolgáltatás, amelyet munkanélkülieknek vagy alacsony jövedelmű személyeknek vagy csoportoknak nyújtanak, akiknek egyébként nem lenne más hozzáférése a pénzügyi szolgáltatásokhoz. lehetővé teszi az emberek számára, hogy biztonságosan és az etikus hitelezési gyakorlatnak megfelelő módon vegyenek igénybe ésszerű kisvállalkozási hiteleket. A mikrofinanszírozási műveletek többsége a fejlődő nemzetekben zajlik, mint például Uganda, Indonézia, Szerbia és Honduras. A hagyományos hitelezőkhöz hasonlóan a mikrofinanszírozók kamatot számítanak fel a kölcsönökkel és konkrét visszafizetési terveket készítenek. A Világbank becslései szerint több mint 500 millió ember részesült előnyben a mikrofinanszírozással kapcsolatos műveletekkel.
mikrofinanszírozási
A mikrofinanszírozás megértése
Mikrofinanszírozási szolgáltatásokat nyújtanak munkanélkülieknek vagy alacsony jövedelmű személyeknek, mivel a szegénységbe szorult vagy korlátozott pénzügyi forrásokkal rendelkezők többsége nem rendelkezik elegendő jövedelemmel ahhoz, hogy a hagyományos pénzügyi intézményekkel üzleteljen. Annak ellenére, hogy ki vannak zárva a banki szolgáltatásokból, azok, akik napi 2 dolláron élnek, megpróbálnak megtakarítani, kölcsönözni, hitelt vagy biztosítást szerezni, és fizetnek adósságuk után. Így sok szegény ember általában a családhoz, a barátokhoz és még a cápákhoz is fordul (akik gyakran túlzott kamatot számítanak fel) segítségért.
A mikrofinanszírozás lehetővé teszi az emberek számára, hogy biztonságosan és az etikus hitelezési gyakorlatnak megfelelő módon vállaljanak ésszerű kisvállalkozási kölcsönöket. Noha a világszerte léteznek, a mikrofinanszírozási műveletek többsége a fejlődő országokban zajlik, mint például Uganda, Indonézia, Szerbia és Honduras. Számos mikrofinanszírozási intézmény elsősorban a nők támogatására összpontosít.
Hogyan működik a mikrofinanszírozás?
A mikrofinanszírozó szervezetek számos tevékenységet támogatnak, kezdve az alapok biztosításával - mint például a banki ellenőrzés és a takarékos számlák - a kezdőtőkével kisvállalkozói vállalkozóknak és az oktatási programoknak, amelyek megtanítják a befektetés alapelveit. Ezek a programok olyan készségekre összpontosíthatnak, mint a könyvelés, a cash-flow menedzsment, valamint a műszaki vagy szakmai készségekre, például a könyvelésre. A tipikus finanszírozási helyzetektől eltérően, amikor a hitelező elsősorban a hitelfelvevőnek elegendő biztosítékkal rendelkezik a hitel fedezéséhez, sok mikrofinanszírozási szervezet arra koncentrál, hogy segítse a vállalkozókat a sikerben.
Sok esetben a mikrofinanszírozási szervezetektől segítséget igénylő embereknek először alapvető pénzgazdálkodási osztályt kell venniük. Az órák a kamatlábak megértését, a cash flow fogalmát, a finanszírozási megállapodások és a megtakarítási számlák működését, a költségvetés költségvetését és az adósságkezelést jelentik.
Az oktatás után az ügyfelek hitelkérelmet kérhetnek. Csakúgy, mint egy hagyományos banknál, a kölcsönszolgálati tisztviselő segítséget nyújt a hitelfelvevőknek a kérelmeknél, felügyeli a hitelezési folyamatot és jóváhagyja a kölcsönöket. A tipikus hitel, néha akár 100 dollár is, a fejlett világ némelyikének nem tűnik eléggé, de sok elszegényedett ember számára ez a szám gyakran elég ahhoz, hogy vállalkozást indítsanak vagy más jövedelmező tevékenységet végezzenek.
Mikrofinanszírozási kölcsön feltételek
A hagyományos hitelezőkhez hasonlóan a mikrofinanszírozóknak kamatot kell felszámítaniuk a kölcsönök után, és külön visszafizetési terveket vezetnek be rendszeres időközönként esedékes kifizetésekkel. Egyes hitelezők megkövetelik a hitelfelvevőktől, hogy jövedelmük egy részét megtakarítási számlára helyezzék el, amelyet biztosításként lehet felhasználni, ha az ügyfél nem teljesíti az ügyfelet. Ha a hitelfelvevő sikeresen fizeti vissza a kölcsönt, akkor éppen extra megtakarítások keletkeztek.
Mivel sok pályázó nem képes biztosítékot nyújtani, a mikrohiteltársak gyakran puffereiként egyesítik a hitelfelvevőket. A kölcsön igénybevétele után a kedvezményezettek együtt fizetik vissza tartozásaikat. Mivel a program sikere mindenki hozzájárulásától függ, ez egyfajta együttes nyomást hoz létre, amely hozzájárulhat a visszafizetés biztosításához. Például, ha az egyénnek problémái vannak pénzének üzleti vállalkozáshoz való felhasználásával, akkor ez a személy más csoporttagoktól vagy a kölcsönért felelős tisztviselőtől kérhet segítséget. A törlesztés révén a hitelfelvevők elkezdenek kialakítani a jó hiteltörténetet, amely lehetővé teszi számukra, hogy a jövőben nagyobb hiteleket szerezzenek.
Érdekes, hogy bár ezeket a hitelfelvevőket nagyon alacsonynak tekintik, a mikrohitelek visszafizetési összegei gyakran ténylegesen meghaladják a szokásos finanszírozási formák átlagos visszafizetési arányát. Például az Opportunity International mikrofinanszírozó intézmény körülbelül 98, 9 százalékos visszafizetési arányt jelentett 2016-ban.
A mikrofinanszírozás története
A mikrofinanszírozás nem új koncepció. A 18. század óta léteznek kisebb műveletek. A mikrokeveredés első alkalma az Jonanhan Swift által bevezetett ír kölcsön-alap rendszer, amelynek célja az elszegényedett ír állampolgárok helyzetének javítása volt. A mikrofinanszírozás modern formájában az 1970-es években széles körben népszerűvé vált.
Az első szervezet, amelyre felhívta a figyelmet, a Grameen Bank volt, amelyet 1976-ban alapított Muhammad Yunus Bangladesben. Amellett, hogy kölcsönöket nyújt ügyfelei számára, a Grameen Bank azt is javasolja, hogy ügyfelei iratkozzanak fel a „16 határozatra”, amely egy alapvető lista azokról a lehetőségekről, amelyekkel a szegények javíthatják életüket.
A "16 határozat" sokféle témára vonatkozik, kezdve a pár házasságán a házasságkötések kiadásának gyakorlatától kezdve az ivóvíz higiéniai jellegének fenntartásáig. 2006-ban a Nobel-békedíjat mind a Yunus, mind a Grameen Bank elnyerte a mikrofinanszírozási rendszer fejlesztéséért tett erőfeszítéseikért.
Az indiai SKS mikrofinanszírozás számos szegény ügyfelet is kiszolgál. 1998-ban alakult, és a világ egyik legnagyobb mikrofinanszírozási műveletévé vált. Az SKS hasonlóan működik, mint a Grameen Bank, és öt hitelfelvevőt csoportosít az összes hitelfelvevő, akik együtt működnek a kölcsönök visszafizetésének biztosítása érdekében.
A világon más mikrofinanszírozási műveletek is vannak. Néhány nagyobb szervezet szorosan együttműködik a Világbankkal, míg más kisebb csoportok különböző nemzetekben működnek. Egyes szervezetek lehetővé teszik a hitelezők számára, hogy pontosan válasszák ki, hogy ki akarnak támogatni, és osztályozzák a hitelfelvevőket olyan kritériumok alapján, mint a szegénység szintje, a földrajzi régió és a kisvállalkozás típusa.
Mások nagyon konkrétan vannak megcélozva. Ugandasában például vannak olyan szervezetek, amelyek a nők tőkéjének biztosítására összpontosítanak olyan projektek végrehajtására, mint a padlizsántermesztés és a kis kávézók megnyitása. Egyes csoportok csak azokra a vállalkozásokra összpontosítják erőfeszítéseiket, amelyek célja az egész közösség javítása olyan kezdeményezések révén, mint oktatás, munkahelyi képzés és a jobb környezet felé történő munka.
A mikrofinanszírozás előnyei
A Világbank becslése szerint több mint 500 millió ember részesült közvetlen vagy közvetett előnyben a mikrofinanszírozással kapcsolatos műveletekkel. A nagyobb Világbank csoporthoz tartozó International Finance Corporation (IFC) becslései szerint 2014-től több mint 130 millió ember részesült közvetlenül a mikrofinanszírozással kapcsolatos műveletekben. Ezek a műveletek azonban csak a három milliárd embernek mintegy 20% -ánál elérhetők, akik a világ szegényeinek minősülnek.
A mikrofinanszírozási lehetőségek mellett az IFC 30 fejlõdõ országban segített létrehozni vagy fejleszteni a hitelinformációs irodákat. Azt is javasolta, hogy 33 országban illesszék be a pénzügyi tevékenységeket szabályozó vonatkozó törvényeket.
A mikrofinanszírozás előnyei túllépnek azon közvetlen hatásokon, amelyek az emberek tőkét biztosítanak. A sikeres vállalkozásokat létrehozó vállalkozók viszont munkahelyeket teremtenek, kereskedelmet és általános gazdasági javulást hoznak létre egy közösségen belül. Különösen a nők felhatalmazása, ahogyan sok mikrofinanszírozási szervezet ezt tette, nagyobb stabilitást és jólétet eredményezhet a családok számára.
A haszonszerzési vita
Annak ellenére, hogy számtalan szívmelengető sikertörténet érkezik, kezdve a mikro-vállalkozóktól, akik saját vízellátási vállalkozást indítanak Tanzániában, az 1500 dolláros kölcsönig, amely lehetővé tette a család számára, hogy barbecue éttermet nyisson Kínában, az Egyesült Államok bevándorlóinak, akik képesek saját vállalkozásukat felépíteni., a mikrofinanszírozás néha kritika alá került.
Noha a mikrofinanszírozási kamatlábak általában alacsonyabbak, mint a hagyományos bankoké, a kritikusok azt állították, hogy ezek a műveletek a szegényektől származnak, főleg mivel a nonprofit mikrofinanszírozási intézmények, például a Bolívia BancoSol és a fent említett SKS (valójában nonprofit szervezetként (NPO) kezdte meg tevékenységét, de 2003-ban profitot nyert.)
Az egyik legnagyobb és ellentmondásosabb a mexikói Compartamos Banco. A bank 1990-ben jött létre nonprofit szervezetként. 10 évvel később azonban a vezetőség úgy döntött, hogy a vállalkozást átalakítja egy tradicionális, profitszerző társasággá. 2007-ben nyilvánosságra került a mexikói tőzsdén, és az eredeti nyilvános részvényezés (IPO) több mint 400 millió dollárt tett ki. A legtöbb mikrofinanszírozási társasághoz hasonlóan a Compartamos Banco viszonylag kis hiteleket is nyújt, nagyrészt női ügyfelet szolgál fel, és a hitelfelvevőket csoportokra osztja.
A fő különbség abban rejlik, hogy a nettó alapokat hogyan használja fel kamatként és visszafizetésként. Mint minden állami társaság, kiosztja őket a részvényeseknek. Ezzel szemben a nonprofit intézmények sokkal jótékonyabb álláspontot képviselnek a nyereség vonatkozásában, felhasználva őket az általuk támogatott emberek számának növelésére vagy további programok létrehozására. A Compartamos Banco mellett számos jelentős pénzügyi intézmény és más nagyvállalat létrehozott nonprofit mikrofinanszírozási osztályokat, köztük például a CitiGroup, a Barclays és a General Electric. Más vállalatok olyan alapokat hoztak létre, amelyek elsősorban a mikrofinanszírozási cégekbe fektetnek be.
A Compartamos Banco-t és annak nonprofit társait sokan kritizálták, köztük maga a modern mikrofinanszírozás nagyapja, Muhammad Yunus. Az azonnali, gyakorlati félelem az, hogy a nagy mikrofinanszírozási bankárok a pénzkeresési szándék alapján magasabb kamatot számítanak fel, ami adósságcsapdát eredményezhet az alacsony jövedelmű hitelfelvevők számára. A Yunusnak és másoknak is alapvető gondjuk van: a mikrohitel ösztönzésének a szegénység enyhítésére, nem pedig a profitra kell irányulnia. Ezek a nyilvánosan forgalmazott cégek természetüknél fogva - és a részvényesekkel szemben fennálló kötelezettségük mellett - a mikrofinanszírozás eredeti küldetése ellen működnek, mindenekelőtt a szegényeknek segítve.
A Compartamos és más nonprofit mikrofinanszírozók válaszul ellentétesek azzal, hogy a kereskedelem lehetővé teszi számukra a hatékonyabb működést, és több tőke vonzását, ha nyereségszerző befektetőkhöz fordulnak. Azzal, hogy jövedelmező vállalkozásvá válnak, érvelésük szerint a mikrofinanszírozási bank kibővítheti lehetőségeit, több pénzt és több kölcsönt nyújtva az alacsony jövedelmű kérelmezők számára. Jelenleg azonban jótékonysági és kereskedelmi célú mikrofinanszírozók léteznek egymás mellett.
Egyéb aggodalmak
A nonprofit és a nonprofit mikrofinanszírozási vállalkozások közötti megosztáson kívül más kritika is létezik. Egyesek szerint az egyes 100 dolláros mikrohitel nem elegendő pénz a függetlenség biztosításához - inkább megélhetési szintű kereskedelemben dolgoznak, vagy csak alapvető szükségleteket fedeznek, például élelmet és menedéket.
A kritikusok szerint jobb megközelítés az, ha munkahelyeket teremt új gyárak építésével és új termékek előállításával. Hivatkoznak Kína és India példáira, ahol a nagyipar fejlődése stabil foglalkoztatáshoz és magasabb bérekhez vezetett, ami viszont elősegítette a milliók kilépését a szegénység legalacsonyabb szintjétől.
Más kritikusok szerint a kamatfizetések jelenléte, bár alacsony is, továbbra is terhet jelent. Az egészséges törlesztési arány ellenére továbbra is vannak olyan hitelfelvevők, akik vállalkozásuk kudarcának, személyes katasztrófájának vagy egyéb okok miatt nem tudnak visszafizetni vagy nem fizetik vissza a kölcsönöket. Tehát ez a hozzáadott adósság a mikrohitel kedvezményezettjeit még szegényebbé teheti, mint azok kezdetekor.