Készpénzérték vs lemondási érték: Áttekintés
A készpénzérték és a lemondási érték nem egyeznek meg a kötvény névértékével, amely a halálos haszon. A kötvény pénzbeli értékével szembeni fennálló kölcsönök azonban csökkenthetik a teljes halálesetet.
Készpénzérték
A készpénzérték, vagy a számlaérték egyenlő azzal a pénzösszeggel, amely egy készpénzértéket generáló járadékra vagy állandó életbiztosítási kötvényre épül. Ez a számlán lévő pénz. A biztosítási vagy járadékszolgáltató a prémiumokon keresztül fizetett pénz egy részét befektetésekre - például egy kötvényportfólióra - fordítja, majd jóváírja az Ön befektetési jegyeit ezen befektetések teljesítménye alapján.
Az Egyesült Államokban technikailag illegális az életbiztosítási kötvény befektetési eszközként történő forgalmazása, ám sok kötvénytulajdonos egész életét, az egyetemes életét vagy a változó univerzális életbiztosítási kötvényeket az adókedvezményes nyugdíjalapok megnövelésére használja fel. A lekötött életbiztosítás nem épít készpénzértéket.
Visszaadási érték
A lemondási érték az a tényleges pénzösszeg, amelyet a kötvénytulajdonos megkap, ha megpróbálja elérni a kötvény pénzbeli értékét. Más nevek tartalmazzák a visszavásárlási készpénzértéket, vagy járadék esetén a járadékbefizetési értéket. Gyakran kiszabják a büntetést, ha a készpénzt időről időre kivonják a kötvényből.
Készpénz-visszafizetési érték
A legtöbb esetben a kötvény készpénzértéke és a lemondási érték közötti különbség a lejárat előtti felmondással kapcsolatos költségek. Mivel a biztosítási szolgáltatója nem akarja, hogy hagyja abba a díjak fizetését vagy a pénzeszközök korai visszavonását kérje, gyakran különféle díjakat és költségeket épít be kötvényeibe, hogy megakadályozza, hogy lemondja a kötvényt.
Az átadási díjak csökkentik az átadási értéket. Ezek a költségek és a kötvény lemondási értéke ingadozhat a kötvény élettartama alatt. Egy bizonyos időtartam után - általában egy egész életre vagy egyetemes életbiztosítási kötvényre számítva 10-15 év - az átruházási költségek nem lesznek érvényben. Ezen a ponton a készpénzértéke és az átadási értéke megegyezik.
A készpénz-visszafizetési érték elérésének folyamata a meglévő házirendektől függően változhat, de sokan megkövetelik, hogy az alapokhoz való hozzáférés előtt töröljék az irányelvet. Még akkor is, ha ez a helyzet, lehetséges, hogy kölcsönét kölcsönbe vegye a kötvény pénzbeli értékével szemben.
Különleges megfontolások
Sokan egész életbiztosítási termékeket választanak, amelyek pénzbeli érték funkcióval is rendelkeznek. Ezzel a funkcióval a havi prémiumok egy része befizetésre kerül a kötvényen belül tartott készpénzszámlára. Ezt a készpénzfelhalmozást jóváhagyott alapokba fektetik be, és adómentesen növekszik, ezért sok kötvénytulajdonos a készpénzszámlát használja a nyugdíjszámla formájaként. Ha ezt a módszert alkalmazzák, a kötvénytulajdonosok gyakran meghaladják az adómentes készpénzszámla létrehozásához szükséges havi díjat.
1988-ban a műszaki és egyéb bevételekről szóló törvény (TAMRA) meghatározta az ezen számlákon tartott készpénz korlátozásait.
A hétéves fizetési tesztnek nevezik, amely meghatározza, hogy a kötvény életének első hét évében befizetett díjak meghaladják-e a számlára történő befizetést. Ha ez az összeg több, akkor a számlát módosított alapkezelési szerződésnek (MEC) kell tekinteni, és a készpénzszámla nyereségétől függ, amelyet rendszeres jövedelemként adóztatnak.
Példa a készpénzérték és az átadás értékére
Tegyük fel, hogy egész életbiztosítási kötvényt vásárol 200 000 dolláros haláleseti juttatással. A következetes, időben történő kifizetések 10 év után 10 000 dollár készpénzérték van a házirendben. Ön konzultál a biztosítási szerződéssel, és látja, hogy a 10 év elteltével az átadási díj 35%.
Ez a díj azt jelenti, hogy ha 10 év elteltével megpróbálta megszüntetni a kötvényét, és kivonta készpénzértékét, akkor a biztosító 3500 dollár összegű becslést számít fel az Ön készpénzértékére, így 6500 dollár lemondási értéket hagy maga után.
Kulcs elvihető
- A készpénzérték vagy a számlaérték megegyezik egy pénzösszeggel, amely egy készpénzértéket generáló járadékra vagy állandó életbiztosítási kötvényre épül.A legtöbb esetben a kötvény készpénzértéke és a visszaadási érték közötti különbség a korai összegekkel kapcsolatos költségek. megszüntetés.Egy bizonyos idő elteltével az átadási költségek nem lesznek érvényben, és készpénzértéke és visszaadási értéke megegyezik.
