Tartalomjegyzék
- Hogyan működik az IRA?
- Legjobb stratégiák
Két fő típusa van az önálló nyugdíjszámlának (IRA), és függetlenül attól, hogy a hagyományos verziót vagy a Roth-ot választja, vagy a kettő kombinációját választja, adókedvezményes módon fogja pénzt hosszú időn keresztül befektetni - távon.
Vannak bizonyos IRA befektetési stratégiák, amelyek valóban fokozzák a nyugdíjmegtakarításokat.
Kulcs elvihető
- A lehető legkorábban kezdje el a megtakarítást, még akkor is, ha nem tud hozzájárulni a maximális összeghez. Változtassa meg hozzájárulásait az év elején vagy havi részletekben a jobb összetételű effektusok elérése érdekében.Mivel növekszik a jövedelme, fontolja meg a hagyományos IRA-ban lévő eszközök konvertálását Roth-ra.. Később örülni fogsz.
Hogyan működik az IRA?
Ha önálló vállalkozó vagy kisvállalkozó, akkor az IRA bármelyik típusa nagyszerű módja annak, hogy pénzt takarítson meg nyugdíjazásához, és adókedvezményt kapjon.
Mindkét esetben akár évi 6000 dollárt fektethet be a 2019. és 2020. adóévben, plusz egy további 1000 dollárt, ha 50 éves vagy idősebb. Több IRA is lehet, de ezek egy vagy több korlátai. Van egy nagy különbség:
- A hagyományos IRA azonnali adókedvezményt biztosít az évre. Vagyis az Ön által fizetett összeget levonják a bruttó adóköteles jövedelméből. Az adókat egészen az utak után tartozol, miután nyugdíjba vonulsz, és elkezded kivenni a pénzt. A Roth IRA nem számít azonnali adókedvezményre. Fizeti a jövedelemadót attól a pénztől abban az évben. De a teljes egyenleg adómentes lesz, amikor nyugdíjba vonulása után kezdi elvenni azt.
Egy házastárssal rendelkező pár, aki nem keresett jövedelmet, megkerülheti a korlátot. A keresett házastárs hozzájárulhat a házastársi IRA-hoz a másik nevében. Ehhez házasoknak kell lennie, és közösen kell benyújtaniuk. Ez egy hagyományos vagy egy Roth IRA-val működik.
Hagyományos IRA-k
Egy megjegyzés az adólevonáshoz, amely a hagyományos IRA-val jár. Levonhatja a teljes járulékot az évre, egészen a korlátig, ha sem Önnek, sem a házastársának nincs 401 (k) vagy más munkahelyi nyugdíjazási terve. Ha valamelyikükre terv vonatkozik, akkor a levonást csökkenthetik vagy megszüntethetik.
A hagyományos IRA növeli az adóhalasztást. Vagyis az alap felépítése során nem fizet adót a pénztől. A pénzeszközök kifizetésekor azonban a teljes egyenlegre rendes jövedelemadót fizet.
A 70 ½ éves korát követő naptári év április 1-jéig el kell kezdenie a minimális eloszlást is.
Roth IRA-k
Mint megjegyeztük, a Roth IRA-kkal nem kap előzetes adókedvezményt az általuk fizetett pénzért. De a kivételek adómentesek, ha 59½ éves vagy idősebb vagy, és a számla legalább öt évig nyitva van.
Nincs kötelező minimális eloszlás. Már megfizette az esedékes adókat, tehát az IRS-t nem érdekli, mikor veszi ki a pénzt. Akár adómentes öröklésként hagyhatja el örököseinek.
A Roth IRA-k jövedelemkorlátozottak. Ha túl sokat keres, akkor jogosultsága korlátozott vagy megszűnik. A jövedelmi korlátokat évről évre igazítják:
- 2019-ben egyetlen személy csökkentette a jogosultságot 122 000 dolláron, és nem tud hozzájárulni egy Roth 137 000 dollárnál. Párok esetében a megszüntetési tartomány 193 000 - 203 000 USD. 2020-ban az egyedre eső tartomány 124, 00–139 000 USD. Pár tartománya 196 000 - 206 000 dollár.
Legjobb stratégiák
Bármelyik IRA-t választja (és mindkettő lehet), néhány egyszerű stratégia követésével növelheti a fészektojását.
1. Indítson korán
Az összekeverésnek van hógolyó hatása, főleg ha halasztott vagy adómentes. A befektetési hozamot újrabefektetik, és további hozamot generálnak, amelyet újrabefektetnek, és így tovább. Minél hosszabb ideig kell pénzt összeadni, annál nagyobb lesz az IRA egyenlege.
Ne szabaduljon el attól, ha egy adott évben nem tud hozzájárulni a maximális összeghez. Fektessen be bármit, amit tud. Még a kis hozzájárulások is elegendő idővel bővíthetik a fészek tojását.
2. Ne várjon az adónapig
Sokan járulnak hozzá az IRA-hoz, amikor adókat nyújtanak be, általában a következő év április 15-én. Amikor várakozik, megtagadja hozzájárulásának esélyét arra, hogy akár 15 hónapig is növekedjen. Azt is kockáztatja, hogy a teljes beruházás a piac magas pontján történik.
Ha a járulékalapot az adóév kezdetén szerezte meg, akkor ez hosszabb ideig összeadódhat. Alternatív megoldásként a kis havi hozzájárulások befizetése könnyebb a költségvetésben, és így a megfelelő helyre jut.
3. Gondoljon a teljes portfólióra
Az IRA-ja valószínűleg csak egy része annak a pénznek, amelyet a jövőre tartanak fenn. Ennek a pénznek egy része lehet rendes, adóköteles számlán. A pénzügyi tanácsadók gyakran azt javasolják, hogy a beruházásokat az adóztatásuk alapján szétosszák a számlák között.
Általában ez azt jelenti, hogy az olyan kötvényeket - amelyek osztalékát rendes jövedelemként adóztatják - az IRA-k vásárolják meg az adószámla elhalasztása érdekében. A tőkenyereséget generáló részvényeket alacsonyabb adókulccsal adóztatják, ezért jobban használják az adóköteles számlákban.
De a gyakorlatban ez nem mindig olyan egyszerű. Például egy aktívan kezelt befektetési alap, amely sok adóköteles tőkenyereség-elosztást eredményezhet, jobban teljesíthet az IRA-ban. A passzív módon kezelt indexalapok, amelyek valószínűleg sokkal alacsonyabb tőkenyereség-eloszlást eredményeznek, lehetnek finomok az adóköteles számlán.
Ha a nyugdíjazásból származó megtakarítások nagy része egy munkáltató által támogatott tervben van, például egy 401 (k) -ben, és viszonylag konzervatív módon fektet be, akkor az IRA-ját kalandosabban használhatja. Lehetőséget kínálhat arra, hogy diverzifikálódjon a kis kapitalizációjú részvényekre, a feltörekvő külföldi piacokra, az ingatlanokra vagy más típusú speciális alapokra.
4. Fontolja meg az egyedi részvényekbe történő befektetést
A befektetési alapok az IRA legnépszerűbb befektetései, mivel könnyűek és diverzifikáltak. Ennek ellenére nyomon követik a meghatározott referenciaértékeket, és gyakran alig jobbak, mint az átlagok.
Lehet, hogy magasabb hozamot érhet el nyugdíjba vonuló beruházásaiból, ha van hozzáértése és ideje kiválasztani az egyes részvényeket.
Az egyes részvényekbe történő befektetés több kutatást igényel, de ez magasabb hozamot eredményezhet portfóliója számára. Általánosságban elmondható, hogy az egyes részvények nagyobb ellenőrzést, alacsonyabb kezelési díjakat és nagyobb adóhatékonyságot biztosítanak.
5. Fontolja meg a konvertálást Roth IRA-ként
Egyes adófizetők számára előnyös lehet meglévő hagyományos IRA-t átalakítani Roth IRA-vé. A Roth-fiók gyakran értelmesebb, ha valószínűleg magasabb adószintet mutat nyugdíjazáskor, mint jelenleg.
Nincs korlátozás arra, hogy mennyi pénzt tud konvertálni a hagyományos IRA-ból Roth-ba. És Roth számára nincsenek jövedelmezőségi korlátok konverzió is. Valójában ezek a szabályok lehetőséget kínálnak azoknak az embereknek, akik túl sok pénzt keresnek ahhoz, hogy egy Roth-hoz közvetlenül hozzájáruljanak egy ilyen eszköz finanszírozásához egy hagyományos IRA átadásával.
Természetesen akkor kell fizetnie jövedelemadót ebből a pénzből abban az évben, amikor azt Roth-ba konvertálja. És ez is jelentős lehet, tehát bármilyen döntés meghozatala előtt nézd meg a számokat.
Íme egy gyors példa. Tegyük fel, hogy a 22% -os marginális adókeretbe tartozik, és 50 000 dolláros hagyományos IRA-t akar konvertálni. Legalább 11 000 dollárt fizetne adóinak. Másrészt nem tartozhat adóval, ha a jövőben pénzt vesz ki a Roth IRA-ból. És ez magában foglalja az összes pénzt, amelyet befektetései keresnek.
Alapvetően az a kérdés, hogy van-e értelmebb az adóütést most vagy később megtenni. Minél hosszabb az időhorizontja, annál előnyösebb lehet az átalakítás. Ennek oka az, hogy az új Roth-fiók bevételeinek, amelyek ma már adómentesek, több év lesz az összeadásra. És az ötéves szabály miatt sem kell aggódnia.
6. Nevezze meg a kedvezményezettet
Az IRA kedvezményezettjének elnevezése lehetővé teszi annak növekedését halála után is.
A kedvezményezett hozzáadása nemcsak elkerüli ezeket a problémákat, de bizonyos esetekben lehetővé teheti örököse számára, hogy az adóhalasztást az egyösszegű kifizetés helyett a felosztás figyelembe vételével nyújtsa ki.
Ezenkívül egy házastárs áthelyezheti az IRA-ját egy új számlára, és nem kell elkezdenie elosztását, amíg el nem éri a 70 ½ éves korát. Ezután házastársa elhagyhatja a számlát egy másik kedvezményezettnek, amely újrakalibrálja az elosztási követelményt.
Ha egynél több kedvezményezettet szeretne megnevezni, egyszerűen ossza meg az IRA-ját külön számlákra, egy-egy személyre.
Külön kedvezményezett szabályok vannak, attól függően, hogy az IRA milyen típusú hagyja az örököseit. Kérdezze meg pénzügyi tanácsadóját, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a leghatékonyabb adóstratégiát használja-e.
