A jövedelmek kezelése mindig fontos, de a nyugdíjazáskor még fontosabbá válik, amikor a jövedelme a megtakarításokból származik, nem pedig a bérekből és keresetekből. Mivel a jövedelemforrását - amelyet annyira óvatosan takarított meg a munkaidő során - gyakran korlátozhatja a nyugdíjba vonuláskor, gondoskodnia kell arról, hogy az egész életében fennmaradjon. Ez azt jelenti, hogy meg kell határozni a nyugdíjhoz vezető évek jövedelemigényét, és nyugdíjba vonulása után hatékonyan kell kezelni a nyugdíjba vonuló eszközöket.
Kulcs elvihető
- A jövedelem kezelése elengedhetetlen, és még fontosabbá válhat a nyugdíjba vonuláskor. Az öregségi tervezés gyakran magában foglalja a jövedelemigények felmérését a tíz évben, amely a tervezett nyugdíjba vonulás időpontjához vezet. adók.Ha a nyugdíj-megtakarítások és a társadalombiztosítási kifizetések nem elégségesek a költségek fedezéséhez, akkor valószínűleg el kell halasztaniuk a nyugdíjba vonulást.A pénzügyi tervezőhöz fordulás segíthet meghatározni a befektetések legjobb keverékét és az adott helyzethez ideális nyugdíjazási dátumot.
Tervezés a nyugdíjazás előtti években
Amint közeledik a nyugdíjazás ideje, mindig van esély arra, hogy a nyugdíjba vonulási évek finanszírozásához elegendőnek tűnik az az összeg. Ennek okai lehetnek a megélhetési költségek növekedése és a beruházások tervezettnél alacsonyabb megtérülése. Pénzügyi szempontból biztonságos nyugdíjazásának esélyének javítása érdekében végezzen rendszeres újraértékelést nyugdíjigényeire és forrásaira a tervezett nyugdíjba vonulást megelőző 10 év során.
"Úgy gondoljuk, hogy rendkívül értékes a nyugdíjjövedelem igényeinek évenkénti újraértékelése a nyugdíjba vonulást megelőző 10 év során" - mondja Patrick A. Strubbe, a Columbia, SC-ben a Conservation Specialists, LLC alapítója és tulajdonosa, és a Save Your Retirement szerzője ! Strubbe szerint
„Ennek oka számos tényező. Először is, a pénzügyi helyzete és a fészek tojása folyamatosan változik. Másodszor, álmai és vágyai megváltozhatnak vagy ingadozhatnak (talán úgy döntött, hogy nem akarja többé 10 évet várni a nyugdíjba vonulásra!). Végül, jó, ha kiigazításokat hajtunk végre körülöttünk zajló események alapján - többek között az infláció, a kamatlábak és az általános gazdasági környezet figyelembevételével. ”
A részvénypiac teljesítménye az 1999 és 2009 közötti tíz évben jól szemlélteti, hogy a potenciális nyugdíjasoknak miként kellett újratervezniük nyugdíjukat. Sokak számára az 1990-es évek piaci fellendülése reményt adott a pénzügyi szempontból biztonságos nyugdíjazásra. A későbbi piaci visszaesés azonban a nyugdíjalapok jelentős csökkenését eredményezte, ami számos nyugdíjba vonuló személyt arra kényszerített, hogy elhalasszák az eredetileg várható nyugdíjazási időpontjukat.
Mi a teendő, ha nincs elég elég?
Ha a nyugdíjazási portfólió és a folyó kiadások újraértékelése kiderül, hogy hiányzik a megtakarítások, akkor a várt nyugdíjazási dátumon túl folytatnia kell a munkát. Ha úgy dönt, hogy folytatja a munkavégzést vagy munkát keres, miután benyújtotta a társadalombiztosítási ellátásokat, akkor tisztában kell lennie azzal, hogy a jövedelme hogyan befolyásolhatja a kapott összeget, ha a születési ideje alatt nem haladja meg a teljes nyugdíjkorhatárt, amelyet a társadalombiztosítás határoz meg. Adminisztráció.
Ezenkívül, ha úgy találja, hogy nem tud nyugdíjba menni a tervek szerint, és tovább kell dolgoznia, megpróbálhatja áttervezéssel csökkenteni a meghosszabbított előzetes nyugdíjazási időszakot. Alapvetően növelnie kell a megtakarított összeget, hogy lerövidítse a cél eléréséhez szükséges időt. Íme néhány módszer a megtakarítások növelésére:
- Fontolja meg az adósságkonszolidációt vagy a refinanszírozást a hitelkártyák és egyéb kölcsönök havonta történő kifizetésének csökkentése érdekében, ideértve a jelzálogkölcsönt is. A kamatfizetések csökkentését átirányíthatja a nyugdíjba rakott tojásba. Végezzen olyan változtatásokat, amelyek csökkentik vagy megszüntetik a luxuscikkekkel vagy más, nem szükséges dolgokkal kapcsolatos kiadásokat. Fontolja meg olcsóbb autó használatát, olcsóbb árucikkek vásárlását, sőt még egy kisebb vagy olcsóbb házba vagy lakásba való költözést is.
Eszközök ellenőrzése nyugdíjkorban
Noha kihívást jelenthet a nyugdíjba vonulás ideje alatt bekövetkező lényeges életmód-változtatás, az ön vigasztalása abban rejlik, hogy ezek hozzájárulnak az életszínvonal növeléséhez. A következő kérdések a beruházásokra vonatkoznak.
Az eszközallokáció értékelése
Az az ajánlás, hogy pénzed neked munkát végezzen, a nyugdíjazási évre is vonatkozik. Ennek megvalósítása azt jelenti, hogy eszközét befekteti a beruházások megtérülése érdekében.
Ennek ellenére fontos, hogy vagyonát biztonságban tartsa nyugdíjazási éveiben, amikor kevesebb ideje van arra, hogy felépüljön a piaci visszaesésekből. Ez azt jelenti, hogy el kell térnie a nagyobb kockázatú befektetésektől a garantált megtérülési ráta befektetéseinél. Az újraelosztás azonban attól függ, hány éves vagy nyugdíjba vonulásakor, és egészségi állapotától függ. A korai nyugdíjba vonulás, különösen ha hosszabb várható élettartama van, agresszívebb befektetéseket igényelhet még nyugdíjba vonulási évek során.
„Nyugdíjazási portfóliójának hosszú élettartama nagyon érzékeny a hozamokra a kivonások első éveiben” - mondta Kevin Michels, a CFP®, a pénzügyi tervező a Medicus Wealth Planning-nél Draperban, Utah. „A negatív hozamok már korán jelentősen csökkenthetik portfóliójának élettartamát. Ezért fontos, hogy a nyugdíjba vonulás első napjától kezdve megfelelő eszközallokációt biztosítsunk. ”
A befektetések újraelosztásakor vegye figyelembe az ebből következő likviditási szintet és azt, hogy ez hogyan befolyásolja az Ön képességét a készpénzfelvételre, amikor szüksége van rájuk. Például a nem nyilvános kereskedelem alatt álló vagy szorosan tartott értékpapírok felszámolása néhány héttől egy évig tarthat.
Vagyonának a likviditásra való figyelmeztetés nélküli átcsoportosítása készpénz nélkül hagyhatja Önt, ami problémát jelent, különösen akkor, ha a szükséges minimális elosztási (RMD) összegeket az IRA-kból és a képesített nyugdíjazási tervektől a megfelelő határidőn belül ki kell vonni (ez 70 ½ éves korban kezdődik). Számos eset fordult elő, hogy az egyének nem tartják be az RMD határidejét, mert az eszközöket nem lehetett időben felszámolni.
A jövedelemáramlás kezelése
A nyugdíjba vonuló évek jövedelme általában az éves költségektől, a megtakarított összegtől és a tervezett évek számától függ. A jövedelem és a költségek közötti egyensúly megteremtése érdekében fontolja meg a következőket:
- Készítse el a havi költségeit, például a közműveket - beleértve a villamos energiát, a telefont, a gázt és a vizet - élelmiszert, bérleti díjat, adókat és szállítást. Vegye figyelembe az orvosi és szabadidős költségeket is. Ezek az összegek évente változhatnak a megélhetési költségek növekedése miatt, ami azt jelenti, hogy minden év elején értékelést kell végeznie. Az infláció általában évente mintegy 3% -kal növekszik, de magasabb lehet bizonyos kiadásoknál, például orvosi és egészségügynél. Vedd le a nyugdíjazás céljából megtakarított összeget. Ez magában foglalja a rendszeres megtakarításokat és a nyugdíjszámlájának egyenlegét. Vegye figyelembe a várható élettartamot, és adjon hozzá további extrakat annak biztosításához, hogy jövedelme tartósan fennmaradjon.
Természetesen az utóbbi két tényező együttesen határozza meg, hogy mekkora havi jövedelme lehet, miközben megtakarításaid tartanak. Nézze meg, mennyit takarított meg, összehasonlítva azzal az évvel, amelyre várhatóan szüksége lesz rá.
Tegyük fel például, hogy úgy gondolja, hogy ez a szám 20 év lesz, és 500 000 dollárt takarított meg. Havi allokációja körülbelül 2100 USD lenne. Adja hozzá ezt az összeget a társadalombiztosításból származó összeghez (és a nyugdíjhoz kapcsolódó juttatásokhoz, ha vannak ilyenek). Ez az, amivel jövedelme fedezi a havi költségeit. (A társadalombiztosításból származó jövedelmének becsléséhez használja az SSA webhelyén található juttatási kalkulátorokat.)
A nyugdíjjogosultságának felmérésekor feltétlenül vegye figyelembe a házastársának bevételét, valamint a házastársának költségeit.
Minden évben a költségek áttekintése segít meghatározni, hogy módosítania kell-e kiadásait, biztosítva ezzel, hogy a jövőben ne veszélyeztesse jövedelmét.
Nyugdíj-megtakarításokból származó jövedelme
A nyugdíj-megtakarítási járműveiből kivonandó jövedelem összege általában attól függ, hogy mennyit elérhető vagy fog beszerezni más forrásokból, például a rendszeres megtakarításokból és a társadalombiztosításból. Ha lehetséges, vegye figyelembe, hogy legfeljebb akkor vonja vissza a nyugdíjszámláját, amennyit az IRS-előírások minden évben előírnak. Ez lehetővé teszi a fennmaradó összeg adó halasztott vagy adómentes tovább növekedését a Roth IRA-k esetében. Ez elősegíti a jövedelembe beillesztendő összeg csökkentését, ezáltal csökkentve az adókat, amelyeket az évre tartozol. A jövedelme meghatározza azt is, hogy mit kell fizetnie a Medicare B. részért.
Miután meghatározta, hogy mekkora összeget kell elosztania az éves nyugdíjszámlájáról, vegye fel a kapcsolatot a nyugdíjazási terv rendszergazdájával vagy a pénzügyi szolgáltatóval az ütemterv szerinti ütemezés folyósításához. Ehhez kérje, hogy a terjesztéseket fizessék meg Önnek egy későbbi időpontban, és folytassák egy meghatározott gyakorisággal, például havonta, negyedévente vagy évente.
Az ütemezett disztribúciók létrehozásakor ügyeljen arra, hogy a kért összeg elegendő legyen minden RMD teljesítéséhez. Ha az az év, amelyet a nyugdíjszámlájáról kivont, kevesebb, mint az RMD összege, akkor az IRS-nek a hiány 50% -ának megfelelő büntetést kell tartoznia, amelyet felhalmozódási bírságnak neveznek. Az ütemezett disztribúciók létrehozása nemcsak azt garantálja, hogy az RMD-t időben elosztják, hanem azt is, hogy megkapja a kifizetéseket anélkül, hogy minden hónapban kapcsolatba kellene lépnie a pénzügyi intézménnyel.
Az öregségi járművekből származó jövedelem befolyásolhatja a jövedelemadót
Az éves költségek és a jövedelemforrások meghatározásakor ne feledje, hogy a jövedelemadót meg kell fizetnie az adó-halasztott nyugdíjszámlákból kivont összegekről. Ezeket az összegeket adó szempontjából rendes jövedelemként kezelik.
Amennyiben a kivétel 59½ életév előtt megtörténik
Alsó vonal
A pénzügyi tervezés egyéb szempontjaihoz hasonlóan a nyugdíjba vonuló évek során bevételének kezelése is gondos tervezést igényel. Fontos, hogy ne várjon vissza nyugdíjba, hogy megkezdje pénzügyi terveinek elkészítését. Ehelyett értékelje újra pénzügyi helyzetét a nyugdíjazás előtti évek során, így a kezdők számára meghatározhatja, hogy el kell halasztania a nyugdíjazást. A legfontosabb, hogy beszéljen pénzügyi tervezőjével, aki képes lesz meghatározni az Ön egyedi igényeit.
