Noha a legtöbb ember társadalombiztosítást kap, a biztonságos pénzügyi nyugdíjazás attól függ, hogy a nyugdíjszámlán jelentős megtakarítások vannak-e. Általában ezeknek a pénzeszközöknek közel 25 évig kell tartaniuk (feltételezve, hogy a nyugdíjba vonulás átlagos életkora 63 év, és az ilyen életkor elérőinek átlagos élettartama férfiaknál 19, 1 év, nőknél 21, 8 év). Sokan túlélte ezt a várható élettartamot, tehát a nyugdíjazási számlákra felhalmozott pénzeszközök összege nem csak attól függ, hogy mit járul hozzá a munkája során (és milyen jól teljesítettek ezek a befektetések), hanem a beruházás megtérülését követően is. Ez viszont az Ön befektetési stratégiájától függ.
Koordinált megközelítés
Össze kell hangolni az adóköteles és az adóhalasztott számláiban lévő részesedéseit is. Tehát, ha a nyugdíjazási számláin kívül adóköteles befektetési portfóliója van egy brókercégnél vagy egy befektetési alapnál, akkor ellenőrizze az összes ilyen számlán fennálló részesedését. Ez lehetővé teszi, hogy a befektetéseket a megfelelő számlákba tegye, az adómegfontolásoktól (később kifejtve) és más tényezőktől függően. Például, ha adómentes települési kötvényeket szeretne birtokolni, ezek tartoznak az adóköteles számlájához. Ha az adóhalasztott nyugdíjszámlájára helyezi őket, akkor a kötvények kamata ténylegesen adóköteles lesz, mivel az összes megoszlását rendes jövedelemadónak kell adóztatni, a jövedelem forrásától függetlenül.
A befektetési döntések tényezői
Nincs egyetlen, mindenki számára megfelelő stratégia. Sok tényező játszik szerepet a nyugdíjazási tervekbe történő befektetések kiválasztásában. Fontolgat:
- Megtakarítási horizontja. Minél hosszabb ideig van várható nyugdíjazásáig, annál nagyobb kockázatot vállalhat. A tőzsde súlyos mélypontot szenvedett, de ha évekre van szüksége ahhoz, hogy szükség legyen az alapokra, akkor megkerülheti a mélypontot, és számíthat arra, hogy számlája értéke nemcsak visszatér a visszaesés előtti szintre, hanem egy még magasabb szintre is. túlóra. A tőzsde például 2009. március 6-án elérte a 6 443, 27 legalacsonyabb értéket, így sok ügyfél 20% -os vagy annál nagyobb csökkenést okozott. De ha nem adna el, és a megtakarítások eddig megmaradtak, a piacon közel 25 000 volt a számlája, megnégyszereződhetett volna.
Az Ön kockázati toleranciája. Ha éjszaka elveszíti alvását, amikor a tőzsde hanyatlik, akkor alacsony a kockázati toleranciája. Ez azt jelenti, hogy olyan értékpapírokba kell befektetnie, amelyeket a piaci ingadozások nem érintnek (vagy legalábbis nem súlyosan érintnek). Ez azt jelenti, hogy a befektetéseit súlyozni kell kötvényalapokkal, amerikai kincstári kötvényekkel és más hasonló értékpapírokkal.
Adók. A nyugdíjazási számlák vagy adóhalasztott eszközök (pl. 401 (k) és hagyományos IRA-k), ahol a jövedelemadót halasztják a megosztás meghozataláig, vagy adómentes járművek (pl. Roth-számlák és Roth-IRA-k), ahol az elosztások a számláról öt év elteltével adómentessé válik, és teljesülnek egyéb feltételek. Ezért van értelme az adókat szem előtt tartva választani a befektetéseket. Például nem fizet tőkeemelést részvények felértékelődésekor vagy részvények osztalékával, így parkolhatja tőkenyereség-készleteit adókedvezményes nyugdíjazási számláin. Ugyanígy elismerjük, hogy még adókedvezményes számlákban is lehet adóköteles folyó jövedelmével (pl. A K-1 ütemterv szerinti jövedelem társasági alapkezelő társaságtól), amit érdemes elkerülni.
Infláció. Az infláció az elmúlt években viszonylag enyhe volt, de az emelkedő szövetségi kamatlábak és a szigorodó munkaerőpiac magasabb bérek kiváltásával az infláció felmelegedhet. Ezért elengedhetetlen egy diverzifikált portfólió megőrzése, és nem szabad kizárólag vagy akár túlnyomórészt kötvényalapokban vagy más olyan befektetésekben tartózkodni, amelyeket az infláció hátrányosan érint. Mit is jelent ez? Ahogy az infláció a kamatlábakat magasabbra állítja, a kötvényalapba történő befektetés értéke csökken.
Befektetési díjak és költségek. Egyes befektetések magasabb díjakat fizetnek, mint mások. A letéti igazolások (CD-k) nem számítanak fel díjat, de vannak díjak a befektetési alapokba történő befektetésekre, járadékokra és különféle egyéb típusú befektetésekre. Hasonlítsa össze a díjakat, és tekintse azokat egyik tényezőnek a befektetési stratégiájában.
Befektetések kiválasztása
IRA korlátozások. A törvény tiltja a bizonyos típusú eszközökbe történő befektetéseket, ideértve:
- Kollekcióhoz. Ha az alábbiak valamelyikébe fektet, azt disztribúciónak számít Önnek: műalkotások, szőnyegek, régiségek, fémek, drágakövek, bélyegek, érmék, alkoholos italok és bizonyos egyéb tárgyi személyes javak. Ugyanakkor nem gyűjthetőként kezelhető egy, fél, egynegyed vagy egytized uncia amerikai aranyérme, vagy egy uncia ezüst érme, amelyet a Pénzügyminisztérium ver., Valamint bizonyos platinaérmék és bizonyos arany, ezüst, palládium és platina veretlen.
Bizonyos ingatlanok. Nincs akadály az ingatlanbefektetéshez, de vannak különféle korlátozások, amelyek miatt a legtöbb ember számára az ingatlanbe történő közvetlen befektetés gyakorlatilag lehetetlen. (Ha mégis meg akarja tenni, akkor önirányított IRA-t kell használnia, ahol a vagyonkezelő tarthatja a számla ingatlanát). Természetesen ingatlantulajdonnal is rendelkezik ingatlanbefektetési alapon (REIT) keresztül. (Erről bővebben a Fő tippek a REIT-ekbe történő befektetéshez című részben olvashat.)
Alsó vonal
A legtöbb esetben a befektetési stratégiák rajtad múlik. A személyes helyzetére vonatkozó megfelelő döntések meghozatala érdekében vegye igénybe a munkaadója vagy a számláját tároló befektetési alap által nyújtott befektetési tanácsokat. Folytassa az önmaga oktatását a különféle befektetések működéséről. És ami a legfontosabb: folyamatosan ellenőrizze fiókját, hogy adott esetben megváltoztassa a befektetési stratégiákat (pl. Nyugdíjba vonulásakor jár).
