Mi az a hitelkeret (LOC)?
A hitelkeret (LOC) egy előre beállított hitelfelvételi limit, amely bármikor felhasználható. A hitelfelvevő a limit eléréséig szükség szerint vehet ki pénzt, és mivel a pénz visszafizetésre kerül, nyitott hitelkeret esetén újra kölcsönözhető.
A LOC egy pénzügyi intézmény - általában egy bank - és egy ügyfél közötti megállapodás, amely meghatározza a hitel maximális összegét, amelyet az ügyfél kölcsönözhet. A hitelfelvevő bármikor hozzáférhet a pénzeszközökhöz a hitelkeretből, feltéve, hogy azok nem haladják meg a megállapodásban megállapított maximális összeget (vagy hitelkeretet), és teljesítik minden egyéb követelményt, például a minimális fizetések időben történő teljesítését. Felkínálható létesítményként.
Hogyan működik a hitelkeret
Hogyan működnek a hitelkeretek
Minden LOC egy meghatározott összegű pénzből áll, amelyet szükség szerint kölcsön lehet kölcsönözni, visszafizetni és újra kölcsönözni. A kamat összegét, a kifizetések méretét és az egyéb szabályokat a hitelező határozza meg. Egyes hitelkeretek lehetővé teszik csekkek (vázlatok) írását, míg mások hitel- vagy betéti kártyatípust tartalmaznak. Mint fentebb megjegyeztük, a LOC biztosítékkal (biztosítékkal) vagy nem biztosítható, a nem biztonságos LOC-okkal általában magasabb kamatlábak vonatkoznak.
A hitelkeretnek beépített rugalmassága van, ami a fő előnye. A hitelfelvevők bizonyos összeget kérhetnek, de nem kell mindent felhasználniuk. Inkább a LOC-ra fordított összegeket szabhatják meg igényeiknek megfelelően, és csak a lehívott összeg után tartoznak a kamatokra, nem pedig a teljes hitelkeretre. Ezenkívül a hitelfelvevők a költségvetés vagy a pénzforgalom alapján szükség szerint módosíthatják visszafizetési összegeiket. Például vissza tudják fizetni a teljes fennmaradó egyenleget egyszerre, vagy csak a minimális havi befizetéseket teljesítik.
Biztosítatlan és biztonságos LOC-k
A legtöbb hitelkeret nem fedezett kölcsön. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevő nem ígér biztosítékot a hitelezőnek a LOC visszafizetésére. Figyelemre méltó kivétel a háztartási hitelkeret (HELOC), amelyet a hitelfelvevő otthoni tőkéje biztosít. A hitelező szempontjából a biztosított hitelkeretek vonzóak, mivel lehetőséget nyújtanak az előlegek visszatérítésére fizetés elmulasztása esetén.
Magánszemélyek vagy üzleti tulajdonosok számára a biztosított hitelkeretek vonzóak, mivel általában magasabb hitelkerettel és lényegesen alacsonyabb kamatlábakkal járnak, mint a nem fedezett hitelkeretek.
A hitelkártya hallgatólagosan olyan hitelkeret, amelyet felhasználhat olyan pénzeszközök vásárlására, amelyek jelenleg nem állnak rendelkezésre.
A nem biztosított hitelkeretek általában magasabb kamatlábakat érnek el, mint a biztosított LOC-k. Emellett nehezebb beszerezni, és gyakran magasabb hitelképességet igényelnek. A hitelezők megkísérelik ellensúlyozni a megnövekedett kockázatot a kölcsönözhető pénzeszközök számának korlátozásával és magasabb kamatlábak felszámításával. Ez az egyik oka annak, hogy a hitelkártyák APR-je olyan magas. A hitelkártyák technikailag nem fedezett hitelkeretek, amelyek hitelkorlátja - amennyit be lehet számolni a kártyán - képviseli annak paramétereit. A kártyafiók megnyitásakor azonban semmilyen eszközt nem zálogol. Ha elmarad a fizetések kifizetése, a hitelkártya-kibocsátó semmi sem élhet kártérítéssel.
A visszavonható hitelkeret olyan hitelforrás, amelyet egy bank vagy pénzügyi intézmény nyújt magánszemélynek vagy vállalkozásnak, és amelyet a hitelező belátása szerint vagy különleges körülmények között vissza lehet vonni vagy törölni. Egy bank vagy pénzügyi intézmény visszavonhatja a hitelkeretet, ha az ügyfél pénzügyi körülményei jelentősen romlanak, vagy ha a piaci feltételek olyan kedvezőtlenné válnak, hogy indokolják a visszavonást, például a 2008-as globális hitelválság következményeként. A visszavonható hitelkeret biztosíték nélküli vagy biztosítható, az előbbi általában magasabb kamatlábat visel, mint az utóbbi.
Kulcs elvihető
- A hitelkeretnek beépített rugalmassága van, amely a legfontosabb előnye.Ellentétben a zárt végű hitelszámlával, a hitelkeret egy nyitott hitelszámla, amely lehetővé teszi a hitelfelvevők számára a pénz elköltését, visszafizetését és elköltését. ismét egy véget nem érő ciklusban. Noha a hitelkeret fő előnye a rugalmasság, a potenciális hátrányok közé tartoznak a magas kamatlábak, a késedelmes fizetések esetén alkalmazott szankciók és a túlköltekezés lehetősége.
Forgó vagy nem forgó hitelkeretek
A hitelkeretet gyakran változó számláknak tekintik, úgynevezett nyílt végű hitelszámlának is. Ez az elrendezés lehetővé teszi a hitelfelvevők számára a pénz elköltését, visszafizetését és újbóli felhasználását gyakorlatilag véget nem érő, forgó ciklusban. A váltakozó számlák, például a hitelkeretek és a hitelkártyák különböznek a részletfizetési hitelektől, például a jelzálogkölcsönöktől, autókölcsönöktől és aláírási kölcsönöktől.
A részletfizetési kölcsönökkel, más néven zárt végű hitelszámlákkal a fogyasztók meghatározott összeget kölcsönt kölcsönnek és egyenlő havi részletekben fizetnek vissza, amíg a kölcsön kifizetésre nem kerül. Miután egy részletfizetési kölcsönt kifizettek, a fogyasztók csak akkor költenek újra pénzeszközöket, ha új kölcsönt igényelnek.
A nem megújuló hitelkeretek ugyanazokkal a tulajdonságokkal rendelkeznek, mint a megújuló hitel (vagy a megújuló hitelkeret). Hitelkorlátot állapítottak meg, az alapokat különféle célokra lehet felhasználni, a kamatot általában számítják fel, és a kifizetések bármikor megfizethetők. Egy fő kivétel van: a rendelkezésre álló hitelkészlet nem teljesül újra a kifizetések után. Ha teljes mértékben kifizette a hitelkeretet, a számla bezáródik, és nem használható fel újra.
Például a bankok személyes hitelkereteket kínálnak folyószámlahitel-védelmi terv formájában. A banki ügyfél feliratkozhat, hogy folyószámlahitel-tervhez kapcsolódik számlájához. Ha az ügyfél meghaladja az ellenőrzéshez rendelkezésre álló összeget, a folyószámlahitel megakadályozza őket abban, hogy visszatérjenek a csekkektől, vagy hogy a vásárlást megtagadják. Mint minden hitelkeretet, a folyószámlahiteleket vissza kell fizetni kamatokkal.
Példák hitelkeretekre
A LOC-k különféle formákban vannak, mindegyik a biztosított vagy a nem biztonságos kategóriába tartozik. Ezen túlmenően minden LOC-típusnak megvannak a sajátosságai.
Személyes hitelkeret
Ez hozzáférést biztosít nem biztosított pénzeszközökhöz, amelyeket kölcsönözhet, visszafizethet és újra kölcsönözhet. A személyes hitelkeret megnyitásához a hitelképesség előzményei nem feltétlenül teljesítenek, legalább 680 hitelképesség és megbízható jövedelem szükséges. A megtakarításokhoz hasonlóan a részvények vagy CD-k formájában nyújtandó biztosíték is segít, bár a személyes LOC-nak nincs szükség biztosítékra. A személyes LOC-kat vészhelyzetekhez, esküvőkhöz és egyéb eseményekhez, folyószámlahitel-védelemhez, utazáshoz és szórakoztatáshoz használják, és segítik az egyenetlenségek enyhítését a szabálytalan jövedelemmel rendelkezők számára.
Lakossági hitelkeret (HELOC)
A HELOC-ok a biztonságos LOC-k leggyakoribb típusa. A HELOC-ot a lakás piaci értéke, levonva a tartozást, amely a hitelkeret nagyságának meghatározásának alapjául szolgál. A hitelkeret általában a ház piaci értékének 75% -át vagy 80% -át jelenti, levonva a jelzálogkövetelést.
A HELOC-ok gyakran jönnek levonási periódussal (általában 10 év), amelynek során a hitelfelvevő hozzáférhet a rendelkezésre álló pénzeszközökhöz, visszafizetheti azokat és újra kölcsönzhet. A lehívási időszak után esedékessé válik a hitel, vagy meghosszabbítják a kölcsönt az egyenleg idővel történő kifizetésére. A HELOC-ok általában záró költségekkel járnak, ideértve a biztosítékként használt ingatlan értékelésének költségeit. A 2017. évi adócsökkentési és foglalkoztatási törvény elfogadását követően a HELOC-ra fizetett kamat csak akkor vonható le, ha a HELOC biztosítékaként szolgáló ingatlan megvásárlására, építésére vagy jelentős javítására használják.
Kereslet hitelkeret
Ez a típus lehet biztosított vagy nem is, de ritkán használják. Igény szerinti LOC segítségével a hitelező bármikor felhívhatja a kölcsönbe vett összeget. A visszafizetés (amíg a kölcsönt fel nem hívják) lehet csak kamat vagy kamat plusz tőke, a LOC feltételeitől függően. A hitelfelvevő bármikor elköltheti a hitelkeretet.
Értékpapír-fedezetű hitelkeret (SBLOC)
Ez egy speciális biztosított keresletű LOC, amelyben a hitelfelvevő értékpapírai biztosítékot nyújtanak. Általában egy SBLOC lehetővé teszi a befektetőnek, hogy a számlájukban lévő eszközök értékének 50–95% -át bármikor felvegye. Az SBLOC-ok nem célú kölcsönök, azaz a hitelfelvevő nem használhatja fel a pénzt értékpapírok vásárlására vagy kereskedelmére. Szinte bármilyen más kiadás megengedett.
A SBLOC-k megkövetelik a hitelfelvevőtől, hogy havonta, csak kamatos kifizetéseket teljesítsen, amíg a kölcsönt nem teljes mértékben vissza nem fizetik, vagy a bróker vagy a bank nem követel kifizetést, ami akkor fordulhat elő, ha a befektető portfóliójának értéke a hitelkeret szintje alá esik.
Üzleti hitelkeret
A vállalkozások ezeket szükség szerint kölcsönveszik, ahelyett, hogy rögzített kölcsönt vesznének fel. A LOC-t kiterjesztő pénzügyi intézmény felméri a piaci értéket, a jövedelmezőséget és az üzleti vállalkozás által vállalt kockázatot, és ezen értékelés alapján meghosszabbítja a hitelkeretet. A LOC lehet biztosítatlan vagy biztosított, a kért hitelkeret méretétől és az értékelési eredményektől függően. Mint szinte az összes LOC-ban, a kamatláb változó.
A hitelkeretek korlátozásai
A hitelkeret fő előnye az, hogy csak a szükséges összeget kölcsönzhetjük és elkerülhetjük a nagy kamatot. Ennek ellenére a hitelfelvevőknek tisztában kell lenniük a lehetséges problémákkal, amikor hitelkeretet vesznek fel.
- A nem biztosított LOC-k magasabb kamatlábakat és hitelkövetelményeket tartalmaznak, mint a biztosítékkal fedezettek.A hitelkeretek kamatlába szinte mindig változó, és hitelezőtől függően nagyon eltérő.A hitelkeretek nem nyújtanak ugyanolyan szabályozási védelmet, mint a hitelkártyák.. A késedelmes fizetések és a LOC-határ túllépése esetén szankciók súlyosak lehetnek. A nyitott hitelkeret túllépést vonhat maga után, ami fizetésképtelenséghez vezethet.A hitelkeret felhasználása sértheti a hitelfelvevő hitelképességét.
