Mi az egész életen át tartó sapka?
Az élethosszig tartó határérték a beállítható kamatozású jelzálogkölcsönöknél (ARM) megengedett maximális felső kamatláb. A felső határ a jelzálog élettartamára vonatkozik. Az élettartam felső korlátja, vagy az élettartam felső határideje, megmutatja a hitelfelvevő számára a maximális kamatlábat, amelyet a hitel futamideje alatt fizetni tudnának.
Az élethosszig tartó felső korlát korlátozza a jelentős kamatláb-növekedés kockázatát a jelzálog élettartama alatt. A kezdeti és az időszakos felső korlát korlátozza azt az összeget, amellyel az ARM kamatlába megemelkedhet bármely kamatkorrekció időpontjában.
BREAKING DOWN Élettartamú sapka
Az élettartamra vonatkozó felső korlát értékének megfogalmazása az eredeti kamatlábhoz viszonyított százalékos növekedés. Például, ha egy rögzített periódusú ARM kezdeti rögzített kamatlába 5%, és élettartamkorlát 5%, akkor a megengedett maximális kamatláb 10%. Az élethosszig tartó határidők az ARM jelzálogkölcsön-kamatlábainak felső részét képezik, és többféle formát ölthetnek. A hitelezők rugalmasan testreszabhatják a kamatlábakat, a kezdeti, az időszakos és az életkor-korlátozásokat.
Bár az élettartamú sapka kritikus szám, hogy megértsük, ez csak egy az ábrák közül, amelyek meghatározzák az állítható kamatú jelzálog szerkezetét. A hitelfelvevő számára ismerhető további fontos feltételek a következők:
- A kezdeti kamatláb egy beállítható vagy változó kamatozású kölcsön bevezető kamatlába, jellemzően az uralkodó kamatlábak alatt, amely hat hónaptól tíz évig állandó marad. A kezdeti kiigazítási ráta az a maximális összeg, amelyet az arány az első ütemezett beállítási dátumon változhat. Az időszakos kiigazítási ráta egy maximális kiigazítás, amelyet egy állítható kamatozású hitel egy korrekciós intervalluma alatt lehet engedélyezni. A kamatláb a lebegő kamatozású hiteltermékhez kapcsolódó alacsonyabb kamattartományban elfogadott kamatláb.A kamatláb felső határa megegyezik a néha élettartamú sapkáknak nevezik. A kamatláb felső határát általában abszolút százalékos értékként fejezik ki. Például a jelzálog szerződéses feltételei szerint a maximális kamatláb soha nem haladhatja meg a 15% -ot.
Az ARM feltételeit mind az ARM leírásában feltüntetik. Például egy 5/1 ARM rögzített kamatot igényel öt évre, amelyet változó kamatláb követ, amelyet minden 12 hónapban visszaállítanak. Ebben a jelzálogtermékben a hitelfelvevők gyakran választhatnak egy 2-2-6 vagy 5-2-5 kamatkorlátozási struktúrát. Ezekben az idézetekben az első szám az első emelési felső korlátot jelenti, a második szám egy időszakos 12 hónapos növekményes felső határot jelent, és a harmadik szám egy élettartamú felső határ, amely meghatározza a kamatláb felső határát.
Ezen feltételek és fogalmak megértése azt jelenti, hogy a hitelfelvevő kiszámolhatja a havi fizetés dollárösszegét, ha az ARM eléri az élettartamra vonatkozó felső határértéket.
Élettartamú sapka használata döntések meghozatalához
Mivel az állítható kamatozású jelzálog a meghatározott képletet követi, a hitelfelvevők megérthetik a különféle időtartamok következményeit a kezdeti kamatlábak és az időszakos kiigazítások számára, valamint a változó kamatlábak és korlátok hatásait. Az élettartam felső határának megértése segít a vevőnek megismerni a szükséges havi fizetési összeget. A havi fizetési összeg ismerete segít nekik meghatározni, hogy ez a típusú jelzálog megfelelő-e számukra. Ha az élethosszig tartó felső határ a havi kifizetéseket a hitelfelvevő elérhetetlenségétől elzárja, akkor az adott jelzálog nem a megfelelő hitel az ügyfél számára.
Az élettartam felső határának megértése tájékoztatja azt a stratégiát, amelyet a hitelfelvevő az ingatlanvásárlás finanszírozására használ. Mivel az ARM-ek esetében a kezdő kamatlábak általában alacsonyabbak, mint a fix kamatozású jelzálogkölcsönöknél (FRM), ez arra ösztönzi a hitelfelvevőket, hogy válasszák az ARM-et. Ha az ARM életkori felső határa magasabb, mint a hitelfelvevő havonta fizetni akar, akkor a hitelfelvevő úgy dönthet, hogy újrafinanszírozza a jelzálogkölcsönt, mielőtt az eredeti kamatnövelési időszak esedékessé válik. Ilyen módon alacsonyabb kezdeti kamatot szerezhetnek, de mielőtt a magasabb kamatlábakat alkalmaznák, új jelzálogkölcsönre váltanak.
