Tartalomjegyzék
- Új láb a széken
- A társadalombiztosítás állama
- A nyugdíjazáshoz szükséges személyes megtakarítások továbbra is alacsonyak
- Alsó vonal
A „háromlábú szék” egy régi kifejezés, amelyet sok pénzügyi tervező egykor a nyugdíjbevétel három leggyakoribb forrásának leírására használt: társadalombiztosítás, munkavállalói nyugdíjak és személyes megtakarítások. Várható volt, hogy ez a hármas együttesen szilárd pénzügyi alapot fog biztosítani az idősebb évekhez. Nem várták, hogy a három közül egyik önmagában támogatja a legtöbb nyugdíjasat.
Az idő azonban megváltozott, és a háromlábú szék is megváltozott.
kulcsfontosságú elvihetők
- A „háromlábú szék” egy régi kifejezés a nyugdíjjövedelem általános forrásainak hárma számára: társadalombiztosítás, nyugdíjak és személyes megtakarítások. A szék egyik lábát, a nyugdíjakat, a befizetést célzó, meghatározott járulékkal járó tervek váltották fel. A széklet másik lába, a társadalombiztosítás, rohadtnak tűnik, és az előrejelzések szerint a rendszer 2035-ig csődbe kerülhet.
Új láb a széken
A magánszektor fiatalabb munkavállalói esetében a nyugdíjpénzt legtöbbször felváltották. A nyugdíjak, más néven „meghatározott juttatási programok” néven, amelyeket a társaság és a munkavállalói hozzájárulások kombinációjával finanszíroztak, a munkavállalóknak most már 401 (k) és egyéb meghatározott járulékalapú programjaik vannak, más néven nyugdíj-megtakarítási számlák.
Eredetileg 401 (k) és más nyugdíj-megtakarítási terveket soha nem szándékoztak nyugdíjként szolgálni; kiegészítő megtakarítási számláknak kellett lenniük, amelyek felépítették a szék harmadik lábát. Ennek ellenére az 1990-es évek óta a munkáltatók szisztematikusan megtakarították magukat pénzzel és pénzügyi felelősséggel azáltal, hogy a garantált társasági nyugdíjat helyettesítették ezekkel az adókedvezményes rendszerekkel. Néhány vállalat a munkavállalói járulékot egy bizonyos százalékig meg fogja egyeztetni, de sokan még csak nem is kínálnak ilyen mértékű támogatást.
A hagyományos nyugdíjak, hivatalosan meghatározott juttatási programok, bizonyos havi jövedelmet garantálnak nyugdíjba vonuláskor, és a befektetési és hosszú élettartam kockázatot hordozzák a program szolgáltatójára. A meghatározott járulékalapú tervek, mint például a 401 (k) s, a befektetési és a hosszú élettartam kockázatát az egyes munkavállalókra helyezik, és felkérik őket, hogy válasszanak saját nyugdíjba fektetett befektetéseiket garantált minimális vagy maximális előnyök nélkül.
A társadalombiztosítás állama
Ami a társadalombiztosítást illeti, a Szövetségi Öregségi és Túlélő hozzátartozói Biztosítás és Szövetségi Fogyatékosságbiztosítási Vagyonkezelői Alap kuratóriumának 2019. évi éves jelentése figyelmeztette, hogy a társadalombiztosítási vagyonkezelői alap két évtized alatt kiszáradhat a jelenlegi kibocsátási arány mellett: "A vagyonkezelők köztes feltételezései szerint az OASDI költségei 2020-tól kezdve meghaladják az összes jövedelmet, és a hipotetikus kombinált vagyonkezelői alapok dollárszintje csökken, amíg a tartalékok 2035-ig kimerülnek."
A hangsúly természetesen a hipotetikus; az előrejelzés nem veszi figyelembe a rendszerben bekövetkező változásokat, például a későbbi nyugdíjkorhatárt, amelyeket már végrehajtanak, és valószínűtlen, hogy az Egyesült Államok kormánya megengedi, hogy belépés nélkül bekövetkezzenek. Az előrejelzések szintén nem veszik figyelembe az érdeklődés növekedését. árfolyamok, megnövekedett bevétel vagy több egyéb tényező. Ennek ellenére ez a dátum még mindig aggodalomra ad okot. Az Egyesült Államok munkavállalói online léphetnek át és áttekinthetik társadalombiztosítási számláikat, hogy megtudják, mennyi juttatást kapnak a korengedményes nyugdíjba vonuláskor, a teljes nyugdíjba vonuláskor és a 70 éves korban.
20%
A fizetésed azon százaléka, amelyet a pénzügyi tanácsadók javasolnak rendszeresen befektetni egy nyugdíj-megtakarítási számlára.
A nyugdíjazáshoz szükséges személyes megtakarítások továbbra is alacsonyak
Ez elhagyja a harmadik lábat, a személyes megtakarításokat. A megtakarítási ráták az elmúlt évtizedben rendkívül alacsonyak voltak az amerikai munkavállalók számára - a recesszió és a stagnáló bérek megnehezítették a pénz félrerakását. Ennek ellenére, miközben a széklet többi része homályosan néz ki, az egyéneknek meg kell kezdeniük jövedelmük nagyobb részének megtakarítását, és továbbra is az adókedvezményes nyugdíjazási terveket, például IRA-kat és járadékokat kell felhasználniuk, hogy felépítsék nyugdíjba tartozó tojásaikat.
A pénzügyi tanácsadók azt javasolják, hogy az éves jövedelmének legalább egyötödét nyugdíjba vonják el. Minél előbb indul, annál jobban beállíthatja a befektetési hozamok összevonásának előnyeit. A tanácsadók legalább azt javasolják, hogy elegendő mértékben járuljanak hozzá a 401 (k) értékhez a munkáltatói mérkőzés maximalizálása érdekében, ha a munkáltató ilyen lehetőséget kínál.
Alsó vonal
Ha a nyugdíjakat nyugdíj-megtakarítási számlák váltják fel, szinte egy kétlábú székre állunk - nem olyan, amiben biztonságosan pihenhetünk. A kormány megvitatta az amerikaiak nyugdíj-megtakarítási kérdéseinek lehetséges megoldásait, ideértve a hibrid nyugdíjterveket, nemzeti vagy állami szintű nyugdíj-megtakarítási terveket hozott létre azok számára, akiknek munkájuk során nem kínálnak ilyen ajánlatot, és még a szövetségi takarékossági megtakarítási tervet is megnyitja (meghatározott járulékalapú terv, amely jelenleg az állami alkalmazottak és az egyenruhás szolgálatban lévők számára elérhető minden amerikai számára. Ezenkívül mérlegeli a társadalombiztosítás támogatásának lehetőségeit, és biztosítja, hogy az ne járjon el pénzeszközökkel.
Időközben elősegítheti az adókedvezményes nyugdíjazási tervek elgondolását, mint a széklet második szakaszát, és a harmadik szakasz felépítését más megtakarításokkal, ideértve az olyan befektetéseket is, mint az ingatlan. Vagy talán csak egy új metaforára van szükségünk.
