Az életbiztosítás nagyon gyakori eszköz, amely sok ember hosszú távú pénzügyi tervezéséhez vezet. Az életbiztosítási kötvény megvásárlásával megvédheti szeretteit, és pénzügyi támogatást nyújt számukra, amelyre halála után szüksége lehet. Lehet, hogy gyermekei vannak, amelyeknek pénzükre van szükségük az oktatáshoz, vagy házastársának jövedelemre lehet szüksége a házaspárként felhalmozódott jelzálogkölcsön és egyéb tartozások megfizetéséhez.
Annak érdekében, hogy ezt az eszközt hatékonyan beépíthesse portfóliójába, meg kell értenie, hogyan és mikor kerülnek életbiztosítási kifizetések a kedvezményezettekre - azokra az emberekre, akiket megjelöl, hogy meghaljon után megkapja az Ön politikájának előnyeit. Ez magában foglalja az ellátások kifizetésének gyors megértését és a házirend megtervezését a kifizetési opcióval, amely a legjobban működik az ingatlantervezésnél.
Kulcs elvihető
- Az életbiztosítóval a biztosított halála után a lehető leghamarabb fel kell venni a kapcsolatot a kárigények és a kifizetési folyamat megkezdése érdekében. Az életbiztosítási juttatásokat általában akkor fizetik ki, amikor a biztosított fél meghal. Sok állam engedi meg a biztosítóknak, hogy 30 napig vizsgálják felül a követelést, miután kifizethetik, megtagadhatják vagy további információkat kérhetnek.A kedvezményezettek hat és 12 hónapos késéssel fordulhatnak elő, ha a biztosított a kötvény kiadásától számított első két évben meghal. A kifizetési lehetőségek között szerepelnek átalányösszegek, részletek és járadékok, valamint megtartott eszközszámlák.
Kereset benyújtása
A biztosítási eljárás kezdete érdekében a biztosított halála után a lehető leghamarabb vegye fel a kapcsolatot az életbiztosítóval. Mivel minden nap online történik, valószínűleg igényt nyújthat be a biztosító társaság weboldalán. Azon vállalatok számára, amelyek folytatják a nyomtatott példány hagyományát, lehet, hogy telefonon vagy írásban kezdeményeznie kell a követelést igénylési csomag igénylésével. Nem számít, hogy miként végzi el a bejelentést, a cég általában papírmunkát és alátámasztó bizonyítékokat igényel a követelés és a kifizetés feldolgozásához.
A biztosítási kötvény kedvezményezettjeként kérheti, hogy nyújtsa be a biztosítási kötvény másolatát a kárigénylőlapon együtt. A halálos anyakönyvi kivonat másolatát be kell nyújtania, akár a megyén, akár az önkormányzaton vagy azon kórházon vagy ápolási otthonon keresztül, amelyben a biztosított meghalt.
„A halálos anyakönyvi kivonatot a biztosítási kötvényben feltüntetett biztosítótársaság címére kell benyújtani, a követelési nyilatkozattal együtt, amelyet néha ellátáskérésnek hívnak, és amelyet a kedvezményezett ír alá” - mondja Luke Brown nyugdíjas biztosítási ügyvéd.
A visszavonható vagy visszavonhatatlan vagyonkezelõk birtoklásainak biztosítania kell, hogy a biztosítótársaság rendelkezzen a tulajdonos és a kedvezményezettet azonosító bizalmi okmány másolatával - tette hozzá Ted Bernstein, a Life Cycle Financial Planners, LLC tulajdonosa.
Ha juttatásokat fizetnek
Az életbiztosítási ellátásokat általában akkor fizetik ki, amikor a biztosított meghal. A kedvezményezettek halálos igényt nyújtanak be a biztosítótársasághoz a halálos igazolás hiteles másolatának benyújtásával. Sok állam 30 napot biztosít a biztosítóknak a követelés felülvizsgálatára, amely után kifizethetik, megtagadhatják vagy további információkat kérhetnek. Ha egy vállalat elutasítja az Ön igényét, általában indokolják ezt.
Chris Huntley, a Huntley Wealth & Insurance Services alapítója szerint a legtöbb biztosítótársaság a kérelem benyújtásától számított 30–60 napon belül fizet.
"Nincs meghatározott határidő" - tette hozzá. - De a biztosítótársaságok arra vannak motiválva, hogy a lehető leghamarabb fizessenek be, miután megszerezték a jóhiszemű halálos igazolást, hogy elkerüljék a meredek kamatdíjakat az igények kifizetésének késedelme miatt."
Életbiztosítási politikák: Hogyan működnek a kifizetések
Kifizetési késések
Számos olyan helyzet fordulhat elő, amely késleltetheti a fizetést. A kedvezményezettek hat-tizenkét hónapos késedelmet szenvedhetnek el, ha a biztosított a kötvény kiadásának első két évében meghal. Az ok: az egy-két éves versenyképességi záradék.
A biztosítótársaságok hat-12 hónapra elhalaszthatják a fizetést, ha a biztosított a kötvény első két évében meghal.
„A legtöbb irányelv tartalmazza ezt a kikötést, amely lehetővé teszi a fuvarozó számára, hogy kivizsgálja az eredeti kérelmet annak biztosítása érdekében, hogy elkövetették a csalást. Mindaddig, amíg a biztosítótársaság nem tudja bizonyítani, hogy a biztosított a kérelem alapján hazudott, az ellátást általában fizetik ki ”- mondja Huntley. A legtöbb kötvény öngyilkossági záradékot is tartalmaz, amely lehetővé teszi a társaság számára, hogy megtagadja az ellátásokat, ha a biztosított öngyilkosságot követ el a kötvény első két évében.
A kifizetések akkor is késhetnek, ha az emberölés szerepel a biztosított halotti igazolásán. Ebben az esetben a kárrendezési képviselő kapcsolatba léphet az ügyben kijelölt nyomozóval, hogy kizárja a kedvezményezettet gyanúsítottként. A kifizetés addig folyik, amíg egyértelműen felmerül a gyanú, hogy a kedvezményezett részt vesz a biztosított halálában. Ha vád merül fel, akkor a biztosító társaság visszatarthatja a kifizetést mindaddig, amíg a díjakat nem szüntetik meg, vagy a kedvezményezettet fel nem szabadítják a bűncselekmény miatt.
A kifizetések késése akkor is előfordulhat, ha:
- A biztosított fél jogellenes tevékenység, például befolyás alatt lévő vezetés során halt meg. A biztosított felelte a biztosítási kérelemnek. A biztosított kihagyott egészségügyi kérdéseket vagy kockázatos hobokat / tevékenységeket, mint például az ejtőernyőzést.
Kifizetési lehetőségek
Ön is részt vehet abban a döntésben, hogy a haláleseti juttatást hogyan fizetik meg halála után. A legjobb dolog az, ha leül, és beszéljen biztosítási ügynökével vagy társaságával arról, hogy mi a legjobb megoldás az Ön számára és helyzetére. Időközben itt található néhány az Ön és a kedvezményezettek számára elérhető kifizetési lehetőségek közül.
Egyösszegű
Az ipar több mint 200 évvel ezelőtti kezdete óta a kedvezményezettek hagyományosan átalányösszegű kifizetéseket kapnak a bevételről. A legtöbb kötvény alapértelmezett kifizetési opciója egyösszegű összeg marad - mondta Richard Reich, az Intramark Insurance Services, Inc. elnöke.
Részletfizetések és járadékok
Bernstein szerint a modern életbiztosítási szerződések jelentős javulást tapasztaltak abban, hogy a kifizetések hogyan teljesíthetők a kötvény kedvezményezettjeire. Ide tartoznak a részletfizetési opció vagy a járadék opció, amelyben a bevételt és a felhalmozott kamatot a kedvezményezett élettartama alatt rendszeresen fizetik ki. Ezek a választások lehetőséget adnak a kötvénytulajdonosnak arra, hogy előre meghatározott, garantált jövedelemforrást válasszanak öt és 40 év között.
"A jövedelemvédő életbiztosítások esetében a legtöbb életbiztosítási vásárló inkább a részletfizetési lehetőséget választja, hogy garantálja, hogy a bevétel a szükséges számú évig tart" - mondja Bernstein.
A kedvezményezetteknek emlékezniük kell arra, hogy az általuk kapott kamatjövedelem adóköteles. Előfordulhat, hogy jobban fizet az átalányösszeg, mint a részletfizetés, mivel többet fizet majd a kamatadókban, ha a haláleseti juttatás meglehetősen magas.
Megtartott eszközszámla
Egyes biztosítók átalányösszeg vagy rendszeres részletfizetés helyett csekkfüzetet kínálnak a nagy kötvények kedvezményezettjeinek. A biztosító társaság, amely bankként vagy pénzügyi intézményként jár el, a kifizetést egy számlán tartja, lehetővé téve számlák kiírását az egyenleg függvényében. A számla nem engedélyezi a betéteket, de kamatot fizet a kedvezményezettnek
Halál előtti ellátások
Hagyományosan, az életbiztosítási kötvényeket csak a biztosított halálakor fizetik ki. Ennek kifejezése a gyorsított haláleseti juttatás. (Kapcsolódó betekintésért tekintse át közelebbről a gyorsított juttatásokat igénybe vevőket.) Beszéljen a biztosítási ügynökével arról, hogy van-e értelme ez a lehetőség az Ön számára.
„Egyes életbiztosító társaságok azonban olyan politikákat dolgoztak ki, amelyek lehetővé teszik a kötvénytulajdonosok számára, hogy végleges, krónikus vagy kritikus betegség esetén vonják le a kötvény névértékét. Ezek a kötvények lehetővé teszik, hogy a kötvénytulajdonos részesüljön saját életbiztosítási kötvényében ”- mondja Bernstein.
Alsó vonal
Az életbiztosítási kötvény mind a kötvénytulajdonosok, mind pedig a hozzátartozók számára nyugodtan nyugszik, hogy egy személy halála esetén elkerülhetők a pénzügyi nehézségek. A kárrendezési folyamat felgyorsítása, valamint a hibák és késések elkerülése érdekében Reich hangsúlyozza, hogy a pontosság elengedhetetlen bármilyen dokumentáció benyújtásakor vagy az életbiztosítóval való kapcsolattartás során.
"Egy személy életbiztosítási ügynöke segíthet abban, hogy biztosítsa a kárigénylés helyes kitöltését, és segít a kérdések megválaszolásában a folyamat során" - mondja.
