Amikor a legtöbb ember pénzügyi termékeket vásárol, hajlamosak túl sokat koncentrálni a felsorolt kamatlábakra. Könnyű elhagyni a finom nyomtatást a hatalmas jogi megfogalmazás alatt, amely általában tartalmazza az APR (éves százalékos kamatláb) és APY (éves hozam) kifejezéseket, vagy utóbbi szinonimáját használja, az EAR (tényleges éves kamatláb). - mint csak a betű arcán hármas triója.
Ugyanakkor rengeteg különbség van a hasonló, de nem azonos APR és APY között. Minden kifejezés elég egyértelműnek hangzik, de az egyik félreismerése sokba kerülhet.
Mi az APR?
Az éves százalékos kamatláb (APR) egy olyan intézkedés, amely megkísérli kiszámítani, hogy a tőke hány százalékát fizeti időszakonként (ebben az esetben egy évben), figyelembe véve a hitel folyamán bekövetkező havi kifizetések minden díját, előlegeket stb. figyelembe venni.
Mint kiderült, az alfa jelzálogkölcsön - csak a kamatokkal szemben - a fenti példában az alacsonyabb THM-t tartalmazza. A Beta jelzálogkölcsönrel - előzetes kamatot igénylő kölcsöngel - alapvetően 3000 dollárt fizet a 100 000 dolláros kölcsön igénybevételének kiváltsága miatt, és így ténylegesen csak 97 000 dollárt kölcsönöz. Ugyanakkor továbbra is kamatfizetéseket fizet, amelyeket a hitelező 100 000 dolláros kölcsönre alapoz, nem pedig 97 000 dolláros kölcsönre. Az alacsonyabb nevezőnek ugyanaz a hatása, mint egy magasabb számlálónak. Az Alpha jelzálogkölcsön THM-je 5, 00%, a Beta jelzálogkölcsön THM értéke pedig 5, 02%.
Annak kiszámításához, hogy a hitelköltség mutatója meghaladja-e a kölcsönzött tőke költségeit, először határozza meg, mennyi az időszakos kifizetések.
A Beta jelzálogkölcsön esetében minden havi fizetés:
A 100 000 USD a kölcsönzött bruttó tőke,.0475 a kamatláb, 12 az egy időszak időszakának száma, és 360 a kölcsön folyamán felvett időszakok száma. A számítás után rájössz, hogy a havi befizetés 521, 65 USD.
Ezután ossza meg a havi kifizetést a nettó összeggel, amelyet kölcsön vesz,
A THM az ismeretlen mennyiség, amely megoldja ezt az egyenletet:
Ezt nem tudod kitalálni algebrai manipuláció révén. Szüksége van vagy a próbaverzió és a hiba kedvére, a szörnyű türelemre, vagy a számítógépre.. Szorozzuk meg 12-rel az éves árfolyam eléréséhez. A kapott arány 5, 02%.
A THM kiszámításának fent említett módszere mellett természetesen összehasonlíthatja a jelzálogkölcsönök APR-jét egy olyan eszköz segítségével, mint például a jelzálogszámológép. Fontos megérteni a THM kiszámításának alapjait, de a jelzálog kalkulátor időt spórolhat és egyszerűsítheti a dolgokat.
Mi az APY (vagy EAR)?
Az APY abban különbözik az APR-től, hogy az utóbbi csak az egyszerű érdekeket veszi figyelembe. Az APY magában foglalja az összetett kamat további bonyolulását: az egyszerű kamatot terhelő kamat, amely ismét eltorzítja a számokat, és növeli a hitelfelvevő kötelezettségeit - vagy a megtakarító nyereségét - a szokásos egyszerű kamatlábon.
Vegye figyelembe, hogy az APY és az EAR azonosak. Ugyanazt a mennyiséget képviselik, de a körülményektől függően egyik vagy a másik név idézi őket. A kifejezések ugyanazon érme két oldala, ugyanúgy, mint az egyik vállalkozás számára fizetendő számlák a másik számára követelések. Egy hitelkártya-kibocsátó például az EAR (tényleges éves kamatláb) kifejezést használja, nem pedig az APY-t, mert nem jó a közönségkapcsolatnak azt a „hozamot” érteni, amelyet a kártyatulajdonosok fizetése generál a kibocsátó számára.
Az összetett kamat - a kamathoz kapcsolódó kamat - olyan téma, amelynek meg kell indokolnia a saját cikkét, és elegendő, de elegendő azt mondani, hogy nem elegendő tudni, hogy az összetett kamat eltér az egyszerű kamattól. Az APY / EAR kiszámításakor a keverési periódus minden. Az, hogy a vegyületek félévente érdeklődnek, messze különbözik a napi vegyületek érdeklődésétől, mint a legtöbb hitelkártya esetében.
Különbség az APR és az APY között
Az összetett kamattal rendelkező számlák APR és APY meghatározásához kezdje el az összeállítási időszakonkénti kamatlábat - ebben az esetben a napi összeget. A Target Corp. hitelkártyát kínál, amely napi 0, 06273% kamatot számít fel. Szorozzuk meg ezt 365-el, azaz 22, 9% -ot évente, ami a hirdetett THM.
Az APY kiszámításához ahelyett, hogy megszorozzuk a 0, 06273% -ot az egyéves összeállítási periódusok számával, adjunk hozzá 1-et (amely a főösszeget jelöli), és vegye ezt a számot az összeállítási periódusok számának az évi teljesítményéhez. Kivonjuk az eredményt 1-ből, hogy százalékban kapjuk meg.
.0006273 × 365 = 22, 9% APR (1.0006273365) −1 = 25.72072% APY
Nagyon sok ez. Az APR és az APY közötti különbséget néhány egyenlettel sokkal erősebben lehet szemléltetni, mint bármelyik prózamennyiségnél. Minél magasabb a kamatláb, és kisebb mértékben annál kevesebb az összeállítási időszak, annál nagyobb a különbség az APR és az APY között.
Tudja meg, hogy a kettő közül az APY a legszélesebb körben alkalmazható intézkedés, amely meghatározza, hogy mennyit fog fizetni kamatdíjakban (vagy betétszámlák esetén), függetlenül az összetett gyakoriságtól. Ezért az 1991. évi „Megtakarításokról szóló törvény” előírja, hogy az APY-t minden pénzügyi szolgáltató által kínált betéti számlán közzé kell tenni.
Mivel a THM és a különbözõ APY felhasználható ugyanazon kamatláb ábrázolására, indokolt, hogy a hitelezõk és a hitelfelvevõk minél inkább vonzó számot választanak az esetük ismertetésére. Egy bank megtakarítási számla APY-jét nagy betűtípussal, és ennek megfelelő APR-t egy kisebb betűvel hirdetheti, mivel az előbbi felületesen nagyobb számmal rendelkezik. Ellenkező esetben fordul elő, amikor a bank hitelezőként, nem pedig hitelfelvevőként jár el, és igyekszik meggyőzni a hitelfelvevőket arról, hogy a kamatot a lehető legjobban nullára számítja fel.
Alsó vonal
Tehát mit tehet az adatokkal túlterhelt hitelfelvevő? Mint mindig, a caveat emptor . Keresse meg a felsorolt APY-kat, mielőtt figyelmet fordítana az APR-re. Ha nem szerepel APY, számítsa ki a felsorolt időszakos kamatlábból az itt bemutatott módszerrel. És ha aggódik amiatt, hogy a hitelkártya-kibocsátó mennyit számít fel kamatokra, akkor az egyik bolondbiztos módja az, hogy havonta teljes egészében fizesse ki az egyenlegét. Ez egy nominális kamatláb, APR és nulla APY.
