Elegendő-e az életbiztosítás, amelyet a munkáltatóján keresztül kap, hogy gondozza családját? És túl sokat fizet a fedezetért? Az egészséges 50 éves férfi csak az első évben 80% -ot spórolhat meg a díjakból, ha a munkáltató által biztosított életbiztosítási kötvényről az egyéni biztosításra vált, a Nemzeti Személyes Pénzügyi Tanácsadók Szövetsége (NAPFA) szerint kizárólag díjszabású pénzügyi tervezők szakmai szövetsége. Lehet, hogy a fiatal, egészséges munkavállalók jobban teljesítenek az egyéni lefedettséggel, mivel évtizedek óta alacsonyak lehetnek.
De sok vállalat fizet bizonyos összegű életbiztosítást munkavállalói számára; emellett lehetővé teszik a munkavállalók számára, hogy alacsony költséggel és orvosi vizsgálat nélkül nagyobb fedezetet szerezzenek maguknak és házastársaiknak. Ennek eredményeként sok család egész életbiztosítását munkáltató útján szerezte meg. Ha évente 75 000 dollárt keres, akkor a munkáltató 75 000 vagy 150 000 dollár fedezetet nyújthat Önnek, alacsony költségekkel vagy anélkül, hogy a zsebből kifizetne, és a díjak egyenesen a fizetésedből származnak. Ily módon soha nem fog hiányozni a pénzből és nem kell aggódnia a számla kifizetése miatt. És még akkor is, ha egészsége kevésbé volt tökéletes, ugyanolyan mértékű fedezetet kap, mint munkatársai. Mindez vonzónak tűnik, de számos lehetséges probléma merül fel az életbiztosítás munkával történő megszerzésével.
1. probléma: Munkaadója nem nyújt elég életbiztosítást
Noha a munkáltatók által biztosított alapvető életbiztosítás olcsó vagy ingyenes, és lehet, hogy alacsony fedezettel vásárolhat további fedezetet, a kötvény névértéke még mindig nem elég magas. Ha idő előtti halála pénzügyi terhet jelentene házastársa és / vagy gyermekei számára, akkor valószínűleg az éves bér ötödik-nyolcszorosának megfelelő fedezetre van szüksége. Egyes szakértők azt is javasolják, hogy fedezetet szerezzen az éves fizetésének 10–12-szereseként.
"A legtöbb ember fizetésének további négy-hatszorosát vásárolhatja a munkáltató által nyújtott kiegészítő fedezet mellett" - mondja Brian Frederick, a Stillwater Financial Partnerek által hitelesített pénzügyi tervező (CFP) Scottsdale-ben, Arizonában. ez az összeg néhány ember számára elegendő, nem elegendő azoknak a munkavállalóknak, akiknek nem dolgozó házastársa van, jelentős jelzálogkölcsönük van, nagycsaládosok vagy különleges szükségletű eltartottak. ”
Még egy hiányosság? „A fizetést helyettesítő halálesetek nem veszik figyelembe a bónuszokat, jutalékokat, a második jövedelmet és a kiegészítő ellátások - például az egészségbiztosítás és a nyugdíjjárulékok - értékét” - mondta Mitchell Barber, a Syosset Vagyonmegőrzési Központjának pénzügyi szolgáltatási szakember. A MassMutual Financial Group New York-i ügynöksége.
Előfordulhat, hogy a munkáltató csoportos életbiztosítása elegendő, ha Ön egyedülálló, vagy ha olyan házastársa van, aki a jövedelemtől nem függ a háztartási költségek fedezésére, és nincs gyermeke. De ha ebben a helyzetben van, akkor valószínűleg nincs szüksége életbiztosításra.
2. probléma: Elveszíti fedezetét, ha a munkahelyi helyzet megváltozik
Az egészségbiztosításhoz hasonlóan nem akar hiányosságokat az életbiztosításában, mert soha nem tudja, mikor lehet szüksége. A munkavállalók többsége, akik munkával jutnak fedezetbe, nem tudják, honnan származik életbiztosításuk, ha munkahelyet cserélnek, elbocsátanak, a munkáltatójuk elhagyja az üzleti tevékenységet, vagy teljes munkaidőről részmunkaidőre vált. Általában nem fogja tudni megtartani politikáját ezekben a forgatókönyvekben. A hordozhatóság hiánya problémát jelenthet, ha nem közvetlenül más, hasonló lefedettséggel járó munkahelyre indul, és nem elég egészséges ahhoz, hogy egyéni politikára jogosult legyen. Egyes házirendek lehetővé teszik a csoportszabályok egyénivé konvertálását, de valószínűleg sokkal drágább lesz, mivel a kifejezési irányelveit egy költségesebb állandó házirendré alakítja. És ha elveszíti fedezetét azért, mert elbocsátották, akkor a díjak megfizethetetlenek lehetnek.
"Mivel azok a termékek, amelyek a munkáltató által nyújtott tervből való átalakításra rendelkezésre állnak, általában csak egy biztosító által kínált szolgáltatásokra korlátozódnak, az ügyfél általában költséghatékonyabb biztosítási kötvényt találhat a munkaadó tervén kívül" - mondja Thaddeus J. Dziuba III, a PRW vagyonkezelési életbiztosítási szakember, Quincy, Massachusetts. “Ez azt feltételezi, hogy az ügyfél kedvező garanciavállalást szerezhet. Ökölszabályként, ha az ügyfél már nem kap orvosi ellátást új biztosítási fedezetért, de továbbra is pénzügyi szüksége van a társaság terve által biztosított haláleseti juttatásra, akkor gyakran tanácsoljuk az átalakítást, függetlenül az áratól, mivel ez lesz. valószínűtlen, hogy másutt megkapják a fedezetet ”- teszi hozzá.
3. probléma: A lefedettség bonyolult, ha egészsége csökken
Egy másik probléma akkor merül fel, ha egészségügyi problémája miatt távozik munkahelyéről. "Ha kizárólag vagy erősen a csoportbiztosításra támaszkodik, és olyan betegségben szenved, amely arra készteti Önt, hogy távozzon munkahelyéről, akkor elveszítheti életbiztosítási fedezetét, amikor a családjának leginkább szüksége van rá" - mondja Jim Saulnier, KHP Jim Saulnier és társult munkatársakkal, Fort Collins, Colo. "Ezen a ponton már késő lehet megfizetni saját kötvényét megfizethető áron, ha egyáltalán, az orvosi állapottól függően." - mondja.
Még akkor is, ha egészségügyi problémái nem elég jelentősek ahhoz, hogy megakadályozzák a munkavégzést, korlátozhatják a foglalkoztatási lehetőségeit, ha csak munkahelyi életbiztosítással rendelkezik. „Akkor is bilincselhet a munkájába, hogy megőrizze az életbiztosítást, ha elég súlyos egészségügyi problémája merül fel” - mondja David Rae, a CFP és a Los Angeles-i Trilogy Financial Services ügyfélszolgálatának alelnöke.
Ezenkívül nem ellenőrizheti, ki biztosítja ezt a biztosítást, és a társaság pénzt takaríthat meg egy alacsonyabb besorolású biztosítótársaság mellett. Ez azt jelentené, hogy a fizetett biztosítás nem fedezi Önt, amikor szüksége van rá. Ellenőrizze, hogy ellenőrizze-e az életbiztosító társaság AM Best besorolását, amelyet a munkáltató kínál. Ez az értékelés megmutatja, vajon a vállalat pénzügyi szempontból elég stabil-e ahhoz, hogy fizetni tudja az Ön kötvényét, ha a legrosszabb történik. Végül, egy másik lehetőség az, hogy a munkáltató abbahagyhatja az életbiztosítás nyújtását, amely megkönnyíti a társaság pénzét, így fedezet nélkül hagyja Önt.
4. probléma: A terv nem nyújt elegendő fedezetet házastársának
Noha a munkaadói juttatási csomag valószínűleg egészségbiztosítást nyújt a házastársának, ez nem mindig biztosítja az életbiztosítását. Ha igen, akkor a fedezet minimális lehet - 100 000 dollár egy általános összeg, és ez nem megy messze, ha váratlanul elveszíti a férjét vagy a feleségét.
Jim Saulnier szerint a házaspárok gyakran azt feltételezik, hogy a család gazdasági nehézségeket szenved csak akkor, ha az elsődleges ellátó meghal, mondja Jim Saulnier, és ennek eredményeként sok munkavállaló nem képes megfelelő mértékben biztosítani házastársait. De egy nem dolgozó vagy kevésbé kereső házastárs halála befolyásolhatja élettársuk jövedelmét. „Gyakran retorikusan mondom egy ügyfélnek, ha szombaton meghal, ha hétfő reggel visszatérsz dolgozni? Van-e elegendő PTO a könyvein a meghosszabbított szabadság fedezésére? ”
Mi több, mondja Barber: „Ha az egyik szülő távol van, a másiknak nappali gondozással vagy sofőrrel kell foglalkoznia. Órák csökkentik. Soha nincs idő a megfelelő szomorúsághoz, és mivel a túlélőket gyakran depressziós állapotban tartják, a termelékenység gyakran esik. ”
5. probléma: A munkaadók által biztosított életbiztosítás nem lehet a legolcsóbb lehetőség
Még akkor is, ha a munkáltatóján keresztül megkaphatja az összes szükséges életbiztosítást mind Ön, mind a házastársa számára, érdemes körülnézni, hogy a munkáltató kiegészítő biztosítása valóban a legjobb ár-érték arányt kínálja-e. Valószínűbb, hogy másutt jobb árat talál, annál fiatalabb és egészségesebb vagy. Emellett, a garantált szintű prémium szintű életbiztosítással ellentétben, egyénileg is megvásárolható, amely évente azonos összeget fizet, mindaddig, amíg van kötvénye, a munkaadója által biztosított irányelv drágább lesz, mint öregszik.
"A munkaadói lefedettség kezdődik, amikor a 35 éves kor előtt nagyon olcsó, majd gyorsan áremelkedik" - mondja Frederick. "A legtöbb kötvény ötévente növekszik, és hihetetlenül drágássá válik, amikor az alkalmazott 50 éves lesz. Ha egészséges és nem dohányzó, az önálló biztosítási kötvény megvásárlása olcsóbb lehet, mint a munkaadón keresztül történő biztosítás."
„Ennek okát erkölcsi veszélynek hívják” - mondja Saulnier. „Azok a munkavállalók, akik túl egészségtelenek ahhoz, hogy önálló életbiztosítást igényeljenek, hajlamosak túlterhelni a csoportbiztosítást, mivel nincs kötvénybiztosítás, és az életbiztosító társaságok ezt magasabb díjak felszámításával teszik ki.” Összességében az egészséges emberek a csoportos kötvényeken többet fizetnek, mint akkor lenne, ha magánpolitikákat vásárolnának.
A megoldás
Noha nincs ok arra, hogy ne élvezze a munkáltató által nyújtott ingyenes vagy olcsó biztosítások igénybevételét, valószínűleg nem ez lenne az egyetlen életbiztosítási forrása, és a legtöbb ember sem támaszkodhat nagy mértékben a kiegészítő életbiztosításra, amelyet munkájuk során megszerezhetnek. A fent leírt problémák megoldására az életbiztosítás egy részének vagy egészének közvetlen megvásárlása egyéni biztosítási kötvény útján. Lehet, hogy önmagában meg kell vásárolnia az életbiztosításának 80% -át, hogy elegendő legyen és biztos legyen benne, hogy mindenkor és minden körülmények között biztosított.
Barber úgy véli, hogy összességében a legmegfizethetőbb megoldás a legfiatalabb életkorban a lehető legtöbb biztosítás megvásárlása, mivel öregedve nő a betegség megszerzésének esélye, és betegség esetén drágább díjak járnak, ha egyáltalán kvalifikálhat.
Alsó vonal
Elegendő életbiztosításra van szüksége az összes adósság fedezéséhez és az eltartottak támogatásához. Az „elég” magában foglalja hitelkártyáinak, autóhiteleinek és jelzálogkölcsönének kifizetését, gyermekeinek oktatásáért fizetett összeget, valamint annak biztosítását, hogy házastársa rendelkezik-e pénzügyi eszközökkel saját és gyermekei gondozásához. A gyász idején az utolsó dolog, amit szeretne, az, hogy szeretteit egy másik jelentős életfordulással hagyja el, például pénzügyi feszültség miatt munkahelyet vagy iskolát kell váltania, tehát nézzen körültekintően, hogy milyen életbiztosításon vesz keresztül. a munka a legjobb módja annak, hogy gondoskodjon szeretteiről.
