Az Ön hitelképessége, az a szám, amelyet a hitelezők felhasználnak a hitelnyújtás kockázatának becslésére vagy a pénz kölcsönére, kulcsfontosságú tényező annak meghatározásában, hogy jóváhagyják-e a jelzálogkölcsönt. A pontszám nem egy rögzített szám, hanem periodikusan ingadozik a hiteltevékenység változásainak függvényében (például, ha új hitelkártya-számlát nyit meg). Milyen szám elég jó, és hogyan befolyásolják a pontszámok az Ön által kínált kamatlábat? Olvassa tovább, hogy megtudja.
FICO pontszám
A leggyakoribb hitelképesség a FICO pontszám, amelyet a Fair Isaac Corporation készített. A kiszámítás a hitelképesség-jelentés következő különféle bitjeivel történik:
- Fizetési előzményei (ami a pontszám 35% -át képviseli) Tartós összegek (30%) Hiteltörténet hossza (15%) A használt hitel típusai (10%) Új hitel (10%)
Minimális hitelpontszám
Nincs „hivatalos” minimális hitelképesség, mivel a hitelezők más tényezőket is figyelembe vehetnek (és megtesznek), amikor meghatározzák, hogy jogosult-e jelzálogkölcsönre. Ha alacsonyabb hitelképességi ponttal rendelkezik, akkor jóváhagyható egy jelzálogkölcsön, ha például szilárd előlegfizetéssel rendelkezik, vagy egyébként alacsony az adósságterhelése. Mivel sok hitelező úgy látja, hogy hitelképességi pontja csak egy puzzle-darab, az alacsony pontszám nem feltétlenül akadályozza meg a jelzálog megszerzését.
Amit a hitelezők szeretnének látni
Mivel a hitelezőknek különböző hitelképességi pontok állnak rendelkezésre (mindegyik eltérő pontozási rendszeren alapul), győződjön meg róla, hogy tudja, melyik pontszámot használja a hitelező, így összehasonlíthatja az almákat az almákkal. A 850-ös pontszám a legmagasabb FICO-pontszám, amelyet például kaphatott, de ez a szám nem lenne annyira lenyűgöző a TransRisk Score-ban (amelyet a TransUnion fejlesztett, a három nagy hitelbeszélgetési ügynökség egyikében), amely teljes egészében megy 900-ig. Minden hitelezőnek megvan a saját stratégiája, így míg az egyik hitelező jóváhagyhatja jelzálogát, a másik nem - még akkor is, ha mindkettő ugyanazt a hitelképességet használja.
Noha az iparági szintű szabványok nem vonatkoznak a hitelképességi pontokra, a személyes pénzügyek oktatásáról szóló www.credit.org webhely alábbi skála szolgál a kiindulási pontként a FICO pontszámaira és arra, hogy mit jelent az egyes tartomány a jelzálog megszerzéséhez:
• 740 - 850: Kiváló hitel - A hitelfelvevők egyszerűen jóváhagyják a hitelt és a legjobb kamatlábakat kapják.
• 680 - 740: Jó hitel - A hitelfelvevőket általában jóváhagyják, és jó kamatlábakat kínálnak.
• 620 - 680: Elfogadható hitel - A hitelfelvevőket általában magasabb kamatlábakkal hagyják jóvá.
• 550 - 620: Jövedelembiztosítási hitel - A hitelfelvevők jelzálogkölcsönt szerezhetnek, de nem garantáltak. A feltételek valószínűleg kedvezőtlenek lesznek.
• 300 - 550: Gyenge hitel - kevés vagy egyáltalán nincs esély arra, hogy jelzálogkölcsönt szerezzen. A hitelfelvevőknek jóváhagyásuk előtt lépéseket kell tenniük a hitelképesség javítására.
FHA kölcsönök
Az Egyesült Államok Lakásügyi és Városfejlesztési Minisztériumának részét képező Szövetségi Házigazgatás (FHA) kölcsönöket kínál, amelyeket a kormány támogat. Általánosságban elmondható, hogy az FHA-kölcsönök hitelkövetelményei enyhébbek, mint a hagyományos kölcsönök esetében. Az alacsony előlegű jelzálog igényléséhez (jelenleg 3, 5%) legalább 580 FICO pontra van szüksége. Ha hitelképességi szintje alá esik, akkor továbbra is kaphat jelzálogkölcsönt, de legalább le kell tennie 10%, ami még mindig kevesebb, mint amire egy hagyományos hitelhez lenne szüksége.
Kamatlábak és hitelképességi mutatója
Noha nincs konkrét képlet, a hitelképességi pontod befolyásolja a jelzálog után fizetett kamatlábat. Általában véve minél magasabb a hitelképessége, annál alacsonyabb a kamatlába, és fordítva. Ez óriási hatással lehet mind a havi befizetésre, mind a kamat összegére, amelyet a kölcsön futamideje alatt fizet. Íme egy példa: Tegyük fel, hogy 30 éves fix kamatozású jelzálogot kap 200 000 dollárért. Ha magas a FICO hitelképessége - például 760 -, akkor 3, 612% -os kamatlábat kaphat. Ebben az arányban a havi befizetése 910, 64 USD lenne, és 127 830 USD kamatot fizetne a 30 év során.
Vegye ugyanazt a kölcsönt, de most alacsonyabb hitelképességi mutatója van - mondjuk 635 - A kamatláb 5, 20% -ra ugrik, ami talán nem tűnik nagy különbségnek - mindaddig, amíg el nem éri a számokat. Most a havi kifizetése 1 098, 35 USD (havonta további 187, 71 USD), és a kölcsön teljes kamata 195 406 USD, vagy 67 576 USD-rel több, mint a magasabb hitelképességű kölcsönnél.
Mindig jó ötlet javítani a hitelképességét, mielőtt jelzálogkölcsönbe jelentkezne, hogy a lehető legjobb feltételeket kapja. Természetesen ez nem mindig működik így, de ha van ideje cselekedni, mint például ellenőrizni a hitelinformációt (és kijavítani a hibákat), és megfizetni az adósságot, mielőtt jelzálogkölcsön-kérelmet igényel, akkor ez valószínűleg megtérül a Hosszú távon. További betekintés érdekében érdemes megvizsgálni a hitelképességi pontok gyors újjáépítésének legjobb módjait, vagy egyszerűen a rossz módszerek javításának legjobb módjait.
Alsó vonal
Annak ellenére, hogy nincs „hivatalos” minimális hitelképesség, könnyebb lesz jelzálogkölcsönt szerezni, ha a pontszáma magasabb - és a feltételek is valószínűleg jobbak lesznek. Mivel a legtöbb embernek van pontszáma a három nagy hitelintézet közül - az Equifax, az Experian és a TransUnion -, a hitelezők gyakran készítenek egy „tri-merge” hiteljelentést, amely mindhárom ügynökség eredményét tartalmazza. Ha mind a három pontszám felhasználható, akkor a középső pontszám az úgynevezett „reprezentatív” pontszám, vagy az, amelyet használnak. Ha csak két pontszám használható, akkor az alacsonyabbat kell használni.
Előzetes információkat kaphat arról, hogy hol áll ingyenesen. Évente jogosult egy ingyenes hiteljelentésre a három nagy hitelintézet mindegyikéből. Az ingyenes hitelminősítés megszerzése nehezebb, de hitelképességét bankokból szerezheti be, amelyek közül néhányat egyre inkább elérhetővé tesznek, vagy olyan webhelyekről, amelyek valóban ingyenes hitelminősítéseket kínálnak.
A jelzálog megszerzése a hitelképességét is befolyásolhatja.
