A hibrid ARM meghatározása
A hibrid állítható kamatozású jelzálog, vagy hibrid ARM (más néven "rögzített periódusú ARM") összekever egy fix kamatozású jelzálog és egy szabályos, állítható kamatú jelzálog jellemzőit. Az ilyen típusú jelzálog kezdeti rögzített kamatláb-periódussal rendelkezik, amelyet egy beállítható kamatláb-időszak követ. A rögzített kamatláb lejárta után a kamatláb egy index és plusz haszon alapján módosulni kezd. Azon dátumot, amikor a jelzálog a rögzített kamatlábról a beállítható kamatlábra változik, visszaállítási dátumnak nevezzük.
BETÖLTÉS Hibrid ARM
A hitelfelvevőnek gondosan mérlegelnie kell az idõhorizontját a hibrid eszköz kiválasztásakor, és fel kell ismernie a visszaállítási dátummal vagy a rögzített kamatláb idõszakának lejártával járó kockázatokat. Ha a kamatlábak nagymértékben megváltoztak, ez az újraindítás lényegesen nagy fizetéseket eredményezhet; általában azonban az az összeg, amellyel a kamatlábat módosítani lehet, egy kamatkorlát alá esik.
Hogyan állítják össze a hibrid ARM-eket?
A hibrid, állítható kamatozású jelzálogkötéseket fix kamatozású három, öt, hét vagy 10 éves időközönként lehet beállítani, a beállítható kamatlábbal az alaphelyzetbe állítás időpontjában. A visszaállítási dátum elérése után a jelzálog kamatlába általában évente megbecsülésre és újraszámításra kerül.
A hosszú távú, fix kamatozású jelzálogkölcsönök, különösen azok, amelyeknek 30 éves periódusa van, alacsony versenyképességet tapasztalhatnak. A hibrid ARM-ek a háztulajdonosok számára olyan lehetőségeket kínálnak, amelyek jobban megfelelnek az igényeiknek. Például sok háztulajdonos nem tartózkodik lakóhelyén 30 évig, így vonzóbbá teszi a jelzálogkölcsönt, amely olyan kamatlábakat kínál, amelyek jobban megfelelnek az ingatlan megtartására várható időkeretnek.
Hibrid ARM segítségével az indexet úgy alakítják ki, hogy referencia-kamatként szolgáljon, amelyhez a haszonkulcs hozzáadódik, hogy kitaláljuk az új kamatlábat, amelyet a visszaállítási dátum elérése után lépnek életbe. Az index különféle referenciaértékeken alapulhat, mint például a London Interbank Offered Rate.
A jelzálog állítható kamatlábú periódusára egy alapértéket kell meghatározni annak meghatározására, hogy a kölcsön kamatlába milyen abszolút legalacsonyabb kamatlábat lehet beállítani. Például a hitelező előírhatja, hogy a kamatláb nem eshet a megadott különbözet alá.
Az új állítható kamatláb kiszámítása tartalmazhat egy visszatekintési periódust, amikor a hitelező a visszaállítási időpontban az indexre utal a visszatekintési időszakon belül. Ez az időtartam hitelezőtől függően változhat, és 45 nap körül lehet meghatározni.
