Mi az ember-élet megközelítés?
Az ember-élet megközelítés egy olyan életbiztosítás összegének kiszámítási módszere, amelyre a családnak szüksége lesz, és amely azon anyagi veszteségen alapul, amelyet a család szenvedne, ha a biztosított ma elhunyt. Ezt általában számos tényező figyelembevételével számítják ki, ideértve, de nem korlátozva a biztosított személy életkorát, nemét, a tervezett nyugdíjkorhatárt, foglalkozást, éves bért, foglalkoztatási ellátásokat, valamint a házastárs személyes és pénzügyi adatait. és / vagy eltartott gyermekek.
Mivel az emberi élet értékének gazdasági értéke csak a többi élethez - például házastárshoz vagy eltartott gyermekekhez viszonyítva - vonatkozik, ezt a módszert általában csak a dolgozó családtagokkal rendelkező családoknál alkalmazzák. Az emberi-élet megközelítés ellentmond a szükséglet-megközelítésnek.
Az emberi-élet megközelítés magyarázata
Az ember-élet megközelítés alkalmazásakor ki kell cserélni az összes jövedelmet, amely elveszett, amikor a foglalkoztatott házastárs meghal. Ez a szám tartalmazza az adózás utáni fizetést, és kiigazítja a költségeket (mint egy második autó), amelyek e jövedelemszerzés során merültek fel. Ezenkívül figyelembe veszi az egészségbiztosítás vagy egyéb munkavállalói juttatások értékét.
Az emberi élet megközelítésének kiszámítása
Első lépés: Becsülje meg a biztosított fennmaradó élettartamú jövedelmét, figyelembe véve az „átlagos” éves fizetést és a jövőbeni esetleges esetleges emelkedéseket is, amelyek jelentős hatással lesznek az életbiztosítási követelményekre.
Második lépés: vonjon le ésszerű becslést az éves jövedelemadókról és a biztosítottra fordított megélhetési költségekről. Ez biztosítja a családi igények kielégítéséhez szükséges tényleges fizetést, levonva a biztosított jelenlétét. Ökölszabályként ennek a számnak a halál előtti jövedelem kb. 70% -ának kell lennie, bár ez a szám családonként változhat, az egyéni költségvetéstől függően.
Harmadik lépés: Határozza meg, mennyi ideig kell a jövedelmet pótolni. Ez az időtartam lehet addig, amíg a biztosított eltartottjai teljes mértékben meg nem nőnek, és már nem igényelnek pénzügyi támogatást, vagy a biztosított feltételezett nyugdíjkorhatáráig.
Negyedik lépés: Válasszon diszkontrátát a jövőbeli bevételekhez. Ennek a becslésnek a konzervatív számadata az amerikai kincstárjegyek vagy bankjegyek feltételezett megtérülési rátája lenne. Erre azért van szükség, mert az életbiztosító társaság halálos ellátást hagy maga után egy kamatozó számlán.
Ötödik lépés: Szorozzuk meg a nettó fizetést a jövőbeli jövedelmek meghatározásához szükséges időtartammal. Ezután a feltételezett megtérülési rátával számolja ki a jövőbeni jövedelem jelenértékét.
Az emberi élet megközelítésének számítási példája
Fontoljuk meg egy 40 éves személyt, aki évente 65 000 dollárt keres. A fenti lépések elvégzése után megállapítják, hogy a családnak évi 48 500 dollárra van szüksége magának a megélhetéséhez, és ezt nyugdíjkorhatárig (25 év elteltével) kell megtennie. Feltételezve, hogy 5% -os diszkontrátát jelentenek, ennek a 40 éves embernek a jövőbeni nettó bérének jelenlegi értéke 25 év alatt 683 556 USD lenne.
