Tartalomjegyzék
- Tudod, mit tartozol
- Értékelje a visszafizetési lehetőségeket
- Használja a türelmi időt
- Konszolidáció vagy refinanszírozás?
- Hitel automatikus fizetése
- Fizessen extra és legyen következetes
- Használja a „Talált pénzt”
- Megbocsátás és megtérítés
- Próbálja ki a kéthetes kifizetéseket
- Alsó vonal
A diákhitel-adósság 2019-ben elérte a mindenkori rekordot, 1, 41 trilliót, tehát nem vagy egyedül. A gazdaság egyre növekvő szegmensét arra törekszik, hogy segítse az amerikaiakat abban, hogy kitalálják, hogyan kell kifizetni a hallgatói adósságot, és még sok minden megtanulható. Az áttekintés elolvasásával kezdje meg az alapokat. Ezután tanulmányozza és mérlegelje a különféle lehetőségeket, például a hitelkonszolidációt, a hitel halasztását vagy az elviselést, és gondoljon arra, hogyan fogja a hallgatói kölcsönöket más pénzügyi célokat fizetni, például megtakarítani otthon előlegként. Vannak olyan tervek is, amelyek lehetővé teszik a kölcsön megbocsátását (lásd alább a 8. számot).
Most olvassa át ezt a kilenc tippet, amelyek segítenek a hallgatói kölcsönök kezelésében - és még gyorsabban is kifizetik azokat.
Kulcs elvihető
- Fontos, hogy a nagy képet megtekintsük: tudjuk, mennyit tartozol teljes egészében, kinek tartozik, és mi az egyes kölcsönök havi befizetése és kamatlába. Találja meg a helyzetének legjobb visszafizetési ütemtervet - akár gyors, akár lassú. Fontolja meg a kifizetéseket a türelmi idő alatt - a teljes hitelösszeg vagy legalább az esedékes kamatok felé.Nézze meg azokat a fizetési lehetőségeket, amelyek csökkenthetik az adósságát, például havonta többet fizethet, vagy kéthavonta fizetéseket fizethet be, automatikus fizetést állíthat be, és ilyen alapon alkalmazhatja bónuszként, adó-visszatérítésként vagy pénzbeli születésnapi ajándékként a megbízónak. Nézze meg, ha a kölcsönök konszolidálása vagy refinanszírozása csökkenti-e a kamatlábat és felgyorsítja a kölcsönök kifizetését.
1. Tudja meg, mit tartozol
A hallgatói adósság visszafizetésének első lépése az, hogy megtudja, mire tartozol. Ha még nem tette ezt meg, akkor szánjon időt kitalálni:
- Összesen mennyit tartozol az összes hiteléért.Melyik diákhitel-szolgáltatónak tartozol pénzt és mennyit fizet az egyes kölcsönöknél.Melyik kölcsönük szövetségi és magántulajdonú.Mindenkénti hitel minimális havi összege.A kamatláb minden kölcsönre.
Miután elvégezte ezt a részt, folytathatja a következő lépést, a törlesztési terv kiválasztását.
2. Értékelje ki a diákhitel-visszafizetési lehetőségeket
A kölcsönök visszafizetésének módja három dologtól függ: a tartozott hitelek típusától, hogy mennyit engedheti meg magának a fizetést, és a pénzes célokat.
"A pénzügyi célok mindenki számára eltérőek" - mondja Joe DePaulo, a College Ave hallgatói kölcsönök vezérigazgatója és társalapítója. "Egyesek hosszabb törlesztési tervet akarhatnak, amely nagyobb rugalmasságot tesz lehetővé a havi költségvetésükben, mások pedig olyan törlesztési tervet választhatnak, amely lehetővé teszi számukra, hogy a lehető leggyorsabban fizessék ki diákhiteleiket."
A diákhitel-visszafizetési lehetőségek széles körét mérlegelni kell. Ha rugalmasságra van szüksége és a szövetségi diákhitők tartoznak, akkor megnézheti a jövedelem-alapú visszafizetési tervet. Számos olyan lehetőség van, amelyek a havi befizetést a jövedelme és a háztartás mérete alapján számítják ki, és több időt biztosítanak a kölcsönök visszafizetésére, mint amennyit egy szokásos 10 éves visszafizetési tervnél kapnának.
A jövedelem-alapú visszafizetési tervek meghatározott év elteltével nyújthatnak kölcsön megbocsátást, de a megbocsátott kölcsön egyenleget adóköteles jövedelemként lehet kezelni.
Másrészt, ha a kölcsönt a lehető leggyorsabban vissza szeretné fizetni, érdemes lehet a legrövidebb visszafizetési terv mellett maradnia. A kompromisszum az, hogy magasabb havi befizetése lesz. A kölcsön-visszafizetési lehetőségek legjobb módja a kölcsön-visszafizetési számológép használata, például az Oktatási Minisztérium által kínált.
3. Használja a türelmi periódust az Ön előnyeire
A türelmi idő az az időtartam, amelyben nem kell fizetnie a kölcsönöket. Szövetségi hallgatói kölcsönök esetén a türelmi idő általában az iskola elhagyását követő első hat hónapban tart. A hitelezőtől függ, hogy van-e türelmi idő, és mennyi ideig tart ez magántulajdonú diákhitellel. Magán- és nem támogatott szövetségi kölcsönöknél ne feledje, hogy a türelmi idő alatt továbbra is felszámítják a kamatot, és a türelmi idő letelte után "tőkésítik" - a teljes tartozás összegéhez hozzá kell adni.
Az egyik módja annak, hogy a türelmi idő működjön az Ön számára, az előlegek kifizetése a kölcsönökkel szemben. A tőke egy részének kifizetése kevesebb kamatot jelent, amely később felhalmozódik. Legalább próbáljon havonta csak kamatot fizetni a türelmi idő alatt, hogy csökkentse azt, amit tartozol.
4. Fontolja meg a hallgatói kölcsönök konszolidációját vagy refinanszírozását
A konszolidáció és a refinanszírozás kétféle lehetőséget kínál a hallgatói hitel visszafizetésének ésszerűsítésére. Az adósságkonszolidációval (vagy a diákhitel-konszolidációval) a több kölcsönt összevonja olyan kamatlábbal, amely tükrözi az összes kölcsönön fizetett átlagos kamatlábat. Ezt meg lehet tenni szövetségi hallgatói kölcsönökkel, hogy a több kölcsönt (és a havi kölcsönösszegeket) egyesítsék.
A refinanszírozás egy kicsit más. Új kölcsönt vesz fel a régi kölcsönök kifizetésére, így továbbra is egy havi összeget fizet. De ha az új hitel alacsonyabb kamatlábbal rendelkezik, mint a régi kölcsönöknél fizetett átlagos kamatláb, akkor pénzt is megtakaríthat meg - feltéve, hogy nem hosszabbítja meg a futamidőt. Az egyik dolog, amelyet meg kell jegyezni a magántulajdonban lévő diákhitel refinanszírozásában, az az, hogy jó hitelre van szüksége a minősítéshez, ami szükségessé teheti a megrendelő fedélzetére történő felvételét.
Légy nagyon óvatos, hogy kerülje a diákhiteltől való csalásokat, amelyek különösen akkor fordulnak elő, ha megkísérelik refinanszírozni a kölcsönöket, vagy megvizsgálják a kölcsön megbocsátását.
A szövetségi és a magánhiteleket refinanszírozhatja egy új magántulajdonú kölcsönhöz, de ennek eredményeként elveszítheti egyes szövetségi kölcsönökkel szembeni védelmet a szövetségi kölcsönökkel, például a halasztási és az eltartási időszakokkal.
5. Fizessen automatikusan a kölcsönöket
Ha a kölcsönösszegeket havonta automatikusan le szeretné vonni a bankszámlájáról, akkor nem kell aggódnia a késedelmes fizetések miatt, amelyek károsíthatják a hitelképességet. A kamatláb megtakarításokat is elérhet, ha a hitelező kamatkedvezményt kínál az automatikus fizetés használatához - a szövetségi kölcsönszolgáltatók és sok magánhitelező is. A kedvezmény csak egynegyed százalékpont lehet, de ez változhat abban, hogy milyen gyorsan fizeti ki a kölcsönöket az idő múlásával.
6. Fizessen extra és legyen következetes
Az egyik dolog, amely lelassíthatja a diákhitel-kifizetést, az, hogy csak a minimális esedékes összeget fizeti. Joshua Hastings, a személyes pénzügyekkel foglalkozó Money Life Wax alapító alapítója, hároméves időszak alatt 180 000 dollárt tudott kölcsönt kifizetni egy koncentrált megközelítés alkalmazásával, amely magában foglalta a havi kölcsönök extra kifizetését.
Ha extra fizetni tud, akkor érdemes lehet egy kölcsönt egyszerre megcélozni, miközben mindent megtesz a minimumra. A kérdés az, hogy alkalmazza-e az adósság-hógolyó módszerét vagy az adósság-lavinát?
"Annak eldöntésekor, hogy melyik hallgatói kölcsönt fizeti ki először, akkor az a legjobb, ha gyorsan felszabadítja a cash flow-kat. Így több pénze van arra, hogy dobja ki a következő kölcsönt" - mondja Hastings. "Ahogy növekszik a cash flow-ja, jó ötlet a magas kamatozású kölcsönökre való áttérés."
7. Alkalmazza a „Talált pénzt” a hitelmérlegekre
A megtalált pénz felhasználása - azaz a pénz, amelyre nem számítanak költségvetésben a havi jövedelmének részeként - egy másik módja annak, hogy vonzóvá váljanak a hallgatói hitel visszafizetésével. A talált pénz tartalmazza:
- Adó-visszatérítésekKedvezményekÉves fizetési bónuszokA kiegészítő munkából szerzett jövedelemSzületésnapokra vagy ünnepnapokra kapott pénzbeli ajándékok
Ezeket az összegeket alkalmazhatja a kölcsönösszegre, hogy egyidejűleg kiegyenlítse adósságának egy részét. A talált pénz gyors felhasználása a kölcsönök gyors lefizetésére többek között a pénz rokonoktól való örökölése vagy a peres eljárás keretében elszámolás megszerzése.
8. Nézze meg a megbocsátási és visszatérítési programokat
A közszolgálati kölcsön megbocsátásának célja a hallgatói adósságcsökkentés nyújtása azon hallgatók számára, akik közszolgálati karriert folytatnak. Egy meghatározott számú kifizetést teljesít, miközben közszolgálati munkát végez, és a fennmaradó összeget megbocsátják. Ha nem jogosult kölcsön megbocsátására, akkor a munkáltatóján keresztül segítséget kaphat a hallgatói kölcsönökhöz. Beszéljen HR-osztályával arról, hogy a diákhitel-visszatérítés elérhető-e munkavállalói juttatásként, és mit kell tennie a jogosultság megszerzéséhez.
9. Próbálja ki a kéthetenkénti fizetést
Egy másik módszer, amelyet kipróbálhat a hallgatói kölcsönök kifizetésénél, a havi fizetésről a kéthetes kifizetésre vált. Hasonlóan a két héten történő jelzálogkölcsön-kifizetésekhez, ez a taktika azt is eredményezi, hogy évente egy extra kölcsönt fizet. Beszélnie kell a kölcsönszolgáltatóval annak kiderítésére, hogy lehetőség van-e automatikus kéthetenkénti fizetésekre, de ha nem, akkor bármikor további online alapvető kifizetéseket is végrehajthat az online fiókhozzáférésen keresztül. Az a kéthetes kifizetés, amelyet önmagában teljesít, szemben az automatikus megoldással, az, hogy kifizetheti akkor, amikor megfelel a költségvetésének, és kihagyhatja azokat, ha van egy hónap, amikor nincs extra készpénz.
Alsó vonal
A hallgatói kölcsönök proaktív kezelése kulcsfontosságú ahhoz, hogy előbb, mint később folyósítsák őket. Az adósság hatékonyabb kezelése érdekében számos módszer létezik, de a legrosszabb, amit tehetünk, az semmi.
"Ha úgy találja, hogy nehézségekbe ütközik a szövetségi vagy magántulajdonban lévő diákhitel-kifizetések nyújtásával, ne hagyja figyelmen kívül a problémát, vagy feltételezze, hogy nincs lehetősége" - mondja DePaulo. "Vegye fel a kapcsolatot a hitelszolgáltatókkal, hogy megvitassa a helyzetet, és próbáljon meg egy tervet készíteni a pályára való visszatéréshez."
