Az „részlet kölcsön” egy széles, általános kifejezés, amely a hitelfelvevőknek nyújtott személyes és kereskedelmi kölcsönök túlnyomó többségére utal. A részletfizetési hitelek tartalmazzák azokat a kölcsönöket, amelyeket rendszeresen ütemezett kifizetésekkel vagy részletekben fizetnek vissza. A törlesztőrészlet minden kifizetése magában foglalja a kölcsönzött tőkeösszeg egy részének visszafizetését, valamint az adósság kamatának kifizetését. Az egyes rendszeresen ütemezett kölcsönfizetések összegét meghatározó fő változók között szerepel a hitel összege, a hitelfelvevőtől felszámított kamatláb, valamint a hitel hossza vagy futamideje.
Részletfizetési kölcsönök: Az alapok
A törlesztőrészlet gyakori példái az automatikus kölcsönök, a jelzálogkölcsönök vagy a személyes kölcsönök. A jelzálogkölcsönök kivételével, amelyek gyakran változó kamatozású hitelek, amelyekben a kamatláb a kölcsön futamideje alatt változik, szinte az összes részletletben alkalmazott kölcsön fix kamatú kölcsön, azaz a hitel futamideje alatt felszámított kamatlábat a hitelfelvétel ideje. Ezért a rendszeres, általában havonta esedékes fizetési összeg változatlan marad az egész hitelidőszakban, megkönnyítve ezzel a hitelfelvevő számára a szükséges kifizetések előzetes költségvetését.
A részletfizetési hitelek biztosítékként vagy biztosíték nélkül is nyújthatók. A jelzálogkölcsönöket biztosítják annak a háznak a fedezetéhez, amelyet a kölcsönt vásárolnak, és az automatikus kölcsön biztosítéka a kölcsöngel vásárolt jármű. Néhány törlesztőrészlet, amelyet gyakran személyes kölcsönnek neveznek, biztosíték nélkül szükséges. A biztosítékkötelezettség nélkül nyújtott kölcsönök a hitelfelvevő hitelképességén alapulnak, amelyet általában hitelképességi ponttal és a hitelfelvevő jövedelmének és / vagy eszközeinek megfelelő visszafizetési képesség alapján mutatnak ki. A nem biztosítékolt kölcsön kamatlába általában magasabb, mint egy hasonló biztosítékkal fizetendő kamatláb, tükrözve a visszafizetés elmaradásának nagyobb kockázatát, amelyet a hitelező elfogad.
Kulcs elvihető
- A részletfizetési hiteleket rendszeresen ütemezett fizetésekkel fizetik vissza. A részletfizetési hitelek példái között szerepelnek az automatikus kölcsönök, a jelzálogkölcsönök és a személyi kölcsönök. Az érdeklődésre számot tartó fontos tényezők az kamatlábak.
Visszafizetési kölcsönök: A folyamat
A hitelfelvevő részletfizetési kölcsönre fordul, ha egy hitelezővel kitölti egy kérelmet, általában meghatározva a kölcsön célját, például egy autó vásárlását. A hitelező különféle lehetőségeket tárgyal a hitelfelvevővel olyan kérdésekben, mint például az előleg, a hitel futamideje, a fizetési ütemterv és a fizetési összegek.
Például, ha egy magánszemély 10 000 dollárt kíván kölcsönt venni egy autó vásárlásának finanszírozására, a hitelező tájékoztatja a hitelfelvevőt, hogy ha magasabb előleget fizet, akkor a hitelfelvevő alacsonyabb kamatot kap, vagy hogy a hitelfelvevő alacsonyabb havi kifizetéseket szerezhet azáltal, hogy vesz hosszabb lejáratú kölcsön. A hitelező felülvizsgálja a hitelfelvevő hitelképességét is annak meghatározása érdekében, hogy a hitelező milyen összeget és milyen hitelfeltételeket hajlandó nyújtani.
A hitelfelvevőknek általában a kamatdíjakon túl egyéb díjakat kell fizetniük, például az alkalmazáskezelési díjakat, a kölcsönbeadási díjakat és a lehetséges kiegészítő díjakat, például a késedelmes fizetési díjakat.
A hitelfelvevő rendszerint visszavonja a kölcsönt a szükséges befizetésekkel. A hitelfelvevők általában megtakaríthatják a kamatdíjakat, ha a kölcsönt a hitelmegállapodásban meghatározott futamidő lejárta előtt fizetik meg. Egyes hitelek esetében azonban előtörlesztési büntetéseket szabnak ki, ha a hitelfelvevő előleget fizeti ki a kölcsönt.
Előnyök és hátrányok
A részletfizetési hitelek rugalmasak, és könnyen igazíthatók a hitelfelvevő egyedi igényeihez a hitel összegét és azt az időtartamot tekintve, amely legjobban megfelel a hitelfelvevő hitelképességének. A részletfizetési hitelek lehetővé teszik a hitelfelvevő számára, hogy lényegesen alacsonyabb kamatlábbal szerezzen finanszírozást, mint amit általában megújuló hitelfinanszírozás, például hitelkártya kínál. Ilyen módon a hitelfelvevő nagyobb készpénzt tarthat kézben más célokra való felhasználáshoz, ahelyett, hogy nagy összegű pénzeszközt fordítana rá.
Hosszabb lejáratú hitelek esetén a hitelfelvevő rögzített kamatozású kölcsönökkel fizethet magasabb kamatlábbal, mint az uralkodó piaci kamatláb. A hitelfelvevő képes a hitel refinanszírozására az uralkodó alacsonyabb kamatláb mellett. A részletfizetési kölcsön másik fő hátránya az, hogy a hitelfelvevőt hosszú távú pénzügyi kötelezettségbe vonják. Bizonyos esetekben a körülmények miatt a hitelfelvevő nem lesz képes teljesíteni a tervezett kifizetéseket, kockáztathatja a nemteljesítést és a hitel biztosításához felhasznált biztosítékok elvesztését.
