A pénzügyi tanácsadók nagy segítséget nyújthatnak az adósságok kezelésében. Szakemberek, akik segítenek ügyfeleik pénzügyi helyzetének megteremtésében a mai és a jövő számára. Számos szolgáltatást nyújthatnak, mint például befektetéskezelés, jövedelemadó-előkészítés és ingatlantervezés.
Költségvetés-tervezés
Az adósságkezelés kulcsfontosságú eleme annak, hogyan segíthet a pénzügyi tanácsadó az egészséges pénzügyi jövő megtervezésében. Az adóssággal túlterhelt személy olyan, mint egy nyitott seb vérzése - az első lépés a vérzés megállítása. A megbízható tanácsadó feltérképezheti az ügyfél pénzforgalmát, és meghatározhatja a meglévő és a potenciális problémás területeket.
Az ügyfélnek minden releváns dokumentumot el kell vinnie a találkozóra annak biztosítása érdekében, hogy tanácsadója teljes képet kapjon. Ez magában foglalja a bankszámlakivonatokat, a hitelkártya-számlákat, a részletfizetési nyilatkozatokat, a fizetési bizonylatokat, az elmúlt évek adóbevallásait és bármi mást, amely hatással lehet pénzügyi helyzetére.
Néhány embernek zavarónak és bántalmazónak érzi magát egy olyan személy, akivel csak találkoztak, hogy kritizálja kiadási szokásait és a múltbeli pénzügyi döntéseket. Annak érdekében, hogy a találkozó eredményes legyen, az ügyfélnek fel kell ismernie, hogy néhány nehéz igazsággal szembesülhet.
Amint az ügyfél túljut ezen az akadályon, a pénzügyi tanácsadó új kiegyensúlyozott költségvetést készíthet, amely fedezi az alapvető fontosságú tényezőket, miközben nem növeli az adósságot a halomban. Ez általában magában foglalja a szükségtelen kiadások lecsökkentését, hogy a többlet pénzeszközök rendelkezésre álljanak a kifizetésre. meglévő adósság.
Kulcs elvihető
- A pénzügyi tanácsadók szolgáltatásokat nyújtanak, a befektetés-kezeléstől a jövedelemadó-előkészítésig és az ingatlantervezésig. A tanácsadók segítenek az adósság elemzésében, szerkezetátalakításában és kezelésében. A pénzügyi tanácsadóknak gyakran óránként fizetnek, jutalék alapján vagy éves százalékos díjjal.
Az adósságok elemzése és szerkezetátalakítása
Sokféle típusú adósság létezik. Néhányan viszonylag jóindulatúak, mint például a jelzálogkölcsönök alacsony kamatlába és a teljes adólevonhatóság), míg mások egyenesen mérgezőek, mint például a magas kamatú hitelkártyák és a késedelmes számlák, amelyek túlzott kamat mellett büntetődíjat generálnak.
Az ügyfél birtokában lévő adósság elemzése után a pénzügyi tanácsadó megkezdheti az ügyfél adósság-megtérítési stratégiájának prioritását. A legdrágább és a késedelmes számlák tetején vannak, míg a szerényebbek alján.
Például, ha egy kliensnek havonta 600 dollár van arra, hogy megfizesse az új költségvetésben meglévő adósságát, ennek nagy részét az adósságok kiegyenlítésére kell fordítani, ami a legtöbb többletköltséget okozza. Fontos, hogy folytassa a minimális befizetéseket az alacsonyabb kamatozású számlákon is, hogy azok ne váljanak vissza a késedelmes állapotba, és ne kezdjenek büntetéseket felszámolni.
A pénzügyi tanácsadó emellett megvizsgálja az adósság kedvezőbb átalakításának lehetőségeit. Például egy ingatlantulajdonban lévő háztulajdonos képes lesz egy második jelzálogkölcsönt felvenni, és ezt a pénzt felhasználhatja három hitelkártya egyszeri kifizetésére. A második jelzálog alacsonyabb kamatlába lehetővé tenné a háztulajdonos számára, hogy minden hónapban fizessen be egy új tőke darabját, ahelyett, hogy lépést tartana a kamatfizetésekkel. Legyen felkészült azonban arra, hogy a kommunikációt és a tájékoztatást egyedül kezelje. A legtöbb pénzügyi tanácsadó csak tanácsot ad ügyfeleinek, mit kell tennie, és minden egyes adósságmentességet kereső személy számára hagyja a lábát.
Az adósságszintek ellenőrzésének további előnye, hogy az ügyfél hitelképessége minden hónapban szenved, mivel magas egyenlegű vagy késedelmes számlájuk van. Az új költségvetés hatálybalépésekor a számlák folyóvá válnak, és az egyenlegek fokozatosan elsüllyednek. Hitelképességük ennek megfelelően növekszik, ami megnyitja az utat a hitelezőkkel folytatott újratárgyalt feltételek mellett (alacsonyabb kamatlábak mellett), és enyhítheti a látszólag független dolgokat, például a biztosítási díjakat.
A cél nem mindig az, hogy az adósságot a lehető leggyorsabban fizesse ki. A pénzügyi tanácsadó segít meghatározni a prioritásokat.
Hosszú távú terv létrehozása
A pénzügyi tanácsadóval való találkozás célja nem feltétlenül segíteni az ügyfelet az összes adósság mielőbbi kifizetésében. Miközben a kezdeti középpontban az adósságcsökkentés áll, gyakran vannak más szempontok is, amelyek felmerülnek az azonnali tüzek eloltása után. Noha az egyes helyzetek eltérőek, a pénzügyi tanácsadó feladata holisztikus szemlélet kialakítása az egyes ügyfelek egyedi igényeinek megfelelő hosszú távú terv kidolgozása érdekében.
Például egy eltartott személyeknek életbiztosításra lehet szükségük idő előtti halál esetén. A pénzügyi tanácsadó javasolhatja elsősorban néhány magas kamatozású számla visszafizetését, de ezután lassíthatja le az adósságfizetéseket az erős életbiztosítási kötvény megkezdése érdekében. A következő lépés lehet egy nyugdíj-megtakarítási számla indítása, miután még néhány tartozás teljes mértékben megtérült.
Az ügyfélnek írásos tervvel kell elhagynia a találkozót, amely kifejezetten meghatározza az ajánlott cselekvési módot. Ideális esetben a pénzügyi tanácsadónak mérföldköveket kell biztosítania a bejelentkezéshez és a vörös zászlókat, hogy vigyázzon, hogy az ügyfél ellenőrizhesse előrehaladását, és korábban felfedezze a lehetséges esetleges tévedéseket.
Hogyan találhatunk jó tanácsadót?
A pénzügyi tanácsadó felvételére vonatkozó döntést nem könnyű meghozni. Győződjön meg arról, hogy a személy valóban képesítéssel rendelkezik pénzügyi tanácsadás nyújtására. A legjobb fogadás egy Certified Financial Planner (CFP) keresése. A Chartered Financial Consultant (ChFC) kevesebb képzettséggel rendelkezik, de szintén jártasak a személyi pénzügyekben és a biztosításban.
Jó gyakorlat egy olyan tanácsadó megkeresése, aki aktív tagsággal rendelkezik a Személyes Pénzügyi Tanácsadók Országos Szövetségében (NAPFA). Ez azt jelzi, hogy ők csak díjjal járó tanácsadók, vagyis nincs olyan visszacsatolás, amely eltorzíthatná tanácsát.
Pénzügyi tanácsadója megbízottnak kell lennie. Ez azt jelenti, hogy minden fordulóban kötelessége, hogy az Ön érdekében álljon. Egy személy pénzügyi szakember lehet, és mindent tudhat a pénzről, de ha nem vagyonkezelő, akkor kevesebb védelmet élvez a kapott tanácsok terén. Ez kis részletnek tűnik, de lehet különbség abban, hogy javasoljuk-e egy 25 százalékos kamatú hitelkártya befizetését, vagy brókerszámla indítását havonta 200 dolláron. Ez utóbbi technikailag valószínűleg nem megfelelő termék, és így nem is rossz, de egy megbízott minden valószínűség szerint javasolja a magas kamatozású adósság visszafizetését, mielőtt bármilyen új beruházást végrehajtana.
Szűkítse le a helyi tanácsadók listáját azáltal, hogy áttételt kér. Először beszéljen olyan barátokkal és családtagokkal, akik a múltban segítséget kaptak az adósságkezelés során. Az adóelőkészítő biztos, hogy több pénzügyi tanácsadót is ismer.
Hogyan fizetnek a tanácsadók
A közvetlen hangsúly az adósságkezelés mellett a pénzügyi tanácsadó fizetési struktúrájának általában óránkénti kamatlábnak kell lennie. A bizottsági tanácsadók attól függnek, hogy eladják-e a biztosítási kötvényeket, befektetéseket és hasonlókat, ami nyilvánvaló összeférhetetlenséget okoz. A százalékos díjak kevésbé problematikusak, mint az ilyen jutalékok. Az ezt a rendszert használó tanácsadók általában az eszközállomány éves egy százalékát fizetik. Ennek értelme lehet annak a milliomosnak, aki segítséget keres gazdagságának kezelésében, de ez azt jelenti, hogy a tanácsadó vékony választásait segíti valaki, aki adósságba fullad.
