Mi a háztulajdonosok védelméről szóló törvény?
A lakástulajdonosok védelméről szóló törvény olyan törvény, amelynek célja a magánbiztosítási jelzálogbiztosítás (PMI) felesleges fizetésének csökkentése azoknak a háztulajdonosoknak, akiknek már nem kell fizetniük. A lakástulajdonosok védelméről szóló törvény előírja, hogy a hitelezők bizonyos információkat tegyenek közzé a PMI-ről. A törvény előírja azt is, hogy a PMI-t automatikusan megszüntetik azoknak a háztulajdonosoknak a számára, akik otthonában felhalmozzák a szükséges tőkemennyiséget.
Megmagyarázta a háztulajdonosok védelméről szóló törvényt
A lakástulajdonosok védelméről szóló törvény az 1999. július 29. után vásárolt magánlakásokra vonatkozik. Ez nem vonatkozik a Veteránügyek (VA) vagy a Szövetségi Házigazgatás (FHA) kölcsönére, és új követelményrendszert ír elő a „magas kockázatú” jelzálogkölcsönökre. Ez a törvény új követelményeket ír elő az 1999. július 29-e előtt kapott kölcsönökre is.
A PMI megvédi a hitelezőket a vevői mulasztás és a piac kizárása kockázataitól. Ez lehetővé teszi a potenciális vásárlók számára, akik nem fizetnek jelentős előleget, megfizethető jelzálogkölcsönt szerezni. Széles körűen használják fel a „magas arányú” kölcsönök megkönnyítésére, amelyek hitel-érték aránya meghaladja a 80% -ot. A PMI lehetővé teszi a hitelezőnek, hogy visszaszerezze a kizárt ingatlanok viszonteladásával kapcsolatos költségeket, valamint a kamatfizetéseket és az olyan rögzített költségeket, mint például az adókat és a biztosítási kötvényeket, amelyeket a bajba jutott ingatlanok viszonteladása előtt fizettek meg. Amint a jelzálogkölcsön-egyenleg eléri a 80% -os LTV-arányt, a továbbiakban nincs szükség PMI-re, mivel kevés extra védelmet nyújt a hitelezőnek, és nem részesül előnyben a hitelfelvevő.
A háztulajdonosok védelméről szóló törvény háttere
A háztulajdonosok védelméről szóló törvény előtt sok háztulajdonosnak problémái voltak a PMI törlésével. Bizonyos esetekben a hitelezők megállapodhattak abban, hogy megszüntetik a fedezetet, amikor a hitelfelvevő saját tőkéje elérte a 20% -ot, ám a PMI fedezetének megszüntetésére vonatkozó politikák a hitelezők között nagyon eltérőek voltak, és a háztulajdonosok csak korlátozottan fordultak igénybe, ha a hitelezők megtagadták a PMI visszavonását. A törvény védi a háztulajdonosokat azáltal, hogy megtiltja a hitelfelvevők által fizetett PMI termékeknek a hitel élettartamát, és egységes eljárásokat vezet be a PMI törlésére. A 80% -os LTV-hányadot (a megfelelő 20% előleggel) a jelzálogkölcsön-hitelezők hosszú ideje használják körültekintően a jelzálogkölcsönökre. Ez biztosítja, hogy a hitelfelvevőnek elegendő pénzügyi érdeke legyen az ingatlan iránt, hogy folytassa a kifizetéseket, és abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem tudja teljesíteni a kifizetéseket, akkor a hitelező rendelkezik elegendő tőkével a hitelező kizárási költségeinek fedezésére.
A lakásárak emelkedésével azonban a leendő 20% -os előlegek sok leendő háztulajdonos számára nehézzé váltak. A hitelezők elkezdték keresni az egyre növekvő lakáshitelek iránti igény és a 80% -os LTV küszöbön kívüli kölcsönök nyújtásának kockázatával való egyensúlyozásának kockázatát. Ez a PMI kidolgozásához vezetett, amely segít enyhíteni a hitelezők kockázatát olyan hitelek esetén, amelyek előlege kevesebb, mint az eladási ár 20% -a, vagy refinanszírozás esetén, ha a finanszírozott összeg meghaladja a becsült érték 80% -át.
