Mi a lakáscélú hitel?
A lakáscélú kölcsön, amelyet más néven „saját tőke kölcsönnek” hívnak, lakásingatlan-részlet-kölcsön vagy második jelzálog, egyfajta fogyasztói adósság. Ez lehetővé teszi a háztulajdonosok számára, hogy a lakóhelyükön saját tőkéjük ellenében kölcsönt vegyenek fel. A kölcsön összege a lakás jelenlegi piaci értéke és a háztulajdonos által fizetendő jelzálogkölcsön-egyenleg különbségén alapul.
Hogyan működik a lakáscélú hitel
Alapvetően a lakáscélú hitel jelzálog. Az otthoni tőkéje biztosítékként szolgál a hitelező számára. A háztulajdonos által kölcsönözhető összeg részben a kölcsön-érték arány (CLTV) arányán alapul, amely a ház becsült értékének 80–90% -a. A kölcsön összege, valamint a felszámított kamat mértéke természetesen a hitelfelvevő hitelképességétől és a fizetési előzményektől is függ. A hagyományos lakáscélú hitelek visszafizetési határideje van, csakúgy, mint a szokásos hagyományos jelzálogkölcsönök. Rendszeresen rögzített kifizetéseket végez mind a tőke, mind a kamat fedezésére. Mint minden jelzáloggal, ha a kölcsönt nem fizetik ki, akkor a ház eladható a fennmaradó adósság fedezésére.
A lakáscélú kölcsön jó módszer a házban felhalmozott tőke készpénzre váltására. De ne felejtsd el, hogy otthonod a sorodba áll.
Adózási szempontok a lakáscélú kölcsönök esetében
A lakáscélú hitelek népszerűsége robbant fel az 1986. évi adóreform-törvény után, mivel lehetőséget nyújtottak a fogyasztók számára, hogy megkerüljék annak egyik fő rendelkezését - a legtöbb fogyasztói vásárlás kamatainak levonását. A törvény egy nagy kivételt hagyott érvényben: a lakóhely szerinti adósság iránti érdeklődés. A 2017. évi adócsökkentési és foglalkoztatási törvény azonban 2026-ig felfüggesztette a lakáscélú hitelek és hitelkeretek után fizetett kamatok levonását, kivéve, ha az IRS szerint „ezeket az adófizetők otthonát vásárolják, építik vagy lényegesen javítják, amely biztosítja a hitel. ”Az adósság konszolidálásához vagy a gyermek főiskolai költségeinek fedezéséhez használt lakáscélú kölcsön kamata nem vonható le az adóból.
Lakáshitel-kölcsönök és háztartási hitelek
A lakáscélú hitelek kétféle formában jelennek meg: fix kamatozású kölcsönök és lakáscélú hitelkeretek (HELOC).
A fix kamatozású lakáscélú hitelek egyösszegű, egyösszegű kifizetést nyújtanak a hitelfelvevőnek, amelyet egy meghatározott időtartamra (általában 5-15 év) fizetnek vissza egy megállapodás szerinti kamatláb mellett. A fizetés és a kamatláb változatlan marad a hitel élettartama alatt. A kölcsönt teljes egészében vissza kell fizetni, ha az alapját képező házat eladják.
A HELOC egy változó hitelkeret, hasonlóan a hitelkártyához, amelyet igény szerint igénybe vehet, visszafizethet, majd újra felhasználhatja a hitelező által meghatározott időtartamra. A lehívási időszakot (5-10 év) egy visszafizetési időszak követi, amikor a lehívások már nem engedélyezettek (10-20 év). A HELOC-ok általában változó kamatlábmal rendelkeznek, de egyes hitelezők átválthatnak egy fix kamatlábra a visszafizetési időszakra.
A háztartási hitel előnyei és hátrányai a fogyasztók számára
A lakáscélú kölcsönöknek számos kulcsfontosságú előnye van, ideértve a költségeket is. De vannak hátrányok is.
Előnyök
A lakáscélú hitelek könnyű forrást jelentenek és értékes eszközök lehetnek a felelősségteljes hitelfelvevők számára. Ha stabil, megbízható jövedelemforrása van, és tudja, hogy képes lesz visszafizetni a kölcsönt, az alacsony kamatláb és az esetleges adó levonhatóság teszi ésszerű választássá.
A lakáscélú hitel megszerzése sok felhasználó számára meglehetősen egyszerű, mivel ez fedezett adósság. A hitelező hitelvizsgálatot végez, és megrendelheti otthonának értékelését, hogy meghatározza hitelképességét és a kölcsön-érték arányt.
A lakáscélú kölcsön kamatlába - bár magasabb, mint az első jelzálogkölcsönnél - jóval alacsonyabb, mint a hitelkártyák és az egyéb fogyasztási kölcsönök kamatlába. Ez megmagyarázza, hogy a fogyasztóknak az alapvető oka az, hogy fix kamatozású lakáscélú kölcsön révén költenek házak értékével szemben, a hitelkártya-egyenlegek kifizetése.
A lakáscélú hitelek általában jó választás, ha pontosan tudja, mennyit kell kölcsönöznie, és mire fogja felhasználni a pénzt. Biztosítunk egy bizonyos összeget, amelyet teljes egészében megkapunk a bezáráskor. „A lakáscélú hiteleket általában nagyobb, drágább célokra részesítik előnyben, mint például az átalakítás, a felsőoktatás fizetése vagy akár az adósságkonszolidáció, mivel a pénzeszközök egyösszegű összeget kapnak” - mondja Richard Airey, a Finance of America Mortgage hitelminisztériuma. Portland, Maine.
Hátrányok
Légy tudatában annak, hogy a lakáscélú kölcsönök kockázatokat is hordozhatnak. A lakáscélú hitelek fő problémája az, hogy túl könnyű megoldásnak tűnhetnek azoknak a hitelfelvevőknek, akik esélyes folyamatba eshetnek a kiadások, hitelfelvétel, kiadások és mélyebbre esnek az adósságba. Sajnos ez a forgatókönyv annyira gyakori, hogy a hitelezőknek van egy ideje: újratöltésre, amely alapvetően a szokás, hogy kölcsönt vegyen fel a fennálló adósság megfizetése és további hitel felszabadítása érdekében, amelyet a hitelfelvevő ezután további vásárlásokra használ fel.
Az újbóli áthelyezés az adósság spirális ciklusához vezet, amely gyakran meggyőzi a hitelfelvevőket, hogy lakáscélú kölcsönökhöz forduljanak, amelyek a hitelfelvevő házának saját tőkéjének 125% -át teszik ki. Az ilyen típusú kölcsön gyakran magasabb díjakkal jár, mivel - mivel a hitelfelvevő több pénzt vett fel, mint amennyit a ház megér -, a kölcsönt nem teljesen fedezik biztosíték. Tudjuk azt is, hogy a hitel értékének a ház értékét meghaladó részén fizetett kamat soha nem lesz adóköteles.
A lakáscélú hitel igénylésekor felmerülhet bizonyos kísértés, hogy többet kölcsönt vegyen igénybe, mint amire azonnal szüksége van, mivel csak egyszer kapja meg a kifizetést, és nem tudja, hogy a jövőben újabb hitelre jogosult-e.
Fontolható kérdések lakáscélú hitel vásárlásakor
Mielőtt háztartási kölcsönt veszne, feltétlenül hasonlítsa össze a feltételeket és a kamatlábakat. Amikor megvizsgálja, „ne összpontosítson kizárólag a nagy bankokra, hanem fontolja meg a kölcsönét a helyi hitelszövetkezetnél” - javasolja a Movearoo.com ingatlan- és költöztetési szakértője, Clair Jones. "A hitelszövetkezetek időnként jobb kamatlábakat és személyre szabottabb számlaszolgáltatást kínálnak, ha hajlandó kezelni egy lassabb alkalmazás-feldolgozási időt."
Mint a jelzáloggal kapcsolatban, jóhiszemű becslést kérhet. De mielőtt megtenné, készítsen saját becsületes becslést pénzügyeiről. Casey Fleming, a C2 Financial Corporation jelzálogjogi tanácsadója és a „Hitel útmutató: Hogyan lehet a lehető legjobb jelzálogkölcsönt megszerezni” című cikk szerzője szerint: „A megtakarítás érdekében meg kell tisztáznia, hogy hol van hitelképessége és otthoni értéke. pénz. Különösen az értékelésre, amely jelentős kiadást jelent. Ha az értékelése túl alacsony ahhoz, hogy támogathassa a kölcsönt, akkor a pénz már elköltött ”- és a visszatérítésre nem kerül sor.
Aláírás előtt - különösen, ha lakáscélú kölcsönt használsz adósságkonszolidációhoz - futtassa a számokat a bankjával, és ellenőrizze, hogy a hitel havi kifizetései valóban alacsonyabbak-e az összes jelenlegi kötelezettségének együttes kifizetéseinél. Annak ellenére, hogy a lakáscélú hitelek alacsonyabb kamatlábbal rendelkeznek, az új hitel futamideje hosszabb lehet, mint a meglévő adósságainak.
Tegyük fel, hogy van egy 10 000 dolláros egyenlegű autóhitel 9% -os kamatlábbal, két évig fennmaradva. Az adósság 4% -os kamatlábbal történő konszolidálása ötéves futamidővel valóban több pénzt fizetne, ha mind az öt évre el kellene fizetnie a lakáscélú kölcsönt. Ne felejtse el azt sem, hogy az Ön otthonában a jármű helyett a kölcsön biztosítéka szerepel, tehát ha a háztartási kölcsön késedelme merül fel, a kockázata az otthona, nem az autója. Ha otthonát elveszíti, lényegesen katasztrófusabb lenne.
A lakáscélú hitelek alsó sora
A lakáscélú kölcsön jó módszer lehet az otthonában felhalmozott tőke készpénzre konvertálására, különösen akkor, ha ezt a pénzt az otthon felújításához növeli, amely növeli otthonának értékét. De ne felejtsd el, hogy otthonodat sorba állítják: Ha az ingatlanértékek csökkennek, akkor többet fizethetnek be, mint amit otthona érdemes. Amennyiben át akarja helyezni a helyét, pénzt veszíthet a ház eladásakor, vagy nem tudja elköltözni. És ha a kölcsönt a műanyag kifizetésére kapja, akkor ellenálljon a kísértésnek, hogy újra kifizetje ezeket a hitelkártya-számlákat. Mielőtt olyan dolgot csinálna, amely a házba csatolót (vagy mélyebben a csatornába helyez), mérlegelje az összes lehetőséget.
