Számos pénzügyi tanácsadó úgy dönt, hogy a lakosság egy olyan demográfiai elemére összpontosít, amelyből az ügyfelek felépítését végzi. Az egyik fontos csoport, amelyet gyakran figyelmen kívül hagynak, az amerikai katonaság tagjai, akik nyugdíjba vonulnak, vagy elválasztják a szolgálatot. Sok esetben ezeket a szolgáltatási tagokat ragadozó hitelezők és értékesítők célozták meg, akik gyakran képesek az adósságokat mélyen megtenni és megsemmisíteni hitelképességüket. Még azok is, akik pénzüket jól kezelik, gyakran felkészületlenek a pénzügyi átmenetre, amellyel szembesülnek a polgári életbe való belépéskor.
Ha kilép a katonaságból - függetlenül attól, hogy van-e tanácsadója, vagy önmagát próbálja megtenni -, ne hagyja, hogy belecsapd be a csapdába, amely a szolgálatokon kívüli kevésbé szervezett univerzumba tér vissza. Ez a tanács segíthet.
Három kategória
Noha természetesen vannak kivételek, valószínűleg a távozó szolgálat tagjainak többsége három általános csoportra osztható. Az első csoport a besorolt juniorokból áll, akik középiskola után csatlakoztak a katonasághoz és most csak felnőttként lépnek be a polgári életbe. Az ebbe a kategóriába tartozók közül sokan a szolgálatban való részvétel során soha nem kaptak többet, mint bármiféle átfogó pénzügyi oktatást.
A második csoport a katonai karrier után távozó tisztek és vezető beosztású személyzet. 20 év aktív szolgálat után a katonaság tagjai élettartamú nyugdíjba vonulhatnak; a hadsereg, a légierő, a haditengerészet és a tengerészgyalogság szabályai eltérnek.
A katonaságból távozó harmadik csoport fogyatékossággal élő szolgálati tagok, akik fogyatékosságuktól függően különféle fizetéseket kapnak. Ezt a kategóriát rokkantsági nyugdíjnak nevezik. Ennek megszerzése a szolgáltató tag aktív szolgálati éveitől és 20 évnél fiatalabb személyek rokkantsági besorolásától függ.
Segítség a fiatalok számára, akik visszatérnek a polgári életbe
Ez a csoport gyakran jelentős adósságot gyűjtött be, például autókölcsönöket, hitelkártya-egyenlegeket, sürgősségi segélyhiteleket a Hadsereg közösségi szolgálatától és egyéb fogyasztási kölcsönöket. Gyakran nem tudják, hogy mi a hitelképességük, vagy hogy ez hogyan fogja befolyásolni őket, amikor elkezdenek állást keresni, különösen az, amely biztonsági ellenőrzést igényel.
Számos szolgálatból kilépő engedéllyel nem rendelkezik megtakarítással, és nem gondolkodtak azon, hogy mennyi havi megélhetési költségeik lesznek, ha visszatérnek a polgári életbe. Az ebbe a kategóriába tartozó szolgáltatási tagok és tanácsadóik valószínűleg bölcs módon elsősorban a költségvetés elkészítésének és fenntartásának megtanulására összpontosítanak, a földrajzi jelzéssel és más veteránokkal járó előnyök okos felhasználásával, és esetleg egy helyi hiteltanácsadó szolgálatba fordulnak.
Túlélő hozzátartozóinak előnyei: Kilépés?
Azok, akik öregségi nyugdíjban részesülnek, házastársak esetén automatikusan a Survivor Benefit Rider (SBP) osztályba kerülnek. A versenyző az elhunyt veterán havi nyugdíjának 55% -át fizeti az életben maradt házastársnak. A versenyző választása azonban a veterán havi nyugdíját 6, 5% -kal csökkenti, ami drága költségnek tekinthető. Ugyancsak az IRS és számos állam adóköteles jövedelemnek számít.
Továbbá, minél tovább él a veterán, annál kevesebbet kap a túlélő házastárs. Például egy olyan házastárs, ahol az állatorvos 85 éves korában él egy olyan házastárssal, aki két évvel később elmúlik, nem sok előnyt élvez az SBP-vel a költségekhez képest. A legtöbb esetben azoknak, akik öregségi nyugdíjat kapnak, jobb lesz, ha házastársa lemond a versenyzőről, és a kiegészítő jövedelmet életbiztosítási kötvény megvásárlására használja fel.
Ennek számos előnye van az SBP-hez képest, mivel gyakran olcsóbb lesz, és adómentes, átalányösszegű halálesetet fizet ki, amely vagy állandó marad, vagy növekszik, amíg a politika hatályban van, a fedezet típusától függően. ezt választották.
Természetesen a helyes választás itt nem mindenkinek azonos, és ez lehetőséget ad a tanácsadóknak, hogy átfogó tervet készítsenek a dilemmával szembesülő ügyfelek számára, hogy megnézhessék, hogy a különböző forgatókönyvek hogyan játszhatók le. Például a terv megmutathatja, mi történne, ha a pár az SBP-t választja, és a veterán öt, 15 vagy 30 év elteltével meghal, és hasonlítsa össze azzal, ami történne, ha az állatorvos időben vagy végleges életben meghalt. inkább biztosítási fedezet.
Nyugdíjba vonulás tervezése
A takarékossági megtakarítási tervben (TSP) részt vevő szolgáltatási tagok gyakran nem tudják, mi a választási lehetőségük, mihelyt elkülönülnek a szolgáltatástól. Sokan nem veszik észre, hogy előnyei lehetnek annak, ha tervüket átveszik egy IRA-ba vagy annak a társaságnak a nyugdíjazási tervébe, amelyben a magánszektorban dolgoznak, miután megszűntek a szolgáltatásról.
Azoknak a veteránoknak, akik garantált bevételi forrást akarnak szerezni a terveikből, miután leálltak a munkájukból, azt is meg kell értenie, hogy a TSP-n belül megvásárolható képesített járadék nem nyújt sok előnyt a modern járadék-szerződéseknek. A legtöbb kereskedelmi fuvarozó most olyan szolgáltatásokat kínál, mint a jövedelemtámogatók, a megduplázott kifizetés a gondozott ápolásért vagy az előzetes bónusz, amelyet a szerződésbe fizetnek a vásárláskor.
Azok is, akik öregségi nyugdíjban részesülnek, valószínűleg képtelenek közvetlen hozzájárulást fizetni a Roth IRA-hoz, mivel jövedelmük túl magas, ha összekapcsolják nyugdíjjövedelmüket azzal, amit most polgárokként fizetnek. A tanácsadók megmutathatják nekik, hogyan kell felhasználni a Roth konverziós kiskapint.
Adótervezés
Az adóvisszatartás bizonyos esetekben is jelentős kiigazítás lehet, mivel a legtöbb szolgáltató egy vagy több adómentességet kap az alapilletményen felül, amíg szolgálatban van. Mint a Roth IRA hozzájárulásoknál, ezt a kérdést az öregségi nyugdíjból származó kiegészítő jövedelem is kiegészítheti.
Biztosítás és egyéb ellátások
Noha a katonai szolgálat tagjai által fizetett fizetés gyakran alacsonyabb, mint az egyenértékű munkáért járó polgári fizetés, a szolgálatban részesülő juttatások felülmúlhatatlanok. Természetesen nem ez a helyzet a magánszektorban, ezért ügyeljen arra, hogy a polgári életbe lépő ügyfelei felkészültek erre a változásra.
Azok, akik öregségi nyugdíjban részesülnek, néhány hónappal ebből a kifizetésből hozzájárulhatnak egy megtakarítási számlához, hogy fedezzék az összes alkalmazandó levonási tényezőt és egyéb, a zsebéből fakadó költségeket, amelyeket nem fedeznek új egészségügyi, fogászati, látási vagy rokkantsági költségeik. politikát. A tanácsadóknak azt is meg kell győződniük, hogy az állatorvosok alaposan megértsék veteránjaik adminisztrációjának előnyeit és azt, hogy mit tudnak velük szerezni, például a VA jelzálogkölcsönöket.
Alsó vonal
Számos veterán, aki az országunkban szolgált, nincs felkészülve arra a gazdasági valóságra, amely a szolgálatból való nyugdíjba vonulásuk után vár rájuk. Néhányuknak alapvető pénzügyi ismeretekre van szüksége, míg másoknak összetettebb kérdésekkel kell szembenézniük. De azok a tanácsadók, akik időt vesznek igénybe a hatékony kiszolgálásuk érdekében, javíthatják a veterán pénzügyi helyzetét, és számíthatnak arra, hogy hosszú ideig ügyfeleik lesznek.
Az alábbiakban megtalálja az online pénzügyi tervezési források átfogó listáját mind a veteránok, mind a civilek számára.
Költségvetési / pénzügyi tervezési webhelyek
www.mint.com (pénzügyek kezelése)
www.learnvest.com (távoli pénzügyi tervezést is kínál)
www.personalcapital.com (vagyonkezelést is kínál gazdag ügyfelek számára)
www.futureadvisor.com (egy új, amelyet a mint.com és a Wall Street Journal hagyott jóvá)
www.360financialliteracy.org (jó általános webhely a pénzmegtakarításhoz és -kezeléshez)
www.smartypig.com (egy webhely, amely segít megtakarítási célok elérésében)
Hitel pontszám / jelentés webhelyek
www.annualcreditreport.com (minden évben egy ingyenes hiteljelentés minden nagyobb irodától)
www.vantagescore.com (alternatív hitelképesség)
www.myfico.com (ide kattintva tájékozódhat és megválaszolja a hitelképességét)
www.creditkarma.com (ingyenes TransUnion és Equifax pontszámok és még sok más, sokkal könnyebben használható)
www.optoutprescreen.com (az előszűrött hitelkínálatok letiltása)
www.creditcardeducation.com (oktatási és gyakorlati hitelkártya-források)
www.militarysaves.org (kényelmes weboldal ingyenes pontszámok és jelentések készítéséhez)
Általános pénzügyi oktatási webhelyek
www.investopedia.com (Ön most az oldalon van)
www.consumerfinance.gov (fogyasztói pénzügyi oktatás)
www.retirementplans.org (alapvető információk az IRA-król és a nyugdíjazási tervekről)
www.veteransfinancialcoalition.org (a veteránok pénzügyi oktatására és fogyasztóvédelmére koncentráló szervezetek csoportja)
www.moneychimp.com (néhány hasznos fogalmat ismertet a befektetés megtérülési rátájáról)
www.mymoney.gov (kormányzati oldal, amely az általános pénzügyi oktatással foglalkozik)
Egészségügyi / jelzálog-oldalak
www.va.gov (általános juttatási információk)
www.healthcare.gov (belépés a megfizethető ápolási törvény csereprogramjaiba)
www.militaryonesource.mil (alapvető információk sok kérdésről)
Haditengerészet szövetségi hitelszövetkezete (jelzálogkölcsönök)
Diákhitel / Pénzügyi Segítségnyújtási Weboldalak
FinAid (diák pénzügyi támogatási útmutató)
Sallie Mae (diákhitel-szolgáltató)
www.studentloans.gov (szövetségi hallgatói támogatási források)
Szövetségi hallgatói támogatás - FAFSA (az Egyesült Államok Oktatási Minisztériumán keresztül)
Túlélő ellátási terv link
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (a túlélő ellátások áttekintése)
Megélhetési költségek összehasonlítása
www.bestplaces.net (az egyik legjobb oldal a témához, az ingatlanoktól az adókig)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (részletes megélhetési költség eszköz)
Takarékossági megtakarítási terv
www.tsp.gov (a TSP hivatalos oldala)
www.tsptalk.com (azok számára, akik magasabb hozamot keresnek a nagyobb kockázatért)
YouTube csatorna (oktató videókkal a TSP különféle aspektusairól)
Fegyveres erők IRS adó útmutató
IRS oldal a fegyveres szolgálatok tagjai számára
Társadalombiztosítási webhelyek
A Társadalombiztosítási Igazgatóság honlapja (információk és számológépek arról, hogy mikor kell igénybe venni az ellátásokat)
