FICO 5 és FICO 8: áttekintés
A hitelfelvevőknek egynél több hitelképességük van. Mindannyiunknak valószínűleg több tucat vagy száz hitelképessége van, attól függően, hogy melyik minősítő társaságot választja a hitelező. A legtöbb hitelező megvizsgálja a hitelfelvevő FICO-pontszámait, de minden egyes hitelfelvevőnél is több FICO-pontszám található. A FICO 8. pontja a leggyakoribb, de a FICO 5. pontja népszerű lehet az autóhitelezők, a hitelkártya-társaságok és a jelzálogkölcsön-szolgáltatók körében.
Különböző verziók léteznek, mert a FICO, vagy a Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO) rendszeresen frissítette a számítási módszereit 25 éves plusz éves története során. Minden új verziót forgalomba bocsátanak a piacon, és minden hitelező számára elérhetővé teszik, de az egyes hitelezőknek kell meghatározniuk, hogy ha szükséges-e frissíteni a legújabb verziót.
FICO 5. pont
A FICO 5. pontja a FICO 8. pontszámának egy alternatívája, amely az autóhitelezés, a hitelkártyák és a jelzálogkölcsönök körében elterjedt. Különösen az FICO 5. pontszáma széles körben képviselt a jelzálogiparban. A hitelfelvevő FICO 5-en belüli információk kizárólag az Equifax hitelinformációs ügynökségtől származnak. A Experian adatai összeállítják a FICO 2. pontszámát. A TransUnion (NYSE: TRU) esetében ez a FICO pontszám. Összehasonlításképpen, a FICO 8 mindhárom hitelinformációs ügynökség információit használja fel.
Ennek egyik oka, hogy a jelzálogkölcsön-szolgáltató, különösen egy bank, a FICO 5-re vagy a FICO 4-re támaszkodik a FICO 8 (vagy akár az új FICO 9) helyett, mert a korábbi verziók kevésbé bocsátják meg a be nem fizetett beszedési számlákat, különösen az orvosi számlákat. A jelzálogkölcsönök nagyon nagy hitelek, és a jelzálogkölcsön-hitelezők általában óvatosabbak velük.
FICO 8. pont
A FICO hitelképességének nyolcadik változata FICO 8. pontszámként ismert. A FICO szerint ez a rendszer "összhangban van a korábbi verziókkal", de "számos egyedi tulajdonság miatt a FICO 8. pontszáma prediktívebb pontszámot jelent, mint a korábbi verziókban." A FICO 8-t 2009-ben vezették be.
Mint minden korábbi FICO pontszámrendszer, a FICO 8 megkísérelte bemutatni, hogy az egyes hitelfelvevők mennyire felelősségteljesen és hatékonyan működnek együtt az adóssággal. Az eredmények általában magasabbak azoknál, akik időben fizetik ki a számlájukat, alacsony hitelkártya-egyenleget tartanak fenn, és csak új számlákat nyitnak megcélzott vásárlásokhoz. Ezzel szemben az alacsonyabb pontszámokat azoknak tulajdonítják, akik hitelezési döntéseik során gyakran elkötelezettek, túlzott mértékű tőkeáttételt mutatnak, vagy kevéssé hajlamosak. Teljes mértékben figyelmen kívül hagyja azokat a beszedési számlákat, amelyekben az eredeti egyenleg kevesebb, mint 100 USD.
A FICO 8. pontszámának kiegészítései között szerepel két fokozottan igénybe vett hitelkártya érzékenysége - azaz az aktív kártyák alacsony hitelkártya-egyenlegei pozitívabban befolyásolhatják a hitelfelvevő pontszámát. A FICO 8 az elkülönített késedelmes fizetéseket is mérlegesebb módon kezeli, mint a korábbi verziók. "Ha a késedelmes fizetés önálló esemény, és más számlák jó állapotban vannak, " mondja a FICO, "a 8. pontszám megbocsátóbb."
A FICO 8 a fogyasztókat több kategóriába is osztja, hogy a kockázatok jobb statisztikai ábrázolást kapjanak. Ennek a változásnak az elsődleges célja az volt, hogy a hitelfelvevők, akiknek a hitelképessége csekély vagy egyáltalán nincs, ne kerüljenek besorolásra ugyanazon a görbén, mint a stabil hitelképességű történelemnél.
A hitelfelvevőknek egynél több hitelképességük van. Mindegyiknek valószínűleg több tucat vagy száz hitelképezete van, attól függően, hogy melyik hitelintézet választja a hitelezőt.
Normál FICO vs. iparág-specifikus FICO
Más különbség van a normál vagy az „alap” FICO pontszámok és az iparág-specifikus FICO pontszámok között. Az alap verziók, mint például a FICO 8, "arra készültek, hogy megjósolják annak valószínűségét, hogy a jövőben nem fizetnek semmilyen hitelkötelezettséget". Az iparág-specifikus FICO pontszámok megkülönböztetnek egyfajta hitelkötelezettséget, például egy autóhitelt vagy jelzálogkölcsönt.
A FICO 5-nek több változata létezik, mindegyik jelzálogkölcsönök, gépjárművek és hitelkártyák számára. A pénzgyűjtők inkább az iparág-specifikus FICO-ra támaszkodnak, mint az alapváltozatra. Ha a fogyasztó autókölcsönért folyamodik, akkor a FICO 5 automatikus pontszáma fontosabb lehet, mint az alapjául szolgáló FICO 8 vagy a FICO 5.
Kulcs elvihető
- A FICO 5. pontszáma az alternatívája a FICO 8. pontszámának, amely az autóhitelezésben, a hitelkártyákban és a jelzálogkölcsönökben elterjedt. A FICO 8. pontszámát 2009-ben vezették be, és ez a FICO hitelképességének nyolcadik változata. nem az alap verzió.
