Experian és Equifax: áttekintés
Az Experian és az Equifax a két legnagyobb hitelintézet az Egyesült Államokban. Mindkét vállalat összegyűjti és kutatja az egyének hitelinformációit, és értékeli az adósság visszafizetésének általános képességét. Az olyan hitelintézetek, mint az Experian és az Equifax, összegyűjtött információkat díj ellenében nyújtják a hitelezőknek. A hitelezők viszont a jelentésekben szereplő információkat használják a potenciális hitelkérelmező hitelképességének mérésére.
A hitelintézetek összegyűjtik az egyén hitelképességének adatait, hogy készítsen egy hiteljelentést, amely tartalmazza az összes nyitott vagy lezárt hitelterméket, valamint az elmúlt hét év tranzakciós előzményeit. A hitelintézetek figyelembe veszik a pénzügyi történetet és algoritmusok segítségével elkészítik az ember hitelképességének numerikus mérését. A numerikus értéket hitelképességnek nevezzük, és a létrehozáshoz használt modelltől függően 300 és 850 között lehet.
A hitelképesség azt befolyásolja, hogy valakit jóváhagynak-e egy hiteltermék, beleértve a kölcsönt vagy hitelkártyát. A hitelezési pontszámokat a hitelezők használják a kölcsön nagyságának meghatározására, amelyet hajlandóak nyújtani, valamint a hitelfelvevő kamatlábait. A hitelminősítések akkor is szerepet játszhatnak, ha bérleti lakást vagy bérleti szerződést igényelnek, valamint foglalkoztatást igényelnek.
Noha megvizsgáljuk az Experian és az Equifax által szolgáltatott információk közötti különbségeket, ők gyűjtik és megosztják ugyanazon információt, beleértve:
- Személyes adatok, ideértve a nevet, a születési időt, a címet és a munkáltatót.A hitelek számvevőszéki összefoglalói a hitelezők által közzétett.Nyilvános nyilvántartások, amelyek felsorolják az egyén ellen hozott ítéleteket, valamint a csődöt és az IVA-kat (akaratlan megállapodások).Előzetes hitelkontroll és hitelkérelmek a hitelezőktől, ideértve a hitelfelvevő által benyújtott összes hitelkérelmet.
Fontos megjegyezni, hogy nem minden hitelező jelentést tesz mindkét társaságnak. Lehetséges, hogy egy adósság megjelenik az egyiken anélkül, hogy a másik oldalon megjelenne. Mivel az egyes ügynökségek különböző szolgáltatásokat és funkciókat kínálnak, átnézzük, hogyan állnak össze egymással.
Kulcs elvihető
- Az Experian minden egyes számláról havi adatokat szolgáltat, beleértve a minimális esedékességet, a kifizetési összegeket és az egyenlegeket. Az Equifax a „nyitott” vagy „zárt” csoportokba sorolja a számlákat, így megkönnyíti a jelenlegi és a régi hitelinformációk megtekintését. A Experian és az Equifax támaszkodik egy FICO pontszám alapján, amely algoritmus alapján 300 és 850 közötti pontszámot biztosít. Ha egy hitelező az Experiannek jelent, de az Equifaxnak nem, akkor a két ügynökség hitelképességi pontszáma valószínűleg eltérő lesz.
Experian
A Experian megmutatja, hogy egy adott számla mennyi ideig marad a hitelképesség történetében. Ezenkívül felsorolja az egyes számlák havi egyenlegét. Az Experiannak kissé előnye van az Equifax-szal szemben, mivel hajlamosabban alaposabban nyomon követni a legutóbbi hitelkereséseket.
A Experian a hiteljelentést az alábbiak szerint bontja fel:
- Személyes adatok, beleértve a korábbi címeket: Munkavállalási számlák, amelyek hitelkártyákat, kölcsönöket, jelzálogkölcsönöket tartalmaznak. Kérdések, amelyek tartalmazzák a hitelezőket, hogy a közelmúltbeli alkalmazás miatt jelentést ellenőrizjenek
Az Experian havi adatokat szolgáltat minden egyes számláról, beleértve a minimális fizetendő összeget, a fizetési összegeket és az egyenlegeket. Több vállalat használja az Experian-t a hitelbesoroláshoz, mint az Equifaxot. Ez önmagában nem teszi jobbá az Experianust, de azt jelzi, hogy az adósság nagyobb valószínűséggel jelenik meg az Experiannél. Ez azt is jelenti, hogy ahhoz, hogy teljes képet kapjanak a hiteligénylő hitelképességéről, a hitelezőknek mindkét hitelinformációs ügynökséghez hozzáférniük kell.
Hogyan számítja az Experian a hitelminősítéseket?
Experian a Fair Isaacs Company-ra (FICO) támaszkodik, amely algoritmus alapján 300 és 850 közötti pontszámot nyújt. Az Experian honlapja szerint a hitelképességet befolyásoló néhány tényező a következő:
- A fennálló tartozások teljes összegeA késedelmes fizetések számaMilyen hosszú ideig nyitották meg a számlákatA számlák típusai, mint például díjkártya vagy autó kölcsön
A Experian hitelbesorolása azonban nem csupán szám, hanem több. Ehelyett az Experian a hitelezőknek alaposan megvizsgálja a személy hitelképességét, amely magában foglalja az összes olyan hitelterméket vagy adósságot, amelyet egy személy nyitott vagy igényelt, hogy elemezze, hogy az adott személy hogyan kezeli az adósságot.
Emellett a hitelezők gyakran saját hitelképezési modelleket hoznak létre az egyén hiteltörténete alapján. Ennek eredményeként a hitelezők egy személy hiteljelentésében szereplő információkat eltérően értelmezhetik.
Továbbá, még ha az Experian és az Equifax ugyanazokkal az információkkal rendelkezik, az ember hitelképessége vadul különbözhet. Lehetséges, hogy az egyik ügynökségnél rossz pontszám, a másiknál pedig kiváló. A következetlenség néha annak oka lehet, hogy a hitelezők hogyan számolnak be hitelt a hitelintézeteknek. Ha egy hitelező beszámol az Experiannek, de nem az Equifax-nak, akkor a két ügynökség hitelképességi pontja valószínűleg eltérő lesz. Nincs arra utaló jel, hogy ezen ügynökségek bármelyike több „rossz” vagy „kiváló” pontszámot adna, mint a másik.
Equifax
Az Equifax a „nyitott” vagy a „zárt” csoportokba sorolja a számlákat, ami megkönnyíti a jelenlegi és a régi hitelinformációk megtekintését. Az Equifax emellett 81 hónapos, vagyis körülbelül hétéves hitelképességet nyújt. Az Equifax a hiteljelentést a következő részekre bontja:
- Forgóváltó számlák, amelyek hitelkártyákat és hitelkártyákat tartalmaznak az áruházakból JelzálogTelepítési kölcsönök, például autó- és személyi kölcsönökEgyéb számlák, amelyekbe beletartozhatnak olyan társaságok, amelyek hitelezők nevében behajtják adósságaikatFizetői nyilatkozatok, amelyek hozzáadhatók egy jelentés elemének magyarázatáhozSzemélyes információk mint például a címetörténetA potenciális hitelezők kérdéseiNyilvános nyilvántartások, például a csődeljárások, amelyek olyan számlák, amelyeket a fizetés hiánya miatt felszámítottak és beszedési ügynökségeknek küldtek
Hogyan számítja ki az Equifax a hitelminősítéseket?
Az Equifax a FICO-ra is támaszkodik hitelképezési modelljében. A társaság honlapja szerint az Equifax kijelenti, hogy számos tényező befolyásolja a pontszámot, ideértve:
- Fizetési előzményekA számlák típusaiKredit felhasználása, azaz mennyi hitel áll rendelkezésre, szemben a felhasznált hitel összegévelKredit történelem hossza
Különleges megfontolások
Az adatsértések mindkét hitelintézetnél előfordulhatnak. 2017-ben az Equifax adatátvitel történt egy számítógépes támadás miatt, amely valószínűleg 145 millió amerikai pénzügyi adatait veszélyeztette. A jelentések szerint a jogsértés 2017. május és július között történt, de az adott év szeptemberéig nem tették közzé a nyilvánosság számára.
Ennek eredményeként Experian óriási mennyiségű negatív sajtót tapasztalt, amely végül a társaság vezérigazgatóját vonta vissza. 2015-ben az Experiannek is megsértette az adatait, így ügyfeleinek társadalombiztosítási számából 15 millió volt veszélyben.
Az Experian népszerűsége a hitelezők körében egyetemesebbé teszi, de az Equifax néhány alapvető információt nyújt a versenytársa számára. A hitelminősítések különbsége mindkét ügynökségnél aggodalomra adhat okot. Ha valamely ügynökség különösen alacsony pontszámokat szolgáltat egy számlán, senki sem feltételezheti, hogy ennek oka a jelentéstétel kisebb különbségei. Egyes hitelezők nem jelentették be mindkét ügynökségnek, vagy lehet, hogy valaki pontatlan információkkal rendelkezik.
A személy a hiteljelentésekhez megjegyzést fűzhet a szokatlan körülmények magyarázatához és a kérdések tisztázásához. A hitelezők ezt figyelembe vehetik a hitelképesség elemzésekor. Az Equifax és az Experian egyaránt lehetővé teszi ezeknek a megjegyzéseknek a hozzáadását.
