Tartalomjegyzék
- Készítsen reális költségvetést
- Hogyan befolyásolja a korai nyugdíjazás a 4% -os szabályt?
- Előre az orvosi költségeket
- Várja meg, hogy megkapja a társadalombiztosítási kifizetéseket
- A lényeg
Az ütemterv előtti visszalépés álomnak tűnhet, de a megfelelő tervezéssel megtehető. Attól függően, hogy született-e, a szokásos nyugdíjkorhatár jelenleg 66 vagy 67 év. Ha öt, 10 vagy akár 15 évvel korábban szeretne nyugdíjba vonulni, az egyik legfontosabb szempont, amit figyelembe kell venni, hogyan lehet megtakarításokat elérni a hosszú táv.
Különösen számos dolgot kell megvizsgálnia, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a korengedményes nyugdíjba vonulás nem hagyja-e Önt a későbbi években.
Kulcs elvihető
- Készítsen reális költségvetést annak meghatározására, hogy elegendő megtakarítást kapott-e a korai nyugdíjba vonuláshoz - ha nem, akkor csökkentenie kell a megélhetési költségeket.Akkor is figyelembe kell vennie, hogy hogyan kell fizetni az egészségügyi ellátást, amíg jogosult a Medicare-re, valamint az egész nyugdíjba vonulás éve alatt felmerülő költségek. Ha lehetséges, késleltesse a társadalombiztosítást a 70 éves korig, ami jelentősen megnövelheti az ellátás összegét.
Készítsen reális költségvetést
A megtakarítások korai nyugdíjazáskor történő kezelésének első lépése a költségvetés realisztikus megvalósítása. A pénzt, amelyet elrejtöttél, meghaladhatja a tipikus 20-30 évet, mintha akkor lenne, ha a 60-as évek közepén vonulna vissza. Annak kiszámítása, hogy mekkora összeget engedhet meg magának költeni évente, attól függ, hogy mit takarított meg, a várható élettartamától és attól, hogy milyen költségekre számít.
„Mennyi éves jövedelemre lesz szüksége a nyugdíjba vonuláskor? Ha nem tud válaszolni erre a kérdésre, akkor nem áll készen arra, hogy döntsön a nyugdíjról. És ha már több mint egy éve gondolkoznak rajta, itt az ideje, hogy vizsgálja felül a számításait. A teljes nyugdíjjogosultsági terv a célzott éves jövedelemmel kezdődik, és jelentős számú tényezőt kell figyelembe venni; ezért fontos, hogy valóban időbe tegyük a megfelelő nyugdíj-költségvetést. ”- mondta Scott A. Bishop, a CPA, a PFS, a CFP®, a partner és a pénzügyi tervezésért felelős alelnök, az STA Wealth Management, Houston, Texas.
Hogyan befolyásolja a korai nyugdíjazás a 4% -os szabályt?
A 4% -os szabály hosszú ideje volt a kivonási arány meghatározásának alapja. Ez a szabály azt írja elő, hogy az első nyugdíjba vonulási évben visszavonja megtakarításainak 4% -át, majd ugyanezt az összeget, az inflációhoz igazítva, folytassa. Elméletileg a fészektojás ilyen mértékű levonásával lehetővé kell tenni, hogy 30 évig tartson.
Ha azonban a megtakarításokra szüksége van legalább egy évtized vagy annál hosszabb időtartamra, akkor a 4% -os szabály valószínűleg nem reális. Ehelyett fontolóra kell vennie, hogy 3, 5% -ra vagy 3% -ra csökkenti a kivonási arányt. Tegyük fel például, hogy 50 éves korában vonul vissza, amikor 1, 5 millió dollárt takarít meg, és egy mérsékelt eszközallokációt választ. Ha további 40 évet él, akkor a kezdeti kivonási arány 3, 2% lenne, ami lehetővé teszi a kezdeti havi 4000 dolláros felosztást. Ha 55 évig várja a nyugdíjba vonulást, ezek a számok 3, 4% -ra, illetve 4250 USD-ra változnak.
Annak ismerete, hogy mennyi munkát kell végeznie havonta és évente, segítséget nyújthat a költségvetés finomításában.
Előre az orvosi költségeket
Az időskorúak jogosultak feliratkozni a Medicare biztosításra, a 65 éves koruk elérése elõtt három hónapon belül. Ha korábban nyugdíjba vonul, akkor az egészségbiztosítás fenntartásáért felelõs vagy addig, amíg a Medicare el nem indul. A költségek alacsonyak lehetnek, ha viszonylag magas vagy. egészséges és mindenki fizeti a havi prémiumot, de a zseben kívüli költségek gyorsan emelkedhetnek, ha súlyos egészségügyi problémát jelent.
A Fidelity Investments szerint egy 2019-ben nyugdíjba vonuló 65 éves párnak 285 000 dollárt kell megtakarítania, hogy fennmaradó élettartama alatt fedezze az egészségügyi költségeket. A költségek továbbra is növekednek, ami azt jelenti, hogy egy 55 éves házaspár, aki 2019-ben nyugdíjba vonul, várhatóan többet és hosszabb időt tölt el.
Pénz elhelyezése az egészségmegtakarítási számlán (HSA), miközben még dolgozik, az egyik módja annak, hogy felkészüljenek a jövőbeli egészségügyi kiadásokra, ha korán nyugdíjba vonul. „A dolgozó embereknek lehetőség szerint adócsökkentő hozzájárulásokat kell fizetniük a HSA-khoz, és hagyniuk, hogy a pénz adómentesen növekedjen. Fektesse be a pénzt a tőzsdére. ”- mondta Louis Kokernak CFA, CFP, a Haven Financial Advisors tulajdonosa, Austin, Texas.
A visszavonások adómentesek, ha egészségügyi kiadásokra fordítják őket, és ha egyszer betöltödik a 65 éves korát, bármilyen okból büntetés nélkül kiszabadíthatnak pénzt a HSA-ból. A terjesztésért továbbra is adót fizet.
Érdemes fontolóra venni a hosszú távú ápolási biztosításba történő befektetést is, amely megakadályozná, hogy eszközét leköltöztesse, hogy jogosulttá váljon a Medicaidra, ha később ápolási otthoni ellátásra van szüksége.
Várja meg, hogy megkapja a társadalombiztosítási kifizetéseket
Mint korábban említettem, a teljes nyugdíjkorhatár 66 vagy 67 év, ha 1943-ban vagy később született, de a társadalombiztosítási juttatásokat már 62 éves korában megkezdi. Ez csábító lehet, ha attól tart, hogy a megtakarításai korai időszakban kevéssé alakulnak ki. nyugdíjazás, de van egy fogás. A társadalombiztosítás korai igénybevétele csökkenti a kapott ellátások összegét. Ezzel szemben, ha hosszabb ideig vár az alkalmazás, megnövekszik a juttatás összege.
63
Az amerikai népszámlálási iroda szerint az átlagos nyugdíjkorhatár az Egyesült Államokban.
Ha például teljes nyugdíjkorhatása 67 év, de a társadalombiztosítást 62 éves korában kezdi meg, akkor tartósan csökkentett ellátást kap. Ha azonban 70 éves korig vár, az Ön juttatása minden várt évben 8% -kal növekszik.
Ha korán nyugdíjba vonul, a 62 éves korú ellátások igénybevétele elősegítheti a megtakarítások továbblépését, de több pénzt fog keresni, ha megengedheti magának, hogy levonja. Ha korábban vagy később alkalmazza a matematikát, megkönnyíti annak eldöntését, mikor lenne a legjobb idő az előnyök igénybevételére.
A lényeg
A korai nyugdíjba vonulás sikere azt jelenti, hogy ennek pénzügyi szempontjait kissé más szemszögből kell megvizsgálni. Minél hosszabb a nyugdíjazási kilátás, annál fontosabb egy ütemterv készítése arra vonatkozóan, hogyan töltheti el megtakarításait.
„A nyugdíjazás előtti ellenőrzőlista részletes kiadási tervet igényel, különben valószínűleg túl fogja túllépni a megtakarításaival.” - mondja Eric Flaten, az ePersonal Financial alapítója és vezető tanácsadója, a Bellevue, Wash. Ez napi kiadásait szó szerint kéznél tartja bármilyen okostelefon vagy táblagép esetén. ”
Költségvetésének csökkentése, az orvosi ellátás költségeinek figyelembevétele és a társadalombiztosítási juttatások késleltetése segíthet abban, hogy megakadályozzon.
