Az öregségi tanácsadás általában a családokra összpontosít - hogyan lehet egyensúlyba hozni a gyerekek nevelésének és az egyetemen történő áthelyezésének költségeit, miközben elegendő pénzt megtakarítani nyugdíjazásához.
Természetesen nem minden párnak van gyereke. Mint ugyanez utal arra, hogy a "kettős jövedelemmel, nincs gyerek" (DINK) háztartások két jövedelemmel és gyermekekkel nem rendelkeznek. Ha DINK vagy, akkor más nyugdíjazási tanácsok vonatkoznak.
Kulcs elvihető
- A „kettős jövedelem, nem gyerekek” (DINK) szleng kifejezés a két jövedelemmel rendelkező és nem gyermekes háztartások számára. A DINK-k általában magasabb rendelkezésre álló jövedelemmel rendelkeznek, mivel nincsenek a gyerekekkel járó költségek.DINKok többet fordíthatnak mint az ajánlott 4%, nyugdíjba vonuláskor vagy korábban nyugdíjba vonulásakor, mert több pénzük van megtakarításra és befektetésre.
Néhányuknak semmi sem elengedhetetlen az emberi tapasztalathoz, mint a gyermekvállalás. Ezek az emberek szinte szent kötelességnek látják - szüleik unokáinak adását, a faj terjesztését, a szülői szellemi örömteli öröm élvezetét.
Aztán ott vannak még mások, egy kicsi kisebbség, akiknek biztosak vagyunk abban, hogy a pelenkaváltás és az infantilis sikítás a legkisebb feladat és az elképzelhető hang.
Ebből a szempontból minden utód nevelésére költött dollárt jobb lenne máshol költeni. Az utóbbi kategóriába bekerült személyekre, vagy fiatalabbokra, akik csatlakozni akarnak a rangjukhoz, a nyugdíjazás tervezésére vonatkozó általános szabályok nem vonatkoznak.
Mennyibe kerül egy gyermek nevelése?
A szülők általában alábecsülik a gyermek nevelésének költségeit. Az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma (USDA) becslése szerint a szülők várhatóan 233 610 dollárt költenek ételre, menedékre és egyéb szükségletekre, hogy gyermeket neveljék fel a 17 életévüketől kezdve. És ez még a főiskolát nem tartalmazza.
Ez a szám inkább a kormányzati közönségkapcsolat gyakorlatának eredménye, mint egy tudományos kísérlet a gyermeknevelés pontos költségének kiszámítására. Ennek ellenére elég nagy ahhoz, hogy megerősítse az önként önkéntes gyermekek azon hitét, hogy helyes döntést hoztak. És ezek csak egy gyerek kiadásai.
Természetesen ugyanazt a basszust és a játékot több gyermek számára is használhatja, de ha azt tervezi, hogy reprodukálja a népesség visszaesésének megakadályozásához szükséges 2, 3-szorot, úgy tűnik, hogy az átlagos ember az erőszakot matematikai szempontból összeegyeztethetetlennek tartja a családot.
Mit tegyek azzal az extra pénzzel?
Tehát mit lehetne tenni az évente megközelítőleg 13 000 dollárral, amely egyébként az ujjatlan testvérekről a Pablumig és a hegedű óráig tarthatna?
A DINK-ok számára a nyugdíjazás tervezése nem csak mérsékelten könnyebb, mint a szülők számára; inkább exponenciálisan könnyebb. Ha a nyugdíjazás tervezésének első parancsa „korán kezdődik”, akkor „a lehető legkevesebb eltartott legyen” 1a.
Ahogyan Bob Maloney, a Squam Lakes pénzügyi tanácsadója a Holderness, NH-ban, elmondja: "A gyermekek oktatására fordított minden dollárért arányosan sérül a nyugdíjazás tervezése."
Ez az évi 13 000 dollár messze megmutathatja a fészektojás növekedését.
A nyugdíjazás 4% -os szabálya
Az egyik népszerű pénzügyi szabály szerint a biztosításmatematikai trendeket, a megélhetési költségeket és az egy főre jutó jövedelem adatait egyetlen kényelmes számra lehet desztillálni - 4% -ot - a nyugdíjazás tervezéséhez.
A 4% -os szabály szerint ez az a százalékos arány, amelyet Önnek minden évben képesnek kell lennie arra, hogy kivonuljon nyugdíjalapjából, anélkül hogy félne pénzt kifogyni. Feltételezi, hogy hagyja el a munkaerőt a hagyományos nyugdíjkorhatártól (65 vagy 66 éves korig), így fészektojásra van szüksége az éves kiadásainak 25-szerese mellett.
Általános nyugdíjazási tanácsok, amelyeket a DINK-k figyelmen kívül hagyhatnak
Töltsön többet vagy korán nyugdíjba menjen?
A DINK-ok figyelmen kívül hagyhatják ezt a 4% -os szabályt
Az 1, 5 millió dolláros lemondási számla 3% -ának levonása megegyezik az 1, 125 millió dolláros lemondási számla 4% -ának levonásával. Töltse el a munkaidejét a 375 000 dollár különbség felhalmozása révén, és elképzelhető, hogy nyolc évvel korábban nyugdíjba vonulhat.
Három százalék, egyébként, nem csak a szám, amely valószínűleg illeszkedik az egyenlethez. Ezt annak a küszöbnek tekintik, amely alatt történelmileg soha nem kell aggódnia a pénz fenntarthatatlan kivonása miatt. Soha nem létezett olyan 50 éves időszak, amelyben a 3% -os kivonási arány egy nyugdíjasnak teljes kifizetését eredményezte volna.
A 4% -os szabály jó elméletet eredményezhet, de érvényes a valós világban? Bill Bengen, a hitelesített pénzügyi tervező, aki az 1990-es évek elején népszerűsítette a szabályt, elismeri, hogy 4, 5% vagy 5%, vagy még ennél is több lehet megfelelő azoknál a befektetőknél, amelyek értékpapírokban helyezkednek el jelentősen nagyobb volatilitással - és így potenciálisan magasabb hozammal.
Alternatív értelmezés az, hogy ha konzervatív értékpapírokba kíván befektetni, akkor az éves lehívási százalék növelésének egyik lehetséges módja a nagyobb hibahatár.
A DINK-k még többet takaríthatnak meg (és fektethetnek be)
Az összes változó bruttó egyszerűsítése esetén tegyük fel, hogy egy gyermektelen munkavállaló valóban további 18 000 dollárt spórolhat meg évente 18 évre. És kezdjük 25 éves korban, ésszerű korban, amikor az elsõ gyermeket szülhetjük.
Az évente összeadott 4, 5% -os hozammal a szorgalmas gyermektelen személy további 393 536 USD-t élvez, amit a szülők nem kapnak. Tegyük fel továbbá, hogy a pénz jelenleg továbbra is 4, 5% -ot fektetett be, és 65 éves korig nem jár további hozzájárulásokkal, ez a pénz 1 036 438 dollárra növekszik. Ez egy szép edény, amellyel meg lehet kezdeni az életét, amelyet helyesen az arany éveknek neveznek.
Amikor egy pár úgy dönt, hogy nem szaporodik, ez a pár megnövelte képességét nyugdíjalapjának bővítésére. Egy kevesebb partner otthon a gyerekekkel: egy újabb partner a munkaerőben.
Ha mindkét partner 401 (k) járulékot kap a munkáltatónak, a házastársak fizetésének legfeljebb 25% -át és évi 19 000 dollárt kap, a nyugdíjazáshoz vezető út jelentősen szélesebb és simább lesz.
Adók és egyéb szempontok
"Egy óvatos szó valószínűleg az adóügyi helyzetükről szól" - mondja Dominique J. Henderson, Sr. befektetési tanácsadó, a DJH Capital Management, LLC tulajdonosa a texasi DeSoto-ban.
"Egy tipikus, gyermekek nélküli pár esetén magasabb adókötelezettséggel jár, ezért adó-hatékonyabb befektetési módokat kell találnia." Azt is kiemeli, hogy valószínűleg kevesebb életbiztosításra lesz szükség.
"A túlélő házastárs egy időben visszatérne dolgozni, és még mindig nem rendelkezne eltartottjaival, tehát ez a szám sokkal kevesebb, mint a tipikus családé."
Néhány nyugdíjazási tanács továbbra is érvényes
Azoknak a pároknak, akik elkötelezték magukat önző módon, a hipotetikus, nem létező utódok előtt, és továbbra is ugyanaz a szülőknek szánt nyugdíjazási tanács érvényes.
Halasztja a társadalombiztosítási kifizetéseket 70 éves korig, és stratégiai szempontból dönthet arról, hogy mikor és hogyan kell a házastársi ellátásokat igénybe venni. Ne készpénzt adjon ki a 401 (k) értékkel korán, mert ez 10% -os büntetést eredményezne.
Ha lehetősége merül fel, refinanszírozza a jelzálogot az út során vonzóbb kamatot igénybe véve. Ennek viszonylag könnyűnek kell lennie, mivel Önnek és a házastársának feltételezhetően magasabb az együttes hitelképessége annak eredményeként, hogy nagyobb képességgel rendelkezik jelzálogkölcsön-kifizetésekre - két jövedelemnek és nem gyermekeknek köszönhetően.
Alsó vonal
Nem minden számszerűsíthető, és a szülők lennének az elsők, akik a pontot vitatják. A pszichológiai jutalmakat, amelyek azzal járnak, ha valaki gyermeke végzettséggel jár, saját családját nevelheti, vagy akár csak felnövekszik anélkül, hogy valaha is letartóztatnák, nehéz egy dollár-összeget felvenni.
De azok az emberek, akik megvizsgálták a gyerekek nevelésének költségeit és előnyeit, és úgy döntöttek, hogy az előbbi meghaladja az utóbbit, rájönnek, hogy az immateriális javak lemondása könnyebb utat eredményez a nyugdíjazáshoz.
