A megfelelő adótervezésnek két dolgot kell tennie: csökkentenie kell az adókat életben tartásakor, valamint halála után. Az állandó életbiztosítás lehetőséget nyújt arra, hogy egyszerre fedezze ezt a két alapot - átadhatja eszközöket a jövedelemadónak és az ingatlanadónak a kedvezményezettek számára, és felépítheti az adó halasztott készpénznövekedését a kötvényen belül.
Olvassa el tovább, hogy megtudja, hogyan lehet a legtöbbet kihozni e fontos adótervezési eszközből.
Az Ön kedvezményezettjei
Amikor az emberek gondolkodnak az életbiztosításról, általában elképzelik, hogy ez hogyan fog segíteni azokat, akiket elhagynak. Tehát először beszéljünk arról, hogy az életbiztosítás miért jár a családjának. Ez lehetővé teszi, hogy fizetjen a gyermek jövőbeli főiskolai végzettségéért, nyugdíjalapot biztosítson házastársának, vagy egyszerűen biztosítsa, hogy túlélő hozzátartozói rendelkezzenek pénzzel a kívánt számukra életmód megéléséhez.
Az életbiztosítás lehetőséget ad arra, hogy a biztosítási kötvény haláleseti jövedelemadó nélkül átutalja a kedvezményezetteket. Nem számít, milyen nagy a haláleseti juttatás - 50 000 vagy 50 millió dollár - az Ön kedvezményezettjei nem fizetnek egyetlen jövedelemadó-centet a kapott pénztől. Milyen más befektetéssel jár ez?
Például a kedvezményezettek elkerülhetik az IRS-t, amikor örökölnek IRA-kat, adóhalasztott járadékokat és képesített nyugdíjazási terveket. Végül 35 centet veszítenek minden dollárból, amelyet szövetségi jövedelemadóra hagynak.
Az életbiztosítások esetében nem ez a helyzet. Az életbiztosítás garantálja azt is, hogy örökösei megkapják ezt a pénzt. (További információkért lásd az Életbiztosítás vásárlása: Term Versus Permanent lehetőséget. )
Mi van benne?
A növekvő szövetségi hiány, a hosszú távú egészségügyi válság, valamint a Szociális Biztonság és a Medicare bizonytalan jövője mélyen a lyukba tette a kormányzati biztonsági hálókat. És valószínűleg nem fog jobbulni az életed során.
De megnyugodhat, ha tudomásul veszi, hogy az életbiztosítási kötvényen belüli adózás halasztott növekedése nem veszélyezteti a társadalombiztosítást és a Medicare-t irányító emberek szeszélyeit. Ez olyan pénz, amelyet felhasználhat nyugdíjjövedelmének kiegészítésére, orvosi ellátás fizetésére vagy bármi másra - bármit is tesz a kormány.
Ez nem minden. Ha társadalombiztosítási jövedelmet gyűjt, akkor előfordulhat, hogy nem tudja, hogy e juttatások 85% -áért jövedelemadót kellene fizetnie. Ezenkívül a legtöbb adóköteles jövedelmet, sőt még adómentes önkormányzati kamatot is figyelembe veszik annak meghatározásakor, hogy társadalombiztosításának mekkora részét veszítheti az IRS-hez. Az életbiztosítások esetében nem ez a helyzet. Az életbiztosítási kötvényen belül növekvő keresetek azon kevés elem közül, amelyek nem növelik a társadalombiztosítási jövedelmének adóját.
Használható stratégiák
- Visszavonhatatlan életbiztosítási alapok
Ha Ön és házastársa nettó vagyona meghaladja a 4 millió dollárt, nézzen meg egy visszavonhatatlan életbiztosítási bizalmat (ILIT).
Pénz ajándékot ad az ILIT-nek állandó túlélési életbiztosítási kötvény megvásárlásához. Az ILIT a házirend tulajdonosa és kedvezményezettje. Amikor a túlélő meghal, az örököseinek nem kell megfizetniük vagyoni és jövedelemadót a haláleseti juttatások után.
Add el most
Ha szerényebb eszközökkel jár, és szeretné, ha a pénze az örököseinek működik, amíg még élsz, és növeli az összeget, amelyet halálakor kapnak, akkor érdemes fontolnia, hogy készpénzt ad nekik Ma.
A legnagyobb haszon érdekében örökösei az ajándék egy részét felhasználhatják életbiztosítási kötvényének megvásárlására. Időközben megnézheti, hogy szerettei szeretik-e élvezni a fennmaradó pénzt - most.
Sőt, csökkenti adóköteles ingatlanát ajándékának összegével. Mivel pedig szeretteitek a házirend tulajdonosai és kedvezményezettjei, nem kell aggódniuk a haláleseti juttatás után fizetendő ingatlan vagy jövedelemadó miatt, ha meghalsz. Nekik sem kell attól tartaniuk, hogy jövedelemadó-fizetést fizetnek a kötvény készpénzértékének növekedése után, amíg él. (Ha többet szeretne tudni erről a stratégiáról, olvassa el a Váltás, mint a biztosítási tulajdonjog című részt .)
Az életbiztosítás megoldja az egyéb adóügyi problémákat
Eszköz allokáció
Az állandó életbiztosításnak több változata létezik. Néhányan, például az univerzális élet (UL) fix kamatot fizetnek a készpénzre a kötvényen belül. Mások azonban, mint például a változó univerzális élet (VUL), tucatnyi befektetési lehetőséget kínálnak. Ezek magukban foglalhatják egy nagy kapitalizációjú részvényalapot, egy nemzetközi részvényalapot, egy kötvényalapot vagy akár egy ingatlan alapot. A lista szinte végtelen.
A VUL készpénzértékének növekedését az Ön alapjául szolgáló portfólió (k) teljesítménye határozza meg. Ez a teljes befektetési portfóliójának részévé válik. A politikán belüli újraelosztás nem adóköteles. Tehát, amikor eljön az ideje a beruházások újbóli kiegyensúlyozására, nem kell aggódnia, hogy a jövedelemadó-t fizeti a kapott nyereség után, amikor változtat a VUL-ban.
Maximalizált nyugdíjazási tervek
Ha ebben az évben a legmagasabb összeget fizeti be a 401 (k) és az IRA-ba, fontos tudni, hogy nincs korlátozás arra vonatkozóan, hogy mennyit tehet az állandó életbiztosításba. Ráadásul legalább megszerezheti az adóhalasztott növekedés előnyeit, és kihasználhatja ingatlanának értékét.
Ne feledje azonban, hogy ha később készpénzt vesz fel a kötvényből, akkor adót kell fizetnie a szokásos adókulcs szerint. Tehát ne tekintsük erre a készpénzhelyettesítő alap helyettesítésére. Ugyanakkor a házirendnek lehet hitelköltsége, amely lehetővé teszi a készpénzéből való kölcsönzést, és így az adó elkerülését.
Menedék a magasabb adóktól
Ha úgy gondolja, hogy a jövedelem- és ingatlanadók gyorsan emelkednek, az állandó életbiztosítás segíthet a vagyon áthelyezésében egy menedékházba, amely megvédi az eszközöket a magasabb adókkal szemben.
Penny a dollár
Ha a jövedelem- és ingatlanadók éjszaka ébren tartanak, az életbiztosítás lehet a válasz. Az állandó életbiztosítás az egyik legerőteljesebb adótervezési eszköz. Számos egyedi módszert kínál az ingatlanadó és a jövedelemadó-kötelezettségek kezelésére, miközben megoldja ezeket az adóügyi kérdéseket a dollárral fizetett fillérekért.
A témával kapcsolatos további olvasáshoz olvassa el az Állandó életpolitikák: Teljes Vs. Univerzális .
