A megfizethető ápolási törvény részeként az Egészségbiztosítási Piac (vagy „Tőzsde”) 2015. november 1-jén újból megnyílt az üzleti vállalkozások számára, amikor megkezdődött a 2016. évi egészségügyi nyilvántartásba vétel nyitott jelentkezése. A Marketplace egy online, egyablakos vásárlási élmény az egészségvédelem terén, amelynek célja, hogy megkönnyítse az egyének és a családok számára a biztosítás összehasonlítását és vásárlását. Tizenhárom államnak van saját piaca; a többi partner a szövetségi HealthCare.gov cserével, vagy az általuk üzemeltetett.
Állami tervének gyors eléréséhez kattintson ide, és írja be az állam nevét. A piacterek mindegyike különféle terveket kínál a részt vevő egészségbiztosító társaságoktól.
Az egészségügyi lefedettség megtalálása mellett a Piactér segítségével kiderítheti, hogy jogosult-e pénzmegtakarító szövetségi támogatásokra, ideértve a költségmegosztási csökkentéseket, amelyek csökkenthetik a zsebében felmerülő költségeket, és az Advanced Premium adójóváírásokat, amelyek alacsonyabbak havi díjait.
Ezek a támogatások csak a piacon érhetők el, és jelentősen megváltoztathatják a fedezet típusát, amelyet megengedhet magának. A 2016. november 1-jétől január 31-ig tartó nyílt beiratkozási idő alatt fiókot állíthat fel, és kitöltheti az online jelentkezést az Ön államának piactérén, hogy megnézhesse az elérhető egészségügyi lefedettség lehetőségeit, és megtudja, jogosult-e támogatásokra..
Függetlenül attól, hogy élsz, a piactéren minden terv négy „fémes” szintre van osztva - bronz, ezüst, arany és platina - annak alapján, hogy Ön és a terv várhatóan megosztja-e egészségügyi költségeit. Itt bemutatjuk a különféle fedezettségi szinteket, és meghatározunk néhány kulcsfontosságú kifejezést, amelyek segítenek a bronz, ezüst, arany és platina egészségbiztosítási tervek közötti döntésben.
A zsebköltségek megértése
Prémium
Egészségbiztosítás vásárlásakor az összeget, amelyet havonta fizetsz a biztosításért, prémiumnak nevezik. Fizetni kell, függetlenül attól, hogy orvoshoz megy, kórházba látogat, vagy vényköteles gyógyszereket vásárol. Mikor és ha Ön egészségügyi ellátást kap, akkor a költségek - a díj felett és azon túl is - az Ön tervének levonható, összefizetendő, pénzbiztosítási és zseben kívüli maximális összegén alapulnak. Annak érdekében, hogy megalapozott döntéseket hozzon az egészségügyi tervek összehasonlítása és vásárlása során, fontos megérteni, hogy ezek a kifejezések mit jelentnek.
levonható
Levonható az az összeg, amelyet meg kell fizetnie a fedezett szolgáltatásokért, mielőtt a biztosítás megkezdi a fizetést. Például, ha 2000 dollárral lehet levonni, akkor az egészségügyi költségeinek 100% -át fizeti addig, amíg a kifizetett összeg el nem éri a 2000 dollárt. Miután teljesítette a levonható összeget, egyes szolgáltatásokra 100% -ot fedezhet, míg másoknál biztosítási díjat kell fizetnie (lásd alább).
vizitdíj
A copayment (néha „copay”) egy rögzített dollárösszeg, amelyet bizonyos egészségügyi szolgáltatásokért fizet. Jellemzően eltérő összegek járnak a különféle szolgáltatások esetében, például 25 dolláros összeget fizetnek az orvosi rendelő látogatása vagy 150 dolláros összeget a sürgősségi ellátás látogatása esetén. A legtöbb esetben az Ön által fizetett összegek nem számítanak bele a levonható összegbe.
kockázatvállaló
Az Ön egészségügyi ellátás költségeinek részarányát érvbiztosításnak nevezik. Általában ezt a szolgáltatás teljes díjának rögzített százalékában, például 15% -ában vagy 30% -ában számolják. Az önbiztosítás bekapcsol, miután teljesítette a saját levonhatóságát. Tegyük fel például, hogy már eleget tett a 2000 dollár levonható összegének, és a terv 15% -os kockázatbiztosítása van. Ha 1000 dollár kórházi költsége van, a költségek részaránya 150 dollár (az 1000 dollár 15% -a). Ha az önbiztosítás 30% lenne, akkor a részesedése 300 USD lenne.
Maximális zsebmentes
A terv maximális zsebszükségletét (vagy zsebkorlátozási korlátot) a legtöbbet fizeti egy kötvényidőszak alatt (általában egy év), mielőtt a terv elkezdi fizetni a megengedett összeg 100% -át. A biztosítási díjakért és az egészségügyi ellátásért fizetett pénz, amelyet a terv nem fedez (pl. Választható műtét), nem számít bele a zsebében lévő maximális összegbe.
Tervétől függően a saját levonható összege, a járulékfizetés és / vagy az önbiztosítás vonatkozhat a zseben kívüli maximumra. A különféle egészségügyi terveknek különböznek a zsebéből származó maximális összegek; az egészségügyi reform keretében azonban a 2016. évi limit 6850 dollár az egyének és 13 700 dollár a családok számára.
Fontos új juttatás 2016-ra: Még ha a családi terv korlátja is magasabb, akkor a biztosítási tervek nagy részének meg kell fizetni, amikor az egyes családtagok egészségügyi kiadásai elérték az egyéni maximum 6 850 dollárt. Korábban megtagadhatták a fizetést, amíg a család teljes kiadása el nem érte a sokkal magasabb családi korlátot.
Ezt az irányelvet "beágyazott zsebköltség-korlátozásnak" hívják. A 2016-os tervektől kezdve a nem nagykorú önfinanszírozású és a nagy csoportos terveknek meg kell felelniük ennek a politikának a családterv minden olyan egyénére vonatkozóan, akinek a zseben kívüli korlátja meghaladja az egyéni korlátot (6850 USD). Az Emberi Erőforrás Menedzsment Társaság részletesebb magyarázatot kínál.
Alapvető egészségügyi előnyök
Ahhoz, hogy egy biztosító társaság részt vehessen a piactéren, legalább az ezüst és arany terveket kell felajánlania. Nem számít, hogy melyik tervet választja - bronz, ezüst, arany vagy platina - ugyanarra az alapvető egészségügyi előnyere vonatkozik:
- FüggőségkezelésAmbulációs betegszolgáltatások Újszülöttek és gyermekek gondozása Krónikus betegségek kezelése (pl. Cukorbetegség és asztma) Sürgősségi szolgáltatásokHappitalizációLoboratoriás szolgáltatásokSzülési gondozásMentálhigiénés szolgáltatásokSzakmai és fizikai terápiaElőírt gyógyszerekVezetőségi és wellness szolgáltatások (például oltások és rák szűrések) Beszélt nyelvterápia
A fedezett ellátások azok az egészségügyi szolgáltatások, amelyekért a biztosító a terv alapján fizeti. Előfordulhat, hogy továbbra is meg kell fizetnie társfinanszírozást vagy érmebiztosítást, de a szolgáltatást a terv felismeri. Összehasonlításképpen: ha egy szolgáltatást nem fedeznek - például választható műtét vagy kiropraktikai ellátás -, akkor a járó költségek 100% -áért Ön lesz a felelős.
Az alapvető egészségügyi előnyök a piacon lévő összes terv minimumkövetelményei ; egyes tervek további lefedettséget kínálnak, de egyetlen terv sem tud kevesebbet nyújtani.
Aktuáriusi érték
Az egészségügyi tervek négy szintjét - a bronzot, az ezüstöt, az aranyat és a platinumot - aktuáriusi értékük alapján különítik el: az egészségügyi kiadások átlagos aránya, amelyet a terv fog fizetni. Minél magasabb a biztosításmatematikai érték (azaz arany és platina), annál többet fizet a terv a számlájához, és ezért alacsonyabb a zsebéből fakadó költségek a levonások, a társfinanszírozások és az együttbiztosítás terén.
A nagyobb fedezetet nyújtó tervek hátránya, hogy havonta magasabb díjat fog fizetni.
Átlagosan egy bronz terv fedezi a fedezett egészségügyi költségek 60% -át, és a részesedése a fennmaradó 40% lesz. Itt látható az egyes tervtípusok biztosításmatematikai értéke:
Kép: Julie Bang © Investopedia 2020
A költségek részaránya nagy levonhatóság formájában jelenhet meg, alacsony fedezetbiztosítással, miután teljesítette levonhatóságát. Egy másik terv alacsony levonhatóságot kínálhat magasabb szintű biztosítás mellett. Például az A Ezüst A terv (amely általában az Ön egészségügyi költségeinek 70% -át fizeti) magas 2000 dollár levonható összeget és alacsony 15% -os pénzbiztosítást kínál. Az Silver Plan B viszont alacsony levonható 250 dollárral rendelkezik, de magasabb a 30% -os kockázatbiztosítás.
Mennyibe fog kerülni?
Bármely terv esetén a havi prémium több tényezőn alapul, beleértve:
- Az Ön életkoraA dohányzik-e vagy sem (egyes államokban dohányzó személy esetén „felárat” fog fizetni) Hol élszHány ember jelentkezik veled (házastárs és / vagy gyermek) Az Ön biztosítótársasága
Mivel az Ön államának piaca lehetővé teszi a különféle magánbiztosítók számára, hogy ajánlatokat terjesszenek elő, az egyik társaság ezüst alapú terve több vagy kevesebbbe kerülhet, mint egy másik biztosító ugyanazon terv. Ugyanazon társaság által kínált tervek azonban áremelkednek, mivel a biztosításmatematikai érték és a terv által fizetett összeg növekszik.
Mint fentebb tárgyaltuk, a magánszemélyek éves zsebköltségeinek szövetségi korlátja (a havi prémiumok nélkül) 6850 USD; a családi korlát 13 700 dollár. Bizonyos tervekben még alacsonyabbak lehetnek a zsebében levő sapkák.
Döntse el, melyik terv a legmegfelelőbb
A tervek összehasonlítása és kiválasztása kihívást jelenthet. Figyelembe kell vennie egészségét és pénzügyi helyzetét. Általánosságban elmondható, hogy ha sok egészségügyi látogatásra számít, vagy rendszeres receptre van szüksége, akkor jobb lehet, ha olyan arany- vagy platinatervet alkalmaz, amely magasabb a költségek százalékában. Ha viszont egészséges és egészséges, és nem számíthat sok számlájára, akkor kényelmesebben választhat bronz vagy ezüst tervet.
Természetesen még egészséges emberek is baleseteket szenvedhetnek vagy megbetegedhetnek, és sok orvosi számlával járhatnak, tehát figyelembe kell vennie a kockázati toleranciáját is. Érdemes azt is ellenőrizni, hogy mely kórházak és orvosok szerepelnek a választott tervben.
Ha jövedelme a szövetségi szegénységi szint 100% és 250% -ának (11 770 USD-tól 29 425 USD-ig terjed), akkor jogosult lehet költség-megosztási csökkentési támogatásra, amely segíthet csökkenteni a levonhatóságot, a társfinanszírozást és az együttbiztosítást. A költségmegosztási kedvezmények igénybevételéhez meg kell vásárolnia egy ezüst tervet a piactéren. Még mindig különféle tervei vannak, amelyek közül választhat, de ezüstnek kell lennie ahhoz, hogy kihasználhassa a költség-megosztási csökkentési támogatást.
Sokan jogosultak az Advanced Premium adójóváírásokra, egy olyan típusú támogatásra, amely csökkenti a havi prémiumát. Előfordulhat, hogy jogosult erre a támogatásra, ha jövedelme a szövetségi szegénységi szint 100–400% -a közé esik (egyedenként 11 770–47 080 USD).
A költségmegosztó csökkentés és az előrehaladott prémium adójóváírások támogatása nem automatikus: automatikusan be kell jelentkeznie az egészségbiztosítási piacon.
Alsó vonal
Terv kiválasztásakor hasznos megjegyezni, hogy minden terv - bronz, ezüst, arany és platina - ugyanazokat az alapvető egészségügyi előnyöket fedezi. Havi egészségbiztosítási díja magasabb lesz, ha magasabb szintű tervet választ, például arany vagy platina. De fizetni fog minden egyes alkalommal, amikor felkeres egy egészségügyi szolgáltatót, vagy kitölti a receptjét. Ezzel szemben a havi díja alacsonyabb lesz, ha bronz vagy ezüst tervet választanak, de minden egyes alkalommal fizetett összeget fizetnek az Ön által igénybe vett orvoslátogatásokért, vényköteles szolgáltatásokért vagy egészségügyi szolgáltatásokért.
Egyensúly megtalálása a fedezet és a költségek között nehéz lehet. November 1-jétől összehasonlíthatja a 2016. évi terveket a piactéren, hogy megtalálja a pénzügyi helyzetéhez és az egészségügyi igényekhez legjobban megfelelő lefedettséget. Ezenkívül szövetségi támogatásokra is pályázhat, amelyek hozzájárulhatnak a költségek csökkentéséhez.
