A gyors válasz igen, 401 (k) és egyedi nyugdíjszámlákkal (IRA) is rendelkezhet egyszerre. Valójában elég gyakori, hogy mindkét típusú számla létezik. Ezek a tervek hasonlóak abban, hogy adó-halasztott megtakarításokat kínálnak (vagy a Roth 401k vagy a Roth IRA esetében adómentes bevételeket). Azonban az egyéni helyzettől függően előfordulhat, hogy nem vagy jogosult az adókedvezményes hozzájárulásokra mindkettő számára adott adóévben.
Kulcs elvihető
- Ha keresett jövedelmet, akkor mind a 401 (k), mind az IRA.A 401 (k) pénzeszközökbe pénzt fektethet be: évi 19 500 dollárt takaríthat meg (25 000 dollárt, ha 50 éves vagy annál idősebb), és a vállalkozása egy adott összeget egyeztethet hozzájárulásainak összegét. A befektetési lehetőségek azonban korlátozottak és a díjak magasak is lehetnek. A IRA-k sokféle befektetési lehetőséget kínálnak, de az IRS korlátozza a hozzájárulásokat évi 6000 dollárra (vagyis 7000 dollárra), és adókedvezményre való jogosultságát a jövedelme korlátozhatja.
401 (k) Előnyök és hátrányok
Sok vállalat 401 (k) nyugdíj-megtakarítási tervet kínál munkavállalói számára. A 401 (k) viszonylag magas járulékkorlátozásokkal jár, és a munkáltatók gyakran megegyeznek az Ön által fizetett pénz egy részével vagy egészével. Ha a vállalkozás megegyezik a járulékokkal, az első lépés mindig a teljes munkáltatói mérkőzés megszerzéséhez elegendő összeg bevezetése. Ellenkező esetben szabad pénzt hagy az asztalra.
A beruházások a terv által kínált lehetőségekre korlátozódnak. Míg sok vállalat jelenleg széles és változatos menüt kínál a befektetési lehetőségekről, mindazon 401 k-os terveket továbbra is akadályozza a szűk választék és a magas díjak.
2020-ra az a jövedelemösszeg, amelyet Ön a 401 (k) összeghez hozzájárulhat, 19 500 USD, további lehetséges hozzájárulása 6500 USD, ha 50 éves vagy idősebb. Bizonyos esetekben a terv korlátozhatja a hozzájárulások összegét.
Az IRA előnyei és hátrányai
Az IRA-számlák befektetési lehetőségei hatalmasak. A 401 (k) -es tervtől eltérően, ahol valószínűleg egyetlen szolgáltatóra korlátozódik, bármely választott szolgáltatónál vásárolhat részvényeket, kötvényeket, befektetési alapokat, ETF-eket és egyéb befektetéseket az IRA-jához. Ez megkönnyítheti az olcsó, jól teljesítő lehetőség megtalálását.
Azonban az IRA-hoz járulékos pénzösszeg sokkal alacsonyabb, mint a 401 (k) -nél. 2020-ra a hagyományos vagy a Roth IRA-hoz megengedett hozzájárulás évente 6000 dollár, vagy 50 éves vagy annál idősebb 7000 dollár. Ha mindkét típusú IRA-ja van, a korlátozás az összes IRA-ra együttesen vonatkozik.
A hagyományos IRA-k további vonzereje a hozzájárulások lehetséges adólevonhatóságának lehetősége. A fentiek szerint azonban a levonás csak akkor megengedett, ha megfelel a módosított bruttó jövedelem (MAGI) követelményeinek. A MAGI-ja szintén korlátozhatja a Roth IRA befizetését. 2020-ban az egyszemélyes bejelentőknek 139 000 dollár alatt kell kereskedniük, míg a házastársaknak, akik együttesen nyújtják be a bejelentést, 206 000 dollárnál kevesebbet kell keresniük ahhoz, hogy Rothra jogosultak legyenek.
A jövedelemszerzés elengedhetetlen az IRA-hoz való hozzájáruláshoz, de a házastársi IRA lehetővé teszi a dolgozó házastársak számára, hogy hozzájáruljanak az IRA-hoz nem dolgozó házastársaik számára, lehetővé téve ezáltal az évi nyugdíj-megtakarításuk megkétszerezését.
Melyik számla jobb?
Egyik fiók sem szükségszerűen jobb, mint a másik, de a helyzetétől függően különféle funkciókat és lehetséges előnyöket kínálnak. Általánosságban elmondható, hogy a 401 (k) befektetőknek legalább annyival kell hozzájárulniuk, hogy megszerezzék a munkáltatóik által kínált teljes mérkőzést. Ezen túlmenően a befektetési lehetőségek minősége döntő tényező lehet. Ha a 401 (k) befektetési lehetőségei gyenge vagy túl korlátozottak, érdemes lehet fontolóra vennie a további nyugdíjmegtakarítások irányítását az IRA felé.
Bevételei azt is megszabhatják, hogy milyen számlákhoz tud hozzájárulni egy adott évben, ahogyan azt korábban kifejtettük. Az adótanácsadó segít megtudni, hogy Ön milyen jogosultsággal rendelkezik, és milyen típusú számlákat részesítheti előnyben.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, Kalifornia
Igen, mindkét fiókod rendelkezhet, és sokan megtehetik. A hagyományos egyedi nyugdíjazási számla (IRA) és a 401 (k) összeg biztosítja az adóhalasztott megtakarítások előnyeit a nyugdíjba vonuláskor. Adózási helyzetétől függően előfordulhat, hogy minden adóévben adókedvezményt kap a 401 (k) és IRA összegű hozzájárulás összegéért.
Amikor az 59½ éves kor után nyugdíjba vonul, az osztalékokat jövedelemadónak számítják abban az évben, amikor felmerültek. Az IRS éves korlátokat határoz meg arra vonatkozóan, hogy mennyit járulhat hozzá a 401 (k) és az IRA-hoz. A Roth IRA és a Roth 401 (k) hozzájárulási korlátok megegyeznek a nem Roth-ban szereplőkkel, de az adókedvezmények eltérnek. Még mindig profitálnak az adó halasztott növekedéséből, de a járulékokat adófizetés utáni dollárral fizetik, az 59½ éves kor utáni elosztások adómentesek.
