Hagyományos vagy Roth?
A hagyományos IRA adókedvezményt biztosít a járulékokról és az adó halasztását a haszon esetére. A visszavonásokat a nyugdíjba vonuláskor a jövedelemadó-csoport alapján adóztatják.
A Roth IRA hozzájárulása nem levonható adóból, de a nyereség és a visszavonás egyaránt adómentes. A karrierjükben kezdődő fiatalabb befektetők általában alacsonyabb adószintekben vannak, és nem részesülnek annyira a hagyományos IRA-ba történő hozzájárulások adókedvezményeiben. Ráadásul - amint ez rövidesen nyilvánvalóvá válik - évtizedekkel a nyugdíjba vonulásig hatalmas előnyökkel jár majd az, ha nem adóztatják meg az összes összetett jövedelmet, amelyet megtakarításai megszereznek, amikor elvonják őket.
Kulcs elvihető
- Míg a hagyományos és a Roth IRA-k egyaránt adókedvezményes módot kínálnak a nyugdíjba történő megtakarításhoz, a Roth a legmegfelelőbbnek tarthatja a 20 évet. A Roth IRA-ból történő befizetések nyugdíjazáskor adómentesek, ami a hagyományos IRA esetében nem igaz.A Roth-hoz való hozzájárulás nem adóköteles, de a hagyományos IRA-nak kell. Mivel a fiatalabb megtakarítók általában alacsonyabb adószintekben vannak, kevésbé részesülnek a hagyományos IRA-nak az adóból levonható hozzájárulásokból.
Itt egy mélyebb áttekintés adódik arról, hogyan működik minden, és miért egy Roth IRA bölcsebb választás azoknak a 20 életnek, akik csak nyugdíjba vonulnak.
Hagyományos IRA adókedvezmények
Noha a szülők valószínűleg ismerik a hagyományos IRA-t, és talán még azt is javasolja, amelyet pénzügyi tanácsadója javasol (ha van ilyen), akkor jelentős adóütközés tapasztalható, ha nyugdíjba vonul.
Tegyük fel, hogy 23 éves vagy, néhány éve dolgozik, és most évente 50 000 dollárt keres. 2020-ig akár 6000 dollár is hozzájárulhat egy IRA-hoz (hagyományos, Roth vagy mindkettő kombinációja).
A Roth IRA további előnye, hogy a járulékok (nem a befektetési nyereségek) 59½ éves kor előtt büntetés nélkül visszavonhatók, ami a hagyományos IRA esetében nem igaz.
Tegyük fel például, hogy évente 6000 dollárt járul hozzá a hagyományos IRA-hoz 63 éves koráig (40 éves megtakarítás 6 000 dollár = 240 000 dollár), és a hagyományos IRA 1, 6 millió dollárra növekszik, amikor eléri a 63 éves korát (ez lehetséges egy 8% -os éves hozam). Feltételezve, hogy az összes járulékod teljes mértékben levonható volt, 52 800 dollárt takarított meg adókban a 40 év alatt, feltételezve, hogy továbbra is a 22% -os adószintekben marad.
Most, hogy nyugdíjba vonul, úgy dönt, hogy évente 50 000 dollárt von fel a hagyományos IRA-ból. Ha továbbra is ugyanazon adószintek között van, akkor minden évben 11 000 dollár fizeti a szövetségi jövedelemadót minden egyes 50 000 dolláros visszavonás után.
Roth IRA adókedvezmények
A Roth másképp működik. Tegyük fel, hogy ugyanazzal a 6000 dollárral jár évente 40 év alatt a Roth IRA-hoz. Nem kap azonnali adólevonást, de a Roth IRA 1, 6 millió dollárra növekszik (ugyanazt a 8% -os éves megtérülést feltételezve). 63 éves korában évente 50 000 dollárt von ki.
A különbség az, hogy a Roth kivonásáért nem kell adót fizetni, mivel a nyugdíjazás után kifizetések adómentesek. Ebben a forgatókönyvben 50 000 dollárt vesz fel, és megtartja a teljes összeget. Ebben az esetben a Roth IRA egyértelműen a legjobb és legbölcsebb hosszú távú döntés, amikor 20 éves korában jár.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CFP, CRPC
Navalign Wealth Partners, Encino, Kalifornia.
Általánosságban elmondható, hogy Roth hozzájárulása előnyt élvez a fiatalok tradicionális hozzájárulásainál. Nagyon jó az adómentesség a nyugdíjba vonuláskor, különösen, ha az adók a jövőben emelkednek. Mivel a fiatalabb befektetők hosszabb időszaka van, a növekedés összekapcsolásának hatása még nagyobb előnye lesz.
A legtöbb fiatal általában alacsonyabb adószintekben van. Az adóhalasztás előnye, ha hozzájárulást fizet a hagyományos IRA-nak, lehet, hogy nincs annyira adómegtakarítási hatása, mint a jövőben, amikor többet keres.
Van olyan jövedelemkorlát, amely kizárja Önt a Roth IRA hozzájárulások befizetésétől. Egy nap, ha jövedelme meghaladja ezt a határértéket, nem adhatja hozzá.
Végül meg kell keresnie az egyensúlyt, hogy életed során mind Roth, mind a hagyományos hozzájárulások hozzájáruljanak.
Alsó vonal
A Roth IRA adókedvezményei miatt a 20-as éveknek komolyan mérlegelnie kell az egyikhez való hozzájárulást. A Roth bölcsebb hosszú távú választás lehet, annak ellenére, hogy a hagyományos IRA-hoz való hozzájárulás adóköteles.
