Tartalomjegyzék
- IRA típusú gyermekek számára
- A Roth IRA-k előnyei gyerekeknek
- Hogyan lehet megnyitni az IRA-t egy gyermek számára
- Hogyan lehet finanszírozni a gyermek IRA-ját?
- Hozzájárulhatnak mások a gyermek IRA-jához?
- Az IRA előnyei gyerekeknek
- Alsó vonal
A fiatalok gyakran nyitnak egyéni nyugdíjazási számlákat (IRA-k), amikor első munkahelyüktől kezdik meg fizetésüket. De valójában az IRA kiváló megtakarítási eszközöket készít még fiatalabb korú emberek számára. A gyengéd év és az előttük álló évtizedek miatt a gyermekek arra készek, hogy teljes mértékben kihasználják az időt és az összetett képességet az ilyen típusú adókedvezményes megtakarítási eszközökön.
Gyermeke, életkortól függetlenül, hozzájárulhat az IRA-hoz, feltéve, hogy jövedelmet keresett. Az IRS meghatározása szerint: "az összes adóköteles jövedelem és bér, amelyet munka közben kapsz… valaki számára, aki fizet, vagy egy ön vállalkozásában".
Itt áttekintjük a gyermekek számára alkalmazott IRA-k két típusát, az ezen adókedvezményes befektetési eszközök által nyújtott előnyöket, valamint azt, hogyan lehet megnyitni és hozzájárulni az IRA-nak a gyermekek számára.
Kulcs elvihető
- Az IRA segíthet gyermekeinek (vagy unokáinak) nyugdíjazás, első otthon vagy oktatási költségek megtakarításában. Noha a hagyományos és a Roth IRA is választható, a Roth fajta gyakran előnyösebb, mivel előnyben részesíti azokat, akik magasabb adóval járnak. az élet későbbi szakaszában. Bármely gyermek, életkortól függetlenül, hozzájárulhat az IRA-hoz, ha jövedelmet keresnek; mások is hozzájárulhatnak, feltéve, hogy azok nem haladják meg a gyermek keresett jövedelmének összegét. A gyermek IRA-ját szülő vagy más felnőttnek kell őrizetbe venni.
IRA típusú gyermekek számára
Kétféle IRA alkalmazható gyermekeknek: hagyományos és Roth. Az elsődleges különbség a hagyományos és a Roth IRA-k között az, ha adót fizet az a pénz, amelyet hozzájárul a tervhez. A hagyományos IRA-val adót fizet, amikor a nyugdíjazáskor kivonja a pénzt (az akkor érvényes adómérték szerint). Az összes pénzt, mind a járulékait, mind a felhalmozott jövedelmeket adózás előttinek tekintik a hagyományos IRA-ban. A Roth IRA-val adót fizet, amikor a pénzt a számlára helyezi, így az alapokat - a járulékokat és azok jövedelmét - adózás utáni pénznek kell tekinteni.
A pénz adómentesen nő, miközben a hagyományos vagy a Roth IRA-ban van. De Roth előnye, hogy amikor a gyermek sok évtizeden keresztül elvonja a pénzt, akkor nem kell jövedelemadót fizetnie tőle. Mi több, nincs szükség minimális eloszlásokra (RMD) a pénzre. Természetesen ezek a szabályok megváltozhatnak az elkövetkező 40 évben, de itt vannak most.
Még akkor is, ha gyermekét eltartottnak tekinti, a saját jövedelemadó-bevallását kell benyújtania, ha bruttó jövedelme meghaladja az IRS által meghatározott értéket. Ha gyermeke ezen kevesebbet keres, akkor valószínűleg 0% -os jövedelemadó-csoportba tartozik, és valószínűleg nem részesül a hagyományos IRA-khoz kapcsolódó előzetes adólevonásban.
A Roth IRA-k előnyei gyerekeknek
Mivel sok gyerek nem keres annyi pénzt, hogy kihasználhassa a hagyományos IRA-khoz kapcsolódó előzetes adólevonást, a legtöbb esetben célszerű a Roth IRA-kre összpontosítani. Általánosságban elmondható, hogy a Roth IRA a korlátozott jövedelemmel rendelkező kiskorúak számára az IRA, mivel azt javasoljuk azoknak, akiknek a jövőben valószínűleg magasabb adótartalma van.
„Ha egy gyermek 59 ½ éves koráig megőrzi (a mai szabályok szerint), minden visszavonás adómentes. Nyugdíjazáskor valószínűleg sokkal magasabb zárójelbe kerül, tehát ténylegesen több pénzt fog megtartani ”- mondta Allan Katz, a New York-i Staten Island állambeli, az átfogó Wealth Management Group, LLC elnöke. Még akkor is, ha egy gyermek korábban a pénzeszközöket kívánta felhasználni, akkor a számla előnyös lenne: a Roth IRA-kat olyan emberekre szabják, akiknek az adótartalma valószínűleg magasabb, amikor ki akarja venni a pénzt, szemben azzal, amikor beteszi.
Hogyan lehet megnyitni az IRA-t egy gyermek számára
Bár láthatják, hogy a brókerek "A Roth IRA for Kids" -re (mint a Fidelity Investments csinál) vagy hasonlóakkal trombitálnak, nincs semmi különös abban, ahogy a gyermek IRA működik, legalábbis az IRS vonatkozásában. A befektetés nyitó összege alacsonyabb lehet, mint a brókerek szokásos minimuma. Ellenkező esetben a fő különbség az IRA és a szokásos IRA között az, hogy őrizet vagy letéti számlák.
A törvények szerint a bankok, brókerek és befektetési társaságok letétkezelő vagy letéti számlákat írnak elő, ha gyermeke kiskorú (a legtöbb államban 18 év alatti; más országokban 19 és fiatalabb). Letétkezelőként Ön (felnőtt) ellenőrzi az IRA vagyonát, minden befektetési döntést meghozva, amíg gyermeke el nem éri a legtöbb életkorát, amikor az átadásra kerül.
Az IRA-t a gyermek nevében nyitják meg, és a fiók megnyitásakor meg kell adnia a társadalombiztosítási számát.
Ne feledje, hogy nem minden pénzügyi intézmény végez felügyeleti IRA-kat. Azok a cégek, amelyek jelenleg kiskorúak számára számlákat nyitnak:
A Investopedia létrehozta az IRA-k legjobb brókereinek listáját, ahol összehasonlíthatja a legjobb brókereket egymás mellett.
Hogyan lehet finanszírozni a gyermek IRA-ját?
Bármely életkorú gyermekek hozzájárulhatnak az IRA-hoz, feltéve, hogy jövedelmet keresnek valamely munkától, legyen szó egy munkáltatótól (például papírút vagy életmentés) vagy saját kisvállalkozásuktól. 2019-re és 2020-ra a gyermek maximális hozzájárulása az IRA-hoz (akár tradicionális, akár Roth) az a 6000 dollár vagy annál alacsonyabb az éves adóköteles jövedelme. Például, ha a fiad ebben az évben 3000 dollárt keres, akkor akár 3000 dollárt is hozzájárulhat az IRA-hoz; Ha a lánya 10 000 dollárt keres, akkor csak 6 000 dollárt tudna hozzájárulni, a maximális hozzájárulást. Ha gyermekének nincs keresete, akkor egyáltalán nem járulhat hozzá.
Fontos megjegyezni, hogy gyermekének jövedelemmel kell rendelkeznie abban az évben, amelyért a járulékot fizetik. A juttatásból vagy a befektetési jövedelemből származó pénzt nem számítják el keresett jövedelemnek, és ezért nem használható fel hozzájárulásokra.
Ideális esetben gyermekének W-2 vagy 1099 nyomtatványt kap az elvégzett munkaért. De természetesen ez általában nem történik olyan vállalkozói erőfeszítésekkel, mint a gyermekgondozás, az udvari munka, a kutyasétálás és más általános fiatalkori munka. Ezért jó ötlet a bevételek vagy nyilvántartások megőrzése. Ezeknek tartalmazniuk kell:
- Munka típusaMikor a munkát elvégezték, kinek a munkáját végezték, mennyit fizettek gyermekének
A pénz nem lehet juttatás (még akkor is, ha a gyermek ezt elvégzi) vagy közvetlenül a gyermeknek nyújtott pénzbeli ajándék. Ennek ellenére, bár a juttatások nem megengedettek, a ház körül végzett munkáért fizetsz a gyermekének, feltéve, hogy ez legitim, és a fizetés a folyó piaci árfolyamon áll (például nem fizethet 1000 dollárt egy éjszakai gyermekfelügyeletért).). Segít, ha a gyermek hasonló munkát végez kívülállók számára; nem csak a család gyepjét kaszálja, hanem például a környéken is. Vagy ha van saját vállalkozása, munkahelyre teheti gyermekét életkornak megfelelő feladatok elvégzésével, ésszerű fizetés mellett.
Hozzájárulhatnak mások a gyermek IRA-jához?
A gyermek Roth IRA-hoz való közvetlen hozzájárulás ön vagy valaki más ajándéka lehet. És valóban olyan ajándékok, amelyeket folyamatosan adnak: Mivel az IRA-k szinte bármilyen eszközbe befektethetők, valószínűleg sokkal jobban teljesítenek, mint egy jó öreg megtakarítási kötvény vagy bankszámla.
Sok szülő úgy dönt, hogy „összeegyezteti” gyermeke jövedelmét, és maguk fizetik az IRA-t. Például, ha a lánya 3000 dollárt keres nyári munkával, akkor hagyhatja, hogy pénzt költse, ahogy kívánja, és a saját pénzével befizethesse a 3000 dolláros IRA-hozzájárulást. Azt is javasolhatja, hogy járuljon hozzá a gyermeke keresetének százalékos arányához, például 50% -hoz (gyermeke 3000 dollárt keres, és Ön 1500 dollárt fizet).
Ne feledje, hogy fontolja meg az IRS ajándékadó szabályait. A gyermekének a Roth IRA-hez fizetett hozzájárulása beleszámít az adómentes ajándékok korlátába, amelyet egy személynek nyújthat, és amely 2019-re 15 000 USD.
Bármelyik megközelítést választja is, az IRS-t nem érdekli ki, ki fizeti a járulékot, feltéve, hogy az nem haladja meg a gyermek egy évben megszerzett jövedelmét. Ha Joe Jr. 2000 dollárt keresett limonádé-állványáról egy nyáron, akkor 2000 dollár az egész, vagy befektethet az IRA-ban. Mivel a járulékot a gyermek IRA-hez fizeti, a gyermeke - nem te - kap adókedvezményt.
Az IRA előnyei gyerekeknek
A nyilvánvaló motivációk mellett - fészektojás építése - az IRA-k más előnyöket kínálnak a gyermekek számára mind jelen, mind jövőben.
Pénzügyi műveltség
Az IRA megnyitása a gyermek számára nem csak a nyugdíjba vonulás megtakarításának előnyeit, hanem értékes pénzügyi tanulságokat is jelent. Még egy kicsi IRA bevezetést nyújt beruházáshoz és platformot, amely megtanítja gyermekének a pénzt, valamint a keresés, megtakarítás és a kiadások közötti kapcsolatot.
„Bármikor, amikor gyermekével együtt dolgozik, hogy megtanítsa számukra a pénzt, a befektetés és a megtakarítás megfelelő időt tölt. Az összekeverés akkor működik akkor a legjobban, ha a legtöbb varázsa van a varázslatának. Ha sikerül korán elkezdenie gyermekét, akkor előnyt jelent számukra pénzügyi jövőjük szempontjából. ”- mondta Kirk Chisholm, a tömeges Lexington Innovatív Tanácsadó Csoport vagyonkezelője.
Például egy 10 éves korban bekövetkezett 1 000 dolláros IRA-hozzájárulás 50 46 év alatt 11 467 dollárra növekedhet, feltételezve, hogy az éves növekedési átlag konzervatív 5% -os. Hozzájáruljon havonta 50 dollárt, és a számla 137 076 dollárra növekedhet (a kezdeti 1000 dolláros hozzájárulással és ugyanazon hipotetikus 5% -os növekedési rátával). Vagy megduplázza a hozzájárulást havonta 100 dollárra, és a fiók elérheti a 262 685 dollárt.
Ingóság
Az IRA-k másik előnye, hogy gyermekének más fontos kiadásokra is lehetősége van igénybe venni - különösen, ha Roth-ok -, amelyek lehetővé teszik a hozzájárulások visszavonását, feltéve, hogy a számla legalább öt éves. A szokásos IRA-k szigorúbbak, de különleges körülmények között lehetővé teszik a büntetés nélküli kivonást. Az ilyen igények magukban foglalhatják:
- Oktatási költségek. A számlatulajdonos pénzt vehet fel a főiskolára, de adót fizet a jövedelem után. Nincs 10% -os előzetes bontási büntetés, ha a pénzt képzett oktatási költségekre fordítják (tandíj, díjak, könyvek, kellékek, felszerelések, valamint a legtöbb szoba- és ellátási költség). Házat vásárolni. A számlatulajdonos visszavonhat pénzt ház megvásárlásához, mielőtt eléri az 59 ½-et. A pénzt előlegként vagy a költségek lezárására kell felhasználni. A visszavonás 10 000 dollárra korlátozódik. A lakásvásárlás korai kivonása büntetésmentes és adómentes. Vészhelyzetek esetén. A Roth IRA tulajdonosa vészhelyzetben vehet fel pénzt. A kivonást azonban a jövedelemadó fizeti, plusz egy 10% -os korai kifizetési díj.
Azonban "javasoljuk, hogy tartsuk ezeket a pénzeszközöket, ha egyáltalán lehetséges, ahelyett, hogy eltávolítanánk őket például az első otthonvásárláshoz" - mondja Elyse Foster, CFP®, a Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo ügyvezető igazgatója.
Alsó vonal
A fiatalok óriási előnnyel járnak a befektetés szempontjából, nevezetesen az idő. "A kompozíció fiatalkorukban nagy sebességbe kerül a hosszú távú horizont miatt" - mondta Dan Stewart, a CFA®, a Revere Asset Management, Inc. elnöke és a CIO elnöke, a texasi dallas. A Roth IRA-kat részesíti előnyben, mivel "általában alacsony vagy akár nulla adókulcsban vannak." Még a viszonylag kis IRA hozzájárulások is jelentősen növekedhetnek az idő múlásával - jegyzi meg. Például ha egyszeri, 6000 dolláros hozzájárulást fizet a gyermek Roth IRA-jához, amikor 15 éves, akkor ez a 65 éves kor eléréséig több mint 176 000 dollár adómentes pénzt eredményezhet, 7% -os éves megtérülést feltételezve. Ha 35 éves korukra várnák az első hozzájárulást, akkor 23 000 dollárt kellene befektetniük ahhoz, hogy ugyanazt az összeget elérjék.
Az IRA-számlán történő hideg, kemény készpénznövekedés mellett gyermekének az egészséges pénzügyi szokások kialakításának további előnye lesz: sok pénzügyi szakértő és oktató úgy véli, hogy minél korábban kezdik el a gyerekek megismerni a pénzt, annál jobb esélyük van a pénzügyi stabilitásra a jövő.
Lehet, hogy nehezen eladható a gyerekek számára, ha összegyűjtik a pénzt (vagy megtakarítják egyetemre, olyasmi, ami sokkal hamarabb megtörténik, mint a nyugdíjba vonulás) - de egy korán megnyílt IRA később sok pénzügyi biztonságot kelthet.
