Probléma van egy rossz bankkal? Az FDIC-nek hátad van!
Brókerszámlája volt Bernie Madoffnál? A SIPC fedezte magát!
Az Ön életbiztosítója csődbe ment. Ó, ó… most mi van ?!
Az AIG 2008. szeptemberi szövetségi átvétele ellenére a legtöbb embert meglepte, hogy a biztosítótársaságok kudarcaival szembeni fogyasztóvédelem szerepe valójában az állami kormányok kezébe tartozik. Az állami biztosítási szabályozók felelnek a biztosítótársaságok pénzügyi helyzetének megfigyeléséért, amelyek engedéllyel rendelkeznek a saját államukban üzleti tevékenységre. Miután a szabályozók belépnek és minden felrobbant, az állami garanciaalap feladata, hogy belépjen és megvédje a kötvénytulajdonosokat.
Lásd: Pénzügyi szabályozók: kik ők és mit csinálnak
Biztosító társaság kudarca 101 Ha egy biztosítótársaság kudarcot vall, és felszámolásra kerül, az állam biztosítási garanciaalapja megkezdi az állam biztosítóinak védelmét. Ha lehetséges, a garanciaalap megpróbálja átvenni a kötvényeket más stabil biztosítótársaságok felé; Ha ez kudarcot vall, a politikát továbbra is a központi garanciaalap kezeli. Amikor egy állami garanciaalap átveszi a biztosítási vagy járadék kötvényt, az egyes államok által meghatározott fedezeti korlátozások vonatkoznak rá.
Például Floridában az életbiztosítás és a járadék-ellátások korlátai a következők:
Életbiztosítás
- Haláleseti juttatás: 300 000 dollár biztosított élettartamra Készpénz átadása: 100 000 dollár biztosított életre
Járadék
- Készpénz-átutalás: 250 000 USD halasztott járadékért szerződésenként tulajdonosonként Életjáradék haszonként: 300 000 USD szerződésenként
Az életbiztosításról elég egyértelmű annak meghatározása, hogy rendelkezik-e fedezettel, és mekkora fedezetet nyújt az állam. Másrészt, ha változó járadékkal rendelkezik, akkor felül kell néznie a járadékszerződést, és el kell olvasnia az állam által meghatározott finomnyomtatást, hogy megtudja, védett-e Ön. Florida esetében a változó járadék kötvényre nem vonatkozik, hacsak a biztosító nem biztosítja a kötvény bizonyos aspektusait. Ez azt jelenti, hogy a biztosítótársaságnak fizetni kell a biztosításhoz kapcsolódó valamilyen felelősség fedezésére. A biztosítóval szembeni felelősség nem jelent segítséget.
Lefedettségének maximalizálása Ha növelni kívánja az állami garanciaalap biztonsági takarójának méretét, akkor az állam törvényei keretein belül kell dolgoznia. Az államok többségében növelheti a fedezetet, ha több biztosítóval folytat üzletet. A legtöbb államban az egyéni lefedettségi korlátot vállalatokonként adják el, tehát ha két különböző társasággal két házirend van, akkor a fedezet megduplázódik.
Ez a több biztosítótársaságokon keresztül történő rétegzés rétegezésének technikája hasonló ahhoz, hogy az emberek miként maximalizálják FDIC fedezetüket azáltal, hogy több bankon keresztül nyitják meg bankszámláikat. Figyelembe véve az életbiztosítással járó nagy német összegeket és a kockázatvállalási problémákat, amelyek a különféle biztosítótársaságokon keresztül több életbiztosítási kötvény megszerzésével járnának, ez a gyakorlatban nem praktikus, ugyanakkor több pénzbe kerülhet ugyanazon összegért lefedettség.
A legfontosabb oldal: hasznos stratégia lehet, ha több járadék társasággal folytat üzletet az állami lefedettségi korlátok növelése érdekében. Noha ez az életbiztosítás szempontjából nem praktikus, a legtöbb állam házastársának másolatos fedezetet nyújt, ha járadékkal rendelkezik. Például, ha 200 000 dollárt szándékozik befektetni járadékba, és állami garanciája egy személyenként 100 000 dollár, akkor te és a házastársa is befektethetnek ugyanabban a társaságban, hogy megszerezzék a 200 000 dolláros készpénzérték fedezetét. A változó járadékra vonatkozó garanciák a 2008–2009-es piaci visszaesés során a legtöbb változó járadékpiacon működő biztosítótársaságok számára a pénzügyi fájdalom egyik fő forrása, és nem véletlen, hogy a nagy változó életjáradék-portfólióval rendelkező nagybiztosítók pénzt kértek a kormánytól (Hartford 3, 4 milliárd dollár és Lincoln 950 millió dollár). Ennek eredményeként valószínűleg jó ötlet lenne bármi, ami hozzájárulhat ahhoz, hogy bármely járadék társaságnak kitettsék.
LÁSD: Változó járadék
Hiba a rendszerben A legtöbb államban a garanciarendszerrel kapcsolatos probléma az, hogy hiányzik az előzetesen lekötött tartalék, azaz nincs esőnapi alap, amelyet elhagynak, ha egyikük kudarcot vall. Ahelyett, hogy a biztosítótársaságok évente befizetnének egy alapba, mint a bankok az FDIC-nek azért, hogy enyhítsék a csapást, az állami garanciaalapok felosztják a veszteségeket, és átviszik azokat az azonos üzletágba tartozó állami állami engedéllyel rendelkező biztosítótársaságokhoz állami piaci részesedés. Ha a díjakat egy nagyobb játékos katasztrofális kudarca után értékeli, ez olyan, mintha a Bank of America és a Citgroup felkérésére fedezné Lehman veszteségeit. Ha nagyszabású katasztrófa bekövetkezik, nem világos, hogy a jelenlegi biztonsági háló-rendszert finanszírozó struktúra képes lesz-e sikeres lenni valamilyen típusú adófizető beavatkozás nélkül.
Következtetés Bár az állami garanciabiztonsági hálózat évek óta sikeresen működik, mégis vannak potenciális hibái. Végül az embereknek, akik életbiztosítást vagy járadékot szeretnének vásárolni, először a biztosító hitelminősítésére és pénzügyi erősségére kell támaszkodniuk. Mindig jó ötlet a kockázat elosztása és az első sorba helyezése, ha valami nem sikerül. Ez a maximum különösen akkor érvényes, ha sok pénz van változó járadékban, garanciával.
Lásd: A biztosítótársasága hasi van?
