Túl jónak tűnik, hogy igaz legyen: A Credit Karma teljes mértékben ingyen megadja hitelképességét. Csak annyit kell tennie, hogy feliratkozik a creditkarma.com webhelyre, és azonnal láthatja hitelképességét. Ennek ellenére mindenki hallotta a „Kínálsz, amit fizetsz” klipet: „Az ingyenes hitelképesség tényleg megéri-e adni a személyes adatait, különösen egy olyan időszakban, amikor a hackerek riasztóan sikeresek a személyes adatok megszerzésében? Nem felel meg a pontszám annak, amit a hitelezők felhasználnának a hitelképességének megítélésére? Itt van egy pillantás a Credit Karma nyújtotta lehetőségekre, és érdemes-e igénybe venni a hitelminősítő szolgáltatását.
A Credit Karma modell
A Credit Karma honlapja szerint úgy véli, hogy alapvető joga van ahhoz, hogy megismerje és megnézze hitelképességét. Felfegyverkezve ezzel a tudással, valószínűbb, hogy időben kifizeti a számláit, és elkerüli az adóssággyűjtést, és kevesebb forrásba kerülhet azoknál a vállalatoknál, amelyekkel üzletet köt. Más szavakkal: ha tudod a pontszámodat, akkor jobban teljesítesz, és így vagytok azok a vállalatok is, mert nem kell pénzt és időt költeniük arra, hogy összegyűjtsék azt, amit tartozol nekik. Mindenki nyer!
Ez azonban nem teljesen altruista erőfeszítés. A Credit Karma nonprofit vállalkozás. Ingyenes kínál valamit, de pénzt keres máshol.
A társaság online bejelentett vásárlói bevételi modellje így szól: „Amikor hozzáfér az ingyenes hitel pontszámhoz, a Credit Karma személyre szabott ajánlatokat fog mutatni az Ön számára a hitelprofilja alapján. Ezek az ajánlatok olyan hirdetőktől származnak, akik osztják a fogyasztói felhatalmazásról alkotott elképzelésünket. Ha ki akarja használni ajánlataink előnyeit, akkor ez rajtad múlik. A Credit Karma megpróbálja visszaadni a hatalmat és a választást a fogyasztónak. ”
A Credit Karma kétféle módon hozza el pénzét. Először a hitelképességével együtt elhelyezi az oldalt az oldalon, és reméli, hogy válaszolni fog ezekre a hirdetésekre. Másodszor, mivel a Credit Karma kihasználja a hitelképességét, a rendszer sokat tud rólad, és gondosan hozzá tudja igazítani a hirdetéseket a kiadási szokásokhoz. A célzottabb hirdetések jobbak a hirdetők számára, mivel nem pazarolják el a pénzt olyan hirdetések elhelyezésében, akik soha nem használnák a szolgáltatásaikat, és általában lehetővé teszik, hogy a reklámszolgáltató több hirdetést számoljon fel. Több mint 40 millió aktív felhasználóval a Credit Karma egészséges bevételi modellt alkalmaz.
Összegezve: a Credit Karma pénzt keres azzal, hogy ingyenes pontszámot ad Önnek cserébe, hogy többet megtudjon rólad, és felszólítja a hirdetőket, hogy hirdetéseket tegyenek előtted.
Pontos a hitelképessége?
Most, hogy a Credit Karma motivációja ingyenes hitelképességek felkínálására egyértelmű, megítélhető a pontszámok minősége. Ha üzleti modellje alapján gyakran visszatér a webhelyre, akkor pontos, legitim pontszám megadása nyilvánvalóan jó üzlet számukra.
Ennek ellenére megkérdeztük a Credit Karmát: "Az összes különféle pontszám alapján, miért kellene a fogyasztóknak abban bízni, hogy a Credit Karma olyan pontszámokat szolgáltat, amelyekre megbízhatónak tekinthetik hitelképességüket?"
"A Credit Karma pontszáma és hitelinformációs adatai a TransUnion-tól és az Equifax-től származnak, a három fő hitelintézet közül kettőből" - mondta Bethy Hardeman, a Credit Karma fő fogyasztóvédelmi képviselője. „A VantageScore 3.0 hitelképességi pontszámait mindkét hitelintézettől függetlenül nyújtjuk. A Credit Karma azért választotta a VantageScore 3.0-at, mert az mindhárom nagyobb hitelintézet között együttműködik, és egy átlátható pontozási modell, amely segíthet a fogyasztóknak jobban megérteni hitelképességük változásait. 2014-ben több mint 2000 hitelező, köztük a tíz legnagyobb bank közül hat, közel egymilliárd VantageScore hitelképességi pontszámot használt a fogyasztók hitelképességének megítélésére. ”
Mi a VantageScore?
Valószínűleg hallottál a FICO pontszámról, amely valószínűleg a legismertebb a hitel pontszámok közül. Még mindig ez az, amelyet szinte minden személyes pénzügyi guru meg akar nyomon követni. Amit sokan nem tudnak arról, hogy a FICO valójában nem gyűjti az Ön hitelinformációit. A FICO pontszámot hoz létre azáltal, hogy megvizsgálja a fájlját a három fő hitelbeszélgetési irodából - TransUnion, Equifax és Experian.
A VantageScore ugyanazt a folyamatot követi, mint a FICO - csak eltérően. A VantageScore megjegyzi, hogy pontozási modelljét valójában a legnagyobb hitelintézetek készítették.
A pontozási modell most a harmadik verzióján van (VantageScore 3.0), miután 2006-ban piacra lépett. Az egyik jellemzője, a Credit Karma szerint, hogy akár 30 millióval több embert ér el, mint más modellek, és kevés hitelrel bírhat. történelem, úgynevezett "vékony" hitelfájl.
Oliver Wyman jelentése szerint, amelyet a Vantage weboldalán idéztek, a VantageScore használata 20% -kal nőtt 2017. július és 2018. június 30 között. A pénzügyi intézmények mintegy 6, 4 milliárd pontszámot vásároltak - állítja a jelentés. A hitelező intézmények több mint 90% -a döntések meghozatalához használja a FICO-pontszámot, számol be a FICO. A cég szerint évente több mint 10 milliárd FICO-t vásárolnak - sokkal több, mint a VantageScore.
Melyik hitel pontszámot kell követni
Vitatható, hogy sok időt kellene-e fektetnie arra, hogy meghatározza, melyik pontszám adja a legjobb előrejelzést hitelképességéről. Először, a különböző hitelezők eltérő pontszámokat használnak. Nem tudja megjósolni, hogy mely pontszámot választják. Ezenkívül oly sok pontozási modell van, és nincs gyakorlati módja annak, hogy nyomon tudja követni - vagy akár elérheti - mindet.
Másodszor, és valószínűleg ennél is fontosabb, hogy minden hitelképesség valószínűleg ugyanabban a tartományban van.
„Meglepő lehet tudni, hogy potenciálisan több száz hitelképesség mutatkozik” - mondja Hardeman. „A hitelképességi pontszám azonban nagyon korrelációs. Ez azt jelenti, hogy ha egy pontozási modellben „jó” minősítést adott, akkor valószínűleg minden más modellnél „jó” hitelminősítéssel rendelkezik. Akár a saját kezéből építi hitelét, akár nehézségek után visszapattan, vagy csak karbantartási módban dolgozik, azt javaslom, hogy kövessen egy pontszámot az időbeli változásokhoz. ”
Hitel Karma korlátozások
Először is, mivel a Credit Karma a három nagy hitelintézet közül csak kettőt használ, a pontszáma nem feltétlenül pontos. Például, mi lenne, ha a hitelkártya-egyenleget átvitte egy alacsonyabb kamatú kártyára, és csak az Experian rögzítette, hogy az egyik kártya bezárásra került az átutalás során? A másik két iroda csak tudta, hogy új kártyát nyitnak, és most már van egyensúlya. Ez jelentősen csökkentheti hitelképességét, mivel úgy tűnik, hogy új kártyát nyitott meg és nagy összeget terhelt.
Másodszor, a Credit Karma heti egyszer csak frissíti pontszámait. A legtöbb ember számára hetente egy alkalom elegendő, de ha a közeljövőben hitelkérelmet tervez, előfordulhat, hogy idősebb képet kell készítenie arról, hogy hol áll.
Harmadszor, egyes oldalak beszámoltak arról, hogy a Credit Karma pontszáma a FICO pontszáma 1% -án belül van. Azonban az ügyfél-ellenőrző webhelyen, a ConsumerAffairs.com-nál olyan emberek vannak, akik arról számolnak be, hogy a Credit Karma pontszámuk meghaladja a tényleges FICO-pontszámot. Vegye figyelembe egy weboldalra írt vevői áttekintést sótartalommal, de érdemes megjegyezni ezeknek a jelentéseknek a számát.
Negyedszer, ahogy már mondtuk, noha a Vantage 3.0 pontja pontos, nem ez az ipari szabvány. A Credit Karma jól működik az átlagfogyasztó számára, de azok a vállalatok, amelyek jóváhagyják vagy elutasítják a jelentkezését, valószínűleg az Ön FICO-pontszámát veszik figyelembe.
Végezetül, értsd meg, hogy a Credit Karma üzleti modellje az, hogy jutalékokat keresjen azon hiteltermékek után, amelyeket a webhelyén vásárol. Noha a webhely megbízható tanácsadónak tekinti magát, motivációja az, hogy új kölcsönök feliratkozásával iratkozzon fel. A hitel túlzott felhasználása pénzügyi katasztrofális eredményeket hozhat. Használja a Credit Karma eszközt a pontszám ellenőrzéséhez - ne kapjon elfogulatlan tanácsokat.
Alsó vonal
Emberek milliói használják a Credit Karma-t a hitelképességük nyomon követésére. A vállalat rendkívül átlátható és olyan terméket kínál a VantageScore-on keresztül, amely jól működik a pontszám követésében. Ön dönti el, hogy használja ezeket az információkat. Hardeman azt tanácsolja: „Legyen proaktív, és rendszeresen ellenőrizze hitelét, hogy pontatlanságokat vagy csalárd információkat találjon meg. A hitelkérelem benyújtása előtt feltétlenül vitatja ezeket a pontatlanságokat. ”
