Tartalomjegyzék
- A 401 (k) s-ban kínált alaptípusok
- Mielőtt befektetne
- Diversifikációs határozatok
- Kerülje el a magas díjakkal járó alapokat
- Mennyit kellene befektetnem?
- Az alacsony jövedelmű megtakarítás előnyei
- A terv kidolgozása után
- Vigye magával a 401 (k) -ét
- Alsó vonal
Hagyjuk fordítani. Előfordulhat, hogy elősegíti a kezdeti befektetési döntések meghozatalát, és amikor szükséges, felülvizsgálja őket. A 401 (k) érték maximalizálása érdekében meg kell értenie a kínált befektetések típusait, amelyek az Ön számára legmegfelelőbbek, és hogy hogyan kell kezelni a számlát a jövőben, többek között a stratégiák között.
Kulcs elvihető
- A 401 (k) számú tervek általában olyan befektetési alapokból állnak, amelyek konzervatív és agresszív tartományba esnek. A befektetések megválasztása előtt mérlegelje kockázati toleranciáját, életkorát és a nyugdíjazáshoz szükséges összeget.Várja el a magas díjakkal rendelkező alapok kiválasztását. diverzifikálja befektetéseit a kockázat mérséklése érdekében. Legalább járuljon hozzá ahhoz, hogy maximalizálja a munkáltató mérkőzését. Miután létrehozott egy portfóliót, figyelemmel kíséri annak teljesítményét és szükség esetén egyensúlyba hozza.
A 401 (k) s-ban kínált alaptípusok
A befektetési alapok a leggyakoribb befektetési opciók, amelyeket a 401 (k) alapú tervekben kínálnak, bár egyesek már kezdenek tőzsdén forgalmazott alapokat (ETF-ek) kínálni. A fűszeres szószokhoz hasonlóan a befektetési alapoknak is vannak szabványos figyelmeztető címkéi, ám enyhe, közepes és gyúlékony helyett a tartomány konzervatívtól agresszívig terjed, sokféle osztály között van. Az alapok kiegyensúlyozottnak, értéknek vagy mérsékeltnek tekinthetők. Az összes nagy pénzügyi cég hasonló megfogalmazást használ.
Konzervatív Alap
Egy konzervatív alap elkerüli a kockázatot, magas rangú kötvényekkel és más biztonságos befektetésekkel ragadva el. Pénzed lassan és kiszámíthatóan fog növekedni, és a globális katasztrófa kivételével nem veszítheti el az általa elhelyezett pénzt.
Érték Alap
Az értékalap a kockázati tartomány közepén helyezkedik el, és többnyire szilárd, stabil társaságokba fektet be, amelyek alulértékeltek. Ezek az alulértékelt vállalatok általában osztalékot fizetnek, de várhatóan csak szerényen növekednek.
Kiegyensúlyozott alap
A kiegyensúlyozott alap hozzáadhat néhány kockázatosabb részvényt a legtöbb értékpapír és biztonságos kötvény keverékéhez, vagy fordítva. A "mérsékelt" kifejezés a befektetési részesedések kockázatának mérsékelt szintjét jelenti.
Agresszív Növekedési Alap
Egy agresszív növekedési alap mindig keresi a következő Apple-t, de előfordulhat, hogy a következő Enronot megtalálja. Gyorsan meggazdagodhat, vagy gyorsabban szegényedhet. Valójában az idő múlásával az alap vadul elmozdulhat a nagy haszon és a nagy veszteség között.
Specializált alapok
A fentiek között végtelen variációk vannak. Ezek közül sok specializált alap lehet, feltörekvő piacokon, új technológiákba, közművekbe vagy gyógyszerekbe fektetve.
Céldátum Alap
A várható nyugdíjba vonulás dátuma alapján választhat egy olyan céltámogatási alapot, amelynek célja, hogy maximalizálja befektetéseit az adott időszakban. Ez nem rossz ötlet. Amint az alap megközelíti a kitűzött határidőt, a befektetések a befektetési spektrum konzervatív vége felé mozognak. Vigyázzon ezeknek az alapoknak a díjairól; egyesek magasabbak az átlagnál.
Mit kell figyelembe venni a befektetés előtt
Nem kell csak egy alapot választania. Valójában el kell osztania a pénzt több alap körül. Az, hogy hogyan osztja el pénzét - vagy, ahogy a szakértők mondják - meghatározza az eszközallokációt - az Ön döntése. Van azonban néhány dolog, amelyet figyelembe kell vennie, mielőtt befektetne.
Kockázati tolerancia
Az első szempont nagyon személyes, és ez az úgynevezett kockázati tolerancia. Csak Ön képes arra, hogy elmondja, szereti-e vagy utálja-e a röpcédulák elképzelését, vagy inkább biztonságosan játssza-e.
A befektető kora
A következő nagy a korod, konkrétan hány éve van nyugdíjba vonulásakor. Az alapvető szabály az, hogy egy fiatalabb ember nagyobb százalékban fektethet be kockázatosabb részvényalapokba. A legjobb esetben az alapok megtérülhetnek. A legrosszabb esetben van idő a veszteségek megtérítésére, mivel a nyugdíjazás még messze van.
Ugyanazon személynek fokozatosan csökkentenie kell a kockázatos alapok részesedését, a nyugdíjazás közeledtével a biztonságos menedékekbe kell mozognia. Az ideális forgatókönyv szerint az idősebb befektető egy biztonságos helyen elrabolta a nagy korai nyereségeket, miközben még hozzátette a jövőbeli pénzt.
Nyugdíjra van szükség
A hagyományos szabály az volt, hogy a részvényekbe fektetett pénz százalékos arányának 100-nak kell lennie, mínusz az életkor. A közelmúltban ezt a számot 110-re vagy akár 120-ra módosították, mivel az átlagos élettartam megnövekedett.
Általában véve, a 120 mínusz korod kicsivel pontosabb, figyelembe véve, hogy mennyi ideig élnek manapság az emberek, mondja Mark Hebner, az Index Alapok szerzője : Az 12-lépéses helyreállítási program aktív befektetők számára, valamint az Index Fund Advisors, Inc. alapítója és elnöke., Irvine-ben (Kalifornia).
Mindazonáltal Hebner nem javasolja, hogy támaszkodjon kizárólag erre a módszertanra. Javasolja egy kockázati kapacitási felmérés alkalmazását a részvények és a kötvények megfelelő arányának felmérésére a befektetők számára.
Diversifikációs döntések
Valószínűleg már tudja, hogy a 401 (k) számlájának egyenlege különféle befektetési típusok között oszlik meg, így van értelme. A diverzifikáció segítséget nyújt a befektetések - részvények, kötvények, áruk és mások - keverékéből származó hozam begyűjtésében, miközben megóvja egyensúlyát bármely eszközosztály visszaesésének kockázatától.
A kockázatcsökkentés különösen akkor fontos, ha úgy gondolja, hogy egy adott befektetés 50% -os vesztesége 100% -os megtérülést igényel a fennmaradó eszközöknél, csak azért, hogy visszatérjen a számlán szereplő egyenérték-egyenértékhez.
Stuart Armstrong, a Centinel Financial Group bostoni pénzügyi tervezője, olyan eszköz-allokációs megközelítés kiválasztásával kezdődik, amelyben élni tudsz a felfelé és lefelé folyó piacokon. Ezután harcolni kell a kísértéssel, hogy időben piacra dobhassunk, túl gyakran kereskedhessünk, vagy azt gondoljuk, hogy túlmásolhatják a piacokat. Rendszeresen, esetleg évente felülvizsgálja az eszközallokációkat, de próbáljon meg nem mikromanagert.
Egyes szakértők azt tanácsolják, hogy ne mondjanak a vállalati részvényeknek, mivel a 401 (k) portfólió túl keskenyen koncentrálja az ügynököket, és növeli annak kockázatát, hogy egy részvényes árfolyamdiagnosztika egy nagy darabot töröl megtakarításaiból. A vállalkozási korlátozások azt is megakadályozhatják, hogy megtartsa a részvényeket, ha elhagyja vagy megváltoztatja a munkahelyet, így nem tudja ellenőrizni a befektetések időzítését.
Kerülje el a magas díjazású alapok kiválasztását
Pénzbe kerül egy 401 (k) -es terv futtatása - ez egy izmos fül, amely általában a befektetés megtérüléséből származik. Vegyük figyelembe a Munkaügyi Minisztérium következő példáját. Tegyük fel, hogy 25 000 dolláros 401 (k) egyenleggel indul, amely 7% -os átlagos hozamot generál a következő 35 évben. Ha az éves díjak és költségek 0, 5% -át fizeti, számlája 227 000 dollárra növekszik. Növelje azonban a díjakat és költségeket 1, 5% -ra, és mindössze 163 000 dollárt eredményez - további 64 000 dollárt eredményesen ad át az adminisztrátoroknak és a befektetési társaságoknak.
Nem kerülheti el a 401 (k) tervhez kapcsolódó összes díjat és költséget. Ezeket a munkáltató és a tervet irányító pénzügyi szolgáltató társaság által kötött megállapodás határozza meg. Ez a Munkaügyi Minisztérium ismerteti a tipikus díjak és díjak részleteit .
Alapvetően a 401 (k) összegű vállalkozás két számlakészletet generál: tervezési költségeket, amelyeket nem lehet elkerülni, és alapdíjakat, amelyek a választott befektetések függvényében alakulnak ki. Az előbbi maga fedezi a nyugdíjazási tervhez való igazodás adminisztratív munkáját, ideértve a járulékok és a résztvevők nyomon követését. Ez utóbbi magában foglalja a kereskedési jutalékokat a portfóliókezelők fizetésének kifizetéséig, a karok meghúzásáig és a döntések meghozataláig.
Választási lehetőségei között kerülje az olyan alapokat, amelyek a legnagyobb kezelési és eladási díjakat számítják fel. Az aktívan kezelt alapok azok, amelyek elemzőket vesznek fel értékpapír-kutatások elvégzésére. James B. Twining, a CFP®, a Financial Plan, Inc. vezérigazgatója és alapítója, a washingtoni Bellinghamben drága, és felveti az igazgatási díjakat.
Az index alapok díjai általában a legalacsonyabbak, mivel csak kevés vagy egyáltalán nem igényelnek szakember általi gyakorlati irányítást. Ezeket az alapokat automatikusan befektetik azon részvényekbe, amelyek részvényindexet alkotnak, például az S&P 500 Index vagy a Russell 2000 Index, és csak akkor változnak meg, ha ezek az indexek megváltoznak. A jól kezelt index alapok mellett dönt, hogy legfeljebb 0, 25% -ot fizet az éves díjakban - mondta Adam Zoll, a Morningstar szerkesztője. Összehasonlításképpen: egy viszonylag kedvezően aktívan kezelt alap évi 1% -ot számíthat fel Önnek.
Mennyit kellene befektetnem?
Ha csak éppen indul, akkor az elérhető cél lehet egy minimális befizetés a 401 (k) tervbe. Ennek a minimálisnak kell lennie annak az összegnek, amely a munkáltatójától a teljes mérkőzésre jogosult. A teljes adómegtakarítás eléréséhez be kell fizetnie az éves maximális hozzájárulást (lásd alább).
55 millió
Az 401 (k) -es tervben részt vevő amerikaiak száma, az Investment Company Institute szerint.
Manapság a munkáltatók számára szokásos, hogy a munkavállaló által befizetett minden dollárért kicsit kevesebb, mint 50 cent járulék hozzá, a fizetés legfeljebb 6% -áig. Ez közel 3% -os fizetési bónuszt jelent. Ezen felül hatékonyan csökkenti szövetségi adóköteles jövedelmét azon összeggel, amellyel hozzájárul a tervhez.
A nyugdíjazás közeledtével elképzelhető, hogy jövedelmének nagyobb százalékát elrontja. Nyilvánvaló, hogy az időhorizont nem olyan távoli, de a dollár összege valószínűleg jóval nagyobb, mint a korábbi években, tekintettel az inflációra és a fizetések növekedésére. Ezt a stratégiát a szövetségi adórendszer is rögzíti. 2019-ben az 50 év alatti adófizetők akár 19 000 dollár járulhatnak hozzá az adózás előtti jövedelemhez, míg az 50 éves vagy annál fiatalabb személyek további 6000 dollárt fizethetnek be. 2020-ban az 50 év alatti adófizetők akár 19 500 adózás előtti jövedelmet is befizethetnek, míg az 50 éves vagy annál idősebb személyek további 6500 dollárt járulhatnak hozzá.
Ezen túlmenően, ahogy nyugdíjba vonul, ez az ideje arra, hogy megpróbálja csökkenteni a marginális adókulcsot azáltal, hogy hozzájárul vállalkozása 401 (k) -tervéhez. Nyugdíjba vonulásakor az adómértéke csökkenhet, és ennél alacsonyabb adókulcs mellett vonhatja vissza ezeket a pénzeszközöket - mondta Kirk Chisholm, a massachusettsi Lexington Innovatív Tanácsadó Csoport vagyonkezelője.
További előnyök az alacsony jövedelmű megtakarítók számára
A szövetségi kormány annyira forró, hogy előmozdítsa a nyugdíj-megtakarításokat, hogy újabb előnyt kínál az alacsonyabb jövedelmű embereknek, és ez nem olyan alacsony. A Megtakarító adójóváírásnak nevezett összeg növeli a visszatérítést vagy csökkentheti a tartozásait, ha kiegyenlíti az első 2000 dollár (akár 4000 dollár, ha együttesen házasságot nyújt be) százalékát (akár 50% -ot), amelyet beillesztett a 401 (k), IRA-ba, vagy hasonló adókedvezményes nyugdíjazási terv. Ez az ellentételezés kiegészíti a tervek szokásos adókedvezményeit. A százalék nagysága az adóalanyok korrekált bruttó jövedelmétől függ.
2020-ban a hitelképesség 32.500 dollárra növekszik, a 2019. évi 32.000 dollárról az egyedülálló házasok vagy a házasok esetében, akik külön-külön nyújtanak be beszámolót. 2020-ban a hitel 48, 750 dollárra növekszik, a háztartások vezetőinek 2019-es 48 000 dollárjáról. Szintén 2020-ban a hitelek 65 000 dollárra emelkednek a 2019-es 64 000 dollárról, ha a házastársak együtt benyújtják a házaspárokat.
A terv kidolgozása után
Amint a portfólió a helyén van, ellenőrizze annak teljesítményét. Ne feledje, hogy a tőzsde különféle ágazatai nem mindig mozognak lépésekben. Például, ha a portfólió tartalmaz mind a nagy, mind a kis kapitalizációjú részvényeket, akkor nagyon valószínű, hogy a portfólió alacsony kapitalizációjú része gyorsabban növekszik, mint a nagy kapitalizációjú részvények. Ha ez bekövetkezik, akkor ideje lehet újra portfólióba állítani egy kis tőketartalmú részesedés eladásával, és a bevétel újrabefektetését a nagy kapitalizációjú részvényekbe.
Annak ellenére tűnhet, hogy a portfólió legjobban teljesítő eszközeinek eladása és olyan eszközökkel való cseréje, amelyek szintén nem teljesítettek, ne feledje, hogy a cél a választott eszközallokáció fenntartása. Ha portfóliójának egy része gyorsabban növekszik, mint egy másik, akkor az eszköz allokációja a legjobban teljesítő eszköz javára fordul el. Ha pénzügyi céljaival kapcsolatban semmi sem változott, akkor a megfelelő eszközallokáció fenntartása érdekében az egyensúly megteremtése megfelelő befektetési stratégia.
És tartsa távol a kezét. A 401 (k) összegű eszközökkel szembeni kölcsönfelvétel csábító lehet, ha az idő szűk. Ennek tényleges végrehajtása azonban megsemmisíti a meghatározott juttatási programba történő befektetés adókedvezményeit, mivel a kölcsönt adózás utáni dollárban kell visszafizetnie. Ezen felül felszámíthatják Önt a kölcsön díjait.
Armstrong szerint ellenálljon a lehetőségnek. A 401 (k) -től való kölcsönzés szükségessége általában az a jele, hogy jobb munkát kell végeznie a készpénztartalék megtervezésében, a megtakarításban, a kiadások csökkentésében és az életcélok költségvetésében.
Egyesek szerint a portfólió felépítésének jó módja annak, hogy visszafizetje magát a kamatokkal, de sokkal jobb stratégia az, hogy az elsősorban ne szakítsa meg hosszú távú megtakarítási eszközének növekedését.
Vigye magával a 401 (k) -ét
A legtöbb ember az élet során több mint fél-tucatszor váltja meg a munkahelyét. Túl sokan fizetnek pénzt a 401 (k) tervből minden egyes költözéskor. Ez rossz stratégia. Ha minden alkalommal készpénzt fizet, akkor nem marad semmi, amikor szüksége van rá - különösen akkor, ha adót fizet a pénzeszközökön, plusz egy 10% -os előtörlesztési büntetést, ha 59 évesnél fiatalabb vagy. Még ha az egyenlege is túl alacsony ahhoz, hogy a tervben maradjon, akkor ezt a pénzt átadhatja egy IRA-nak, és hagyhatja, hogy növekszik.
Ha új állásra költözik, akkor a régi 401 (k) összegből is átviheti a pénzt az új munkaadó terveire, ha a vállalat ezt megengedi. Bármelyiket is választja, feltétlenül végezzen közvetlen átutalást a 401 (k) -ről az IRA-ra vagy az új társaság 401 (k) -re, hogy elkerülje az adószankciók kockázatát.
Alsó vonal
A nyugdíjazáshoz vagy a pénzügyi függetlenséghez vezető jobb út építése a megtakarításokkal kezdődik. A "fizet magad az első" módszer működik a legjobban, és ez az egyik oka annak, hogy a munkaadói 401 (k) -es terv ilyen jó hely a készpénz szétosztására - mondta Charlotte Dougherty, CFP®, a Dougherty & Associates alapítója, Cincinnati, Ohio.
Ha elmész a pénzügyi társaság irodalmának halhatatlan prózaén, valóban érdekli a befektetés sokféle lehetősége, amelyeket a 401 (k) -es terv nyit meg neked. Mindenesetre élvezheti, hogy a fészek tojása negyedről negyedre növekszik.
