Állítólag Albert Einstein az összetett kamatot a legnagyobb erőnek nevezi a földön. Függetlenül attól, hogy egyetért-e vagy sem, meg kell értenie az összetett kamatot használó általános pénzügyi eszközöket, például az éves százalékos kamatlábat (APR) és az éves hozamot (APY) - és pontosabban a kettő közötti különbséget.
Mindkettőt alkalmazzák a befektetési termékekre és a hitelekre, de nem jönnek létre egyenlően, és jelentősen befolyásolják, hogy mennyit keresnek vagy kell fizetniük, amikor számlájuk egyenlegére számítják őket.
APR és APY meghatározása
A THM az éves kamatláb, amelyet egy befektetés után fizetnek, anélkül, hogy figyelembe vennék a kamat összetételét abban az évben. Alternatív megoldásként az APY figyelembe veszi a kamat alkalmazásának gyakoriságát - az éven belüli összeállítás hatásait. Ez a látszólag finom különbség fontos következményekkel járhat a befektetők és a hitelfelvevők számára.
A THM kiszámításához kiszámítja a periódusos kamatlábat az évi periódusok számával, amelyben az időszakos kamatlábat alkalmazzák. Nem jelzi, hogy hányszor alkalmazzák az arányt az egyenlegre.
Kulcs elvihető
- A megszerzett éves kamat (EAR) egy másik meghatározása annak, hogy miként lehet megszerezni az éves hozamot (APY). Az éves kamatláb (APR) a pénz kereséséért vagy kölcsönvételéért felszámított éves kamatlábat jelenti. Az éves százalékos hozam figyelembe veszi az összeállítást, a THM azonban nem. A hitelkártya-társaságok kötelesek nyilvánosságra hozni a kártyán szereplő THM-et az ügyfelek számára.
Az APY kiszámításához úgy kell kiszámítani, hogy az 1+ periódusos tizedes tizedes összeadódik, és megszorozzuk azt az alkalmak számával, amely megegyezik a ráta alkalmazásának periódusaival, majd levonjuk az 1-et.
APR képlet
APR = Periodikus kamatláb × Periódusok száma egy évben
Például egy hitelkártya-társaság havonta 1% kamatot számíthat fel; ennélfogva a THM 12% (1% x 12 hónap = 12%). Ez különbözik az APY-től, amely figyelembe veszi az összetett kamatot.
APY Formula
APY = (1 + Periodikus sebesség) Periódusok száma − 1
Az APY havi 1% -os kamatláb esetén évente 12, 68% lenne. Ha a hitelkártyáján csak egy hónapos időszakban van egyenleg, akkor a megfelelő 12% -os éves kamatot számítják fel. Ha azonban az év folyamán megtartja ezt az egyenleget, akkor az effektív kamatláb 12, 68% -ra válik a havi összeállítás eredményeként.
Mi az összekeverés?
A legalapvetõbb szinten az összekeverés a korábbi kamat megszerzésére utal, amelyet hozzáadunk a betét vagy hitel tôkeösszegéhez. A legtöbb hitel és befektetés összetett kamatlábat használ a kamat kiszámításához. Minden befektető maximalizálni akarja a befektetések megtérülését, és ezzel egyidejűleg minimálisra csökkenti a kölcsönök összegét. Az összetett kamat abban különbözik az egyszerű kamattól, hogy az utóbbi a napi kamatláb és a kifizetések közötti napok számának szorzata.
Az összevonás különösen fontos az APR vs. APY tárgyalásunkban, mivel sok pénzügyi intézménynek okos módja van a kamatlábak jegyzésére, amelyek összetett elveket használnak előnyeikre. Ha pénzügyi ismeretekkel rendelkezik ezen a területen, akkor segítséget nyújt Önnek annak megállapításában, hogy melyik kamatlábat valóban kapja.
A hitelfelvevő perspektívája
Hitelfelvevőként mindig a lehető legalacsonyabb kamatot keresi. Ha megvizsgálja az APR és az APY közötti különbséget, aggódnia kell, hogy egy hitel hogyan lehet "álruhában" alacsonyabb kamatlábbal. Egy másik kifejezés az APY számára a megszerzett éves kamat (EAR), ami azt jelenti, hogy az összetett kamatot figyelembe veszik.
Például jelzálogkölcsön keresésekor valószínűleg olyan hitelezőt választ, aki a legalacsonyabb kamatot nyújtja. Bár a jegyzett kamatlábak alacsonynak tűnnek, többet fizethet a kölcsönért, mint az eredetileg várták.
A különböző országokban eltérő szabályok vannak érvényben a múltban felmerült árfolyamok körüli gátlástalan tevékenységek leküzdésére.
Ennek oka az, hogy a bankok gyakran megadják a hitel éves százalékát (THM). De, amint már említettük, ez a szám nem veszi figyelembe a kölcsön évente (hathavonta), negyedévente (háromhavonta) vagy havonta (évente 12-szer) az esetleges kölcsönösszegeket. A THM egyszerűen a periódusos kamatláb, szorozva az év időszakának számával. Ez először kissé zavaró lehet, tehát nézzünk meg egy példát a koncepció megszilárdításához:
| Amit valójában fizet | |||
|---|---|---|---|
| Bank idézet APR | Félévenkénti | Negyedévenként | Havi |
| 5% | 5, 06% | 5, 09% | 5, 11% |
| 7% | 7, 12% | 7, 19% | 7, 23% |
| 9% | 9, 20% | 9, 30% | 9, 38% |
Mint láthatja, annak ellenére, hogy egy bank 5%, 7% vagy 9% kamatot számolt fel Önnek, az összeállítás gyakoriságától függően (ez eltérhet banktól, államtól, országtól stb. Függően), valójában sokkal magasabb összeget fizetnek. Ha egy bank 9% -os THM-et jegyez, a szám nem veszi figyelembe az összekeverés hatásait. Ha azonban figyelembe vesszük a havi összetétel hatásait, mint az APY, akkor minden évben 0, 38% -kal többet fog fizetni a kölcsönén - ez egy jelentős összeg, ha a kölcsönt 25 vagy 30 éves időszakra amortizálja.
Ez a példa szemlélteti annak fontosságát, hogy megkérdezzük a potenciális hitelezőt, hogy milyen kamatlábot adnak hitelhez. A hitelfelvételi lehetőségek összehasonlításakor az is fontos, hogy összehasonlítsuk az "almát az almával" (azonos típusú számok összehasonlítása), hogy a lehető legtájékoztatóbban dönthessünk.
A hitelező perspektívája
Most, ahogy Ön már kitalálta, nem nehéz belátni, hogy a hitelezőfa másik oldalán állás ugyanolyan jelentős módon befolyásolhatja az eredményeit, és hogy a bankok és más intézmények miként csábítják az embereket az APY idézésével. Csakúgy, mint azok, akik kölcsönt keresnek, a lehető legalacsonyabb kamatot fizetik, azok is, akik pénzt kölcsönöznek (ez az, amit technikailag csinálsz, ha pénzt töltenek be egy bankba) vagy befektetnek alapokat, a legmagasabb kamatot akarják megkapni.
Tegyük fel, hogy egy banknál vásárol egy takarékszámla nyitására; nyilvánvalóan azt akarja keresni, amely a legjobb megtérülési ráta a nehezen megkeresett dollárra. A bank érdekében áll, hogy idézzen neked az APY-t, amely magában foglalja az összeállítást, és ezért szexuálisabb szám lesz, szemben az APR-rel, amely nem tartalmazza az összeállítást.
Csak győződjön meg róla, hogy alaposan megvizsgálja, hogy milyen gyakran fordul elő az összeállítás, majd hasonlítsa össze más bankok APY-árajánlataival az összevont arányban. Jelentősen befolyásolhatja a megtakarításokból származó kamat összegét.
Alsó vonal
Az APR és az APY egyaránt fontos fogalmak ahhoz, hogy megértsék a személyes pénzügyeidet. Minél gyakoribb az érdeklődéses vegyületek, annál nagyobb a különbség az APR és az APY között. Akár kölcsönt vásárol, hitelkártyát regisztrál, akár megtakarítási számlára keresi a legmagasabb megtérülést, ügyeljen a megadott különféle kamatlábakra.
Attól függően, hogy Ön hitelfelvevő vagy hitelező, a bankok és az intézmények különböző motívumokkal rendelkeznek a különböző kamatlábak jegyzésére. Mindig győződjön meg róla, hogy megérti, hogy melyik kamatot idézte, majd nézze meg a többi intézmény összehasonlítható kamatát. A számok közötti különbség meglepheti Önt - és a kölcsön legalacsonyabb kamatlába valószínűleg a legdrágább.
kapcsolódó cikkek
Megtakarítási számlák
Hogyan működnek a kamatlábak a megtakarítási számlákon?
Hitel alapjai
Tudjon meg többet az APR, APY és EAR kamatlábakról
Rögzített jövedelem alapjai
Hogyan lehet összehasonlítani a különféle kötvények hozamát?
Vállalati pénzügyek és számvitel
Tudjon meg többet az egyszerű és összetett érdekről
Hitel alapjai
Egyszerű kamat vagy összetett kamat: Mi a különbség?
Federal Reserve
Hogyan számítják fel a kamatot a legtöbb hitelkereten?
Partner linkekKapcsolódó feltételek
Amit az éves százalékos kamatláb mondja meg - A THM meghatározása a hitelfelvétel éves kamatlába, egy százalékos számban kifejezve, amely a hitel futamideje alatt jeleníti meg a tényleges éves költségeket. tovább működik az éves százalékos hozam (APY) Az éves százalékos hozam (APY) a befektetés tényleges hozam mértéke egy évre, figyelembe véve az összevont kamatokat. Minél gyakrabban fordul elő az érdeklődés, annál nagyobb a megtérülés. több Mit jelent az időszakos kamatláb a kölcsönökön és a befektetéseken? Az időszakos kamatláb az a kamatláb, amelyet egy kölcsönnél felszámítanak vagy fizetnek, vagy egy befektetésnél realizálnak egy meghatározott ideig. Tanulja meg, hogyan kell kiszámítani. több Összetett kamat meghatározás Az összetett kamat az a számérték, amelyet a betét vagy kölcsön előző időszakának kezdeti tőkéjére és felhalmozott kamatára számítanak. Az összetett kamat gyakori a kölcsönökön, de ritkábban használják betéti számláknál. további kamatláb: az, amelyet a hitelező fizet az eszközök használatáért A kamatláb az a összeg, amelyet a hitelező a hitelfelvevőnek az eszközök használatáért számít fel a tőke százalékában kifejezve. tovább A nominális kamatláb meghatározása A nominális kamatláb az a kamatláb, amelyet az infláció figyelembevétele előtt számítanak, ellentétben a reálkamatlábakkal és az effektív kamatlábakkal. több