Az FHA 203 (k) kölcsön egyedülálló termék, amely lehetővé teszi a leendő háztulajdonosok számára, akiknek nincs sok készpénzük, javításra szoruló ingatlan vásárlását. Ha azonban összekapcsolja a kormányhivatalok bürokráciáját az átlagos emberekkel (akik nem tapasztalt otthoni rehabilitációval járó személyek) járó további pénzügyi kockázatokkal kombinálják a rossz állapotú ingatlanvásárlást, akkor a 203 (k) összegű hitel az egyik legnagyobb kihívást jelentő jelzálogkölcsön. jóváhagyásra. Ez a cikk ismerteti a folyamatot, így tudni fogja, mire számíthat. (Háttérinformációkért olvassa el az FHA 203 (k) kölcsön bevezető részét .)
Gondoskodjon róla, hogy elegendő készpénz van-e 2010 eleje óta csak az otthon beszerzési árának 3, 5% -ának előleget kell fizetnie, plusz a javítási költségeket, hogy ilyen típusú kölcsönt házat vásároljon. Tehát ha 150 000 dollár felvásárlási árú házat vásárolna, és 15 000 dollár javításra szorult, akkor előlegeként a 165 000 dollár 3, 5% -ára vagy 5775 dollárra lenne szüksége.
Győződjön meg arról, hogy szilárd hitelkérelmező-e. Természetesen meg kell felelnie az FHA-kölcsön szokásos hitelfelvevői követelményeinek is, mint például állandó, ellenőrizhető jövedelme és jó hitelképessége. Máskülönben mindaddig, amíg havonta kifizetéseket fizethet a megvásárolni kívánt ingatlanról, nincs további különleges követelmény a hitel igénybevételéhez. Ne feledje, hogy csak a tulajdonos-lakóknak szól, nem pedig a befektetőkre. (További információ: Az FHA lakáshiteleinek megértése .)
Válassza ki a helyzetéhez legjobban megfelelő 203 (k) kölcsönt. Mielőtt pályázna, határozza meg, hogy milyen típusú hitelre van szüksége. Az FHA 203 (k) jelzálogkölcsönöknek két típusa létezik: az elsőt „normálnak” hívják, és olyan tulajdonságokhoz készült, amelyek szerkezeti javítást igényelnek. A második "áramvonalas" vagy "módosított". Olyan ingatlanok számára készült, amelyek csak nem szerkezeti javításokat igényelnek. Ingatlanügynöke és / vagy hitelezője segíthet ebben a meghatározásban. Természetesen, ha nem ismeri a különbséget a szerkezeti és a nem szerkezeti javítások között, akkor a rehabilitációs projekt valószínűleg a fejed felett áll.
Válasszon hitelezőt Bármikor, amikor államilag támogatott jelzálogkölcsönt igényel, legyen szó VA-hitelről, FHA-kölcsönről, zöld jelzálogkölcsönről vagy FHA 203 (k) összegű kölcsönről, a hitelezői választása kissé korlátozott lesz. Különösen az FHA 203 (k) hitelek nem nagyon gyakoriak, így sok hitelező vagy nem fogja tudni, hogyan kell ezeket feldolgozni, vagy nem akarja foglalkozni a járulékos papírmunkával és szóváltással. Mivel a 203 (k) összegű hitelek kölcsönkérelmezési folyamata összetett, határozottan együtt szeretne működni egy olyan hitelezővel, aki tapasztalattal rendelkezik ezzel a speciális kölcsöntermékkel.
Nem minden hitelező rendelkezik engedéllyel 203 (k) hitelek kezelésére. Az FHA-nak engedélyt kell adnia a hitelezőknek felajánlásukra. Az elfogadott hitelező megtalálásához lásd a HUD jóváhagyott hitelezői keresését itt. Ne felejtse el jelölni az oldal végén található négyzetet, hogy a keresést csak a hitelezőkre korlátozza, akik az elmúlt 12 hónapban 203 (k) hitelt nyújtottak.
Készítse el a rehabilitációs javaslatát A szokásos jelzálogkölcsön-igénylési követelményeken túl, mint például a jövedelem igazolása, az eszközök igazolása és a hiteljelentések, a 203 (k) összegű kölcsön iránti kérelemben rehab javaslatot kell létrehozni. A javaslatának ismertetnie kell az ingatlanon elvégzendő munkákat, és tételesen meg kell adnia költségbecslést minden javításra vagy fejlesztésre. Minden építkezési javításhoz építészeti kiállításokra, például telek tervrajzra és javasolt belső tervre van szükség. A HUD ellenőrző listája segít átvezetni azokat a tételeket, amelyekkel a javaslatának meg kell felelnie. Az ellenőrzőlista lefedi az otthon minden olyan területét, ahol javításra szorulhat, az ereszcsatornaktól és a bejáróktól a padlóig és az ablakokatól kezdve.
A javítások elvégzéséhez nem kell szakembereket alkalmaznia, de az FHA szerint a munkát a szakmai előírásoknak megfelelően és időben kell elvégezni. Továbbá, ha azt tervezi, hogy a javításokat maga végezte el, akkor a kölcsönt nem tudja felhasználni munkabérének fizetésére. A kölcsönt csak akkor használhatja fel az anyagköltségek fedezésére, ha a munkát maga végzi el. Ha ez úgy tűnik, mint egy óriási üzlet, ne feledje, hogy a kölcsönvett pénz, még alacsony kamatláb mellett is, nem szabad pénz - ez a pénz, amelyet vissza kell fizetnie kamatokkal. Mindaddig, amíg tudja, mit csinál, és megengedheti magának, hogy időt töltsön a projekten, akkor kijönhet azzal, hogy a munkát maga végzi. Lehet, hogy a megtakarított pénzt felhasználhatja úgy is, hogy nem vállal bérbeadót vállalkozóknak az ingatlan további fejlesztéseire, amelyeket egyébként nem engedhette meg magának.
Még ha magát is elvégzi a munkát, javaslatának tartalmaznia kell a munkaerő költségeit. Miért? Mert ha valami rosszul fordul elő, és végül is szakembereket kell felvennie, az FHA azt akarja, hogy legyen pénze felkérésére. (Néhány hasznos tanácsért nézze meg a Csináld magad projekteknek az otthoni érték növelésére .)
Értékelés megszerzése A vásárolni kívánt otthont úgy kell értékelni, mint bármely kölcsön esetében, kivéve, hogy az értékelőnek meg kell becsülnie a ház értékét a javítások és fejlesztések elvégzése után. Szükség lehet a tényleges értékelésre is, de néha a vételár állhat a jelenlegi értékelésnél.
Bérleti segítség Néhány ember úgy dönt, hogy egy 203 (k) -es tanácsadónak nevezett szakembert vesz fel, aki segít az összes ilyen típusú hitelhez szükséges extra papírmunka elvégzésében, például építészeti kiállítások készítésében. Az ilyen tanácsadók felvételének díja beleszámíthat a jelzálogba, feltéve, hogy az nem haladja meg a HUD által megállapított korlátokat. Például egy olyan ház esetében, ahol 15 001–30 000 dollár javításra van szükség, a HUD nem várja el, hogy a tanácsadó 600 dollárnál többet terheljen. Teljesen elfogadható azonban, hogy az összes papírmunkát magad készítse el, bár valószínűleg valamilyen hozzájárulást igényel a potenciális vállalkozóktól (ha felvesz ilyenket).
Megéri a baj? Az FHA 203 (k) alkalmazásának folyamata természetesen sok munka. Ha túl sok bajnak tűnik, akkor jobb, ha folytatja egy olyan ház keresését, amely közelebb áll a beköltözéshez készen, vagy folytassa a megtakarítást, amíg nem engedheti meg magának szebb helyét. De ha van ideje, energiája és türelme, a 203 k-os kölcsön gyakran az egyetlen módja annak, hogy jelentős javítást igénylő ingatlan vásárlását finanszírozzák. Ellenkező esetben elegendő készpénzzel kell fizetnie az ingatlanért és a javításért. (További információ: Új házjavítás-hibaelhárítás .)
