Mi az igazított prémium módszer?
A kiigazított díjszámítási módszer egy képlet, amelyet a biztosítási szolgáltatók használnak az életbiztosítási kötvény készpénz-visszafizetési értékének kiszámításához. Tág értelemben ez a módszer az átadás napjáig befizetett díjak teljes értékén alapul, az összesen felmerült költségek vagy díjak levonásával.
LEZÁRÁS Lefelé igazított prémium módszer
Az életbiztosítási kötvény készpénz-visszafizetési értékének (CSV) kiszámításához a kiigazított prémium módszer a leggyakrabban alkalmazott formula. A biztosítási fuvarozók ezt a képletet használják a biztosítási kötvénytulajdonosnak járó kifizetés meghatározására abban az esetben, ha úgy döntenek, hogy adott esetben a kötvényt a lejárat lejárta elõtt törlik. A kötvény CSV-jét ennek a megtakarításnak a részéből veszik ki, szemben a haláleseti juttatások kifizetésére előirányzott összeggel. A CSV-t nem szabad összetéveszteni a politika névértékével, amely a halálos ellátás újabb kifejezése.
Amikor a kötvénytulajdonos éves díjakat fizet, az egyes kifizetések töredéke megtakarításokba kerül, míg a fennmaradó rész a halálos ellátást biztosító tartalékot fizeti. A biztosítási kötvény korai szakaszában a díj nagyobb része e tartalékba kerül. Ez azt jelenti, hogy a lemondási érték nagyon alacsony lesz azokban a korai években. Általánosságban elmondható, hogy az átadási érték soha nem közelít a politika névértékéhez vagy halálos haszához. A kötvénytulajdonosnak csak akkor szabad megfontolnia a kötvény megszüntetését, ha szélsőséges pénzügyi nehézségekbe ütközik, vagy ha biztos abban, hogy eszközeit kiváló befektetésbe mozgatja.
A készpénz-visszafizetési érték kiszámítása az igazított prémium módszer szerint
Az életbiztosítási kötvény CSV kiszámításához a korrigált prémium módszerrel a fuvarozó először a nettó értékű díjat módosítja, hogy tükrözze az üzlet megszerzésével kapcsolatban felmerült költségeket. Ezeket a költségeket költségtérítésnek nevezzük. A nettó értékű díj megegyezik a kötvény haláleseti juttatásával, elosztva az évek számával, amely alatt a fuvarozó elvárja a díjak megfizetését. A költségtérítést amortizálják és levonják a nettó szintű díjból, a fennmaradó összeget pedig a korrigált díjat. A kiigazított éves díjat ezután megszorozzuk a politika érvényességének éveivel. A fuvarozó ezután értékeli az átadási díjakat, amelyek magasabbak lesznek annak a politikanek az első éveiben, amely a szállítmányozó számára kompenzálja a veszteséges díjbevételeket. Ezeket a díjakat levonják a kiigazított díjból és a CSV-hez való megérkezéshez fizetett összegekből.
