A gyorsított kockázatvállalás, más néven „expressz garanciavállalás” gyorsabbá és könnyebbé teszi az egészségbiztosítás és a jó hitelképességű emberek életbiztosításának beszerzését. Ezzel orvosi vizsgálat nélkül teljes mértékben jegyzett, rendszeresen árazott, akár 1 millió dolláros életbiztosítási kötvényt kaphat.
Ha fél a tűktől, bármit megtesz az orvos elkerülése érdekében, vagy olyan elfoglalt, hogy nehéz megbeszélni a vizsgaidőt, ez a viszonylag új fejlemény végül arra ösztönzi Önt, hogy igényelje a családjának szükséges védelmet.
Hogyan működik?
Míg egyes biztosítótársaságok évek óta kínálnak gyorsított kockázatvállalást, mások csak a fedélzeten érkeznek, és sok biztosító még nem kínálja. Ez nem különálló életbiztosítási típus; ez csak egy gyorsabb eljárás az irányelvek kiadására.
A gyorsított kockázatvállalás lehetővé teszi a képesített pályázók számára, hogy rendszeres időtartamú életbiztosítási kötvényt vásároljanak, amelyben nincs szükség mentősre, hogy látogassa meg a kérelmező otthonát vér, vizelet és életfontosságú jelek gyűjtésére. Ugyancsak nem követeli meg a kérelmező orvosától, hogy írásbeli nyilatkozatot nyújtson be a kérelmező kórtörténetéről, vagy nyújtsa be a kérelmező egészségügyi nyilvántartásainak másolatát. Ezeknek a lépéseknek a megszüntetése drasztikusan felgyorsítja a jóváhagyási folyamatot.
Az életbiztosítás, amely egy gyorsított jegyzési folyamatot alkalmaz, nem ugyanaz, mint a garantált kibocsátású életbiztosítás, amelynek magasabb díjai vannak, korlátozott haláleseti juttatásokkal és haláleseti juttatási várakozási periódussal rendelkezik, de egészségétől függetlenül bárki számára elérhető.
Ez nem ugyanaz, mint az egyszerűsített életbiztosítás - magyarázza Samuel R. Price, az Assurance Financial Solutions független biztosítási brókere, az alamingi Birminghamben. “Az egyszerűsített kérdés azt jelenti, hogy nincs követelmény a fizikai vizsga elvégzésére, de elvárása hogy többet fog fizetni prémiumban, mint aki teljes kockázatvállaláson ment keresztül ”- mondja.
A gyorsított kockázatvállalást szintén nem szabad összetéveszteni a gyorsított juttatásokkal, amelyeket sok életbiztosító kínál, hogy életbiztosítási kötvénye egy részét még életben maradhassa, ha véglegesen beteg.
Mennyit biztosíthat vele?
A gyorsított kockázatvállalást biztosító politikák minimális haláleseti juttatást kapnak, általában 50 000 vagy 100 000 dollárt, valamint a maximális haláleseti juttatást, amely általában nem haladja meg az 500 000 vagy 1 millió dollárt. Egyes esetekben a gyorsított kockázatvállalással megengedett maximális kötvényösszeg az életkorától függ. A Protective Life például 100 000 - 1 millió dollár kötvényeket kínál a 18 és 45 év közötti kérelmezők számára, 100 000 és 500 000 dollár közötti kötvényeket pedig a 46 és 60 év közötti kérelmezők számára. A Jogi és az Általános Amerika korától és időtartamától függően többlépcsős rendszerrel rendelkezik.
A gyorsított kockázatvállalási politika nem zárja ki a tradicionális, teljes mértékben garantált futamidejű szerződésekkel járó egyéb előnyökből, mint például a díjakból, az időszakonkénti átváltásokból, a kötvény lejárta utáni magasabb kamatlábbal, valamint a gyorsított juttatásokkal járó versenyzőkhöz vagy a felár lemondása.
Ön jelölt?
A gyorsított kockázatvállalás ideális jelöltje az, aki korosztályba tartozik, és az előző szakaszban leírtak szerint kötvényösszeget keres a biztosító által megengedett korlátok között. A kérelmezőnek nem lehetnek súlyos betegségei (például rák, cukorbetegség vagy hipertónia), és nem kell biológiai szülei vagy testvérei, akik 60 éves koruk előtt szívbetegségben vagy rákban haltak meg. Az egészséges vérnyomás és a koleszterin szint szintén kulcsfontosságú.
Bizonyos nem egészségügyi tényezők is számítanak: Nem lehet korábbi csődje az elmúlt öt-tíz évben, nem kell történnie a gondatlanságból vagy hatása alatt vezetésről, legfeljebb két mozgó jogsértésről az elmúlt három évben, és nincs bűncselekmény. vádak vagy ítéletek. A követelmények a biztosítótól függően változnak.
Miért vesznek figyelembe a biztosítók olyan tényezőket, amelyek nem kapcsolódnak az egészségéhez? Shaun McDuffee, az AEP, a CLU, a ChFC, a CEPA, a Texas Star Austinban található North Star Resource Group vezető alelnöke és vezető partnere szerint a biztosítók úgy találták, hogy a jobb hitelminősítések hosszabb élettartamnak felelnek meg. Ha bizonyos negatív kockázati tényezők megjelennek az információgyűjtési szakaszban, vagy ha nem fordul elő elegendő pozitív kockázati tényező, akkor jóváhagyáshoz teljes körű aláírást kell folytatnia, különösen a legjobb arányban (előnyben részesített vagy szuper preferált). Ezután el kell végeznie az orvosi vizsgálatot, és meg kell szereznie az orvos nyilatkozatát, amely meghosszabbítja a jelentkezési folyamatot.
"Például egy jelentkezőmnek - egy 35 éves, jó egészségű nősténynek - a beadástól számított három hónapon belül át kell esnie a bőrcímke szokásos eltávolításáról a bőrgyógyász által" - mondta Chris Acker, CLU, ChFC, és a CB Acker Associates Insurance Services tulajdonosa a kaliforniai Palo Altóban. "A legtöbb gyorsított program ugyanúgy működik."
Végül, vegye figyelembe, hogy néhány biztosító véletlenszerűen megköveteli bizonyos kérelmezőktől, hogy teljes kockázatvállalást végezzenek, annak ellenére, hogy jogosultak lehetnek gyorsított jegyzésre.
Mennyire gyorsabb?
Az életbiztosítási szakértők szerint a tradicionális kockázatvállalás két héttől 12 hétig tarthat. A gyorsított kockázatvállalás azonban a biztosítótól függően kevesebb, mint 24 órát igénybe vehet. Több biztosító 48 órás fordulót kínál.
A vizsga kihagyása mellett a teljes jelentkezési folyamat elektronikus úton és telefonon történő kitöltése drámai módon felgyorsítja a jóváhagyásokat. A biztosítók a szükséges adatokat azonnal megszerezhetik az Orvosi Információs Irodától, hitelintézetektől, gépjármű-osztályoktól, gyógyszertári adatbázisoktól és más forrásokból. A jóváhagyás azonnal, a telefonos interjú után megtörténhet.
Ez magasabb díjakat jelent?
Az Acker szerint az ügyfelek, akik jogosultak gyorsított kockázatvállalásra, ugyanolyan díjakat fizetnek, mint azok, akik teljes kockázatvállaláson vesznek részt. "Ennek oka az, hogy a biztosítótársaság továbbra is kérheti a teljes kockázatvállalást a részletes személyes történeti interjú eredményei alapján" - magyarázza. „Ez ellentétben a valódi garantált kibocsátási vagy nem orvosi életbiztosítási kötvényekkel, ahol soha nem kell fizikai vizsgákat elvégezni. A fuvarozók lényegesen magasabb díjat számítanak fel ezekért a tervekért, mivel tudják, hogy elsősorban egészségtelen fogyasztók választják ezeket a termékeket."
Vigyázzon az értékelésre, amelyet ebben a folyamatban kaphat. Ha a biztosító csak szabványos besorolást kínál a biztosítási garanciavállalók kifejezésére, akkor a kötvény drágább lesz, mint ha a kérelmező teljes kockázatvállalási eljáráson megy keresztül, és az egyik jobb, olcsóbb biztosítási kockázati osztályba tartozik, amely a jó és kiváló egészségi állapotú kérelmezőkhöz tartozik: standard plusz, előnyben részesített vagy preferált plusz. Ezenkívül, McDuffee szerint, a gyorsított jegyzési eljárás a hiányos hiteltörténetük miatt előnyben részesítheti a kérelmezőket vagy a szokásos minősítést, míg kiváló egészségi állapotuk miatt rendkívül előnyben részesülhetnek, ha teljes kockázatvállalást végeznek.
Alsó vonal
A gyorsított kockázatvállalás izgalmas fejlemény az életbiztosításban, amelyet a fogyasztók várhatóan egyre gyakoribbá válnak, amint egyre több biztosító alkalmazza a folyamatot. Ha nagyon jó vagy kiváló egészségi állapota - és jó hitelképessége és tiszta vezetési eredménye van -, akkor nagy esély van arra, hogy jóváhagyják. A képzett biztosítási bróker többet tudhat meg arról, hogy képesíthet-e Önnek képesítést, és segít megtalálni az életbiztosítási kötvényt, amely az Ön helyzetének legjobban megfelel.
